Дело № 2-98/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 февраля 2020 года

г.Миасс 

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1-Е.В.,

при секретаре судебного заседания

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк «СИБЭС» (АО)) обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на 10 января 2020 года в размере 112 908 руб. 34 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 68 517 руб. 58 коп., просроченная задолженность по процентам с 10 декабря 2019 года по 09 января 2020 года – 79 руб. 24 коп., задолженность по начисленной неустойке с 10 июня 2017 года по 09 января 2020 года – 44 311 руб. 54 коп., проценты за пользование кредитом, начиная с 10 января 2020 года из расчёта 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, и неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств; расходов на уплату государственной пошлины в сумме 3 718 руб.

В обоснование указал, что ДАТА между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО3 был заключён договор о потребительском кредитовании НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды 144 203 руб. 48 коп., сроком на 36 месяцев (до 09 января 2020 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 13 января 2017 года по 09 июня 2017 года процентная ставка 42,93% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 16,80% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

Определением суда от 17 декабря 2019 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы», общество с ограниченной ответственностью «Региональный инвестиционный фонд», общество с ограниченной ответственностью МКК «ТИАРА» (сокращенные наименования ООО «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «ТИАРА» (л.д. 71-72).

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в судебном заседании при надлежащим извещении участия не принял, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании, не оспаривая фактических обстоятельств дела, исковые требования не признала, указав на полное исполнение своих обязательств перед Банком.

Представители третьих лиц ООО «Русские Финансы», ООО МКК «ТИАРА», ООО «РИФ» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДАТА между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО3 был заключён договор о потребительском кредитовании НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды 144 203 руб. 48 коп., сроком на 36 месяцев (до 09 января 2020 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 13 января 2017 года по 09 июня 2017 года процентная ставка 42,93% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 16,80% годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях заключенного договора аннуитетными платежами ежемесячно равными долями – 5 634 руб. 68 коп., за исключением последнего – 5 637 руб. 22 коп. и в установленные даты в соответствии с графиком платежей, Приложение НОМЕР к договору (л.д. 21-25).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 кредитного договора).

В силу п.24 данного договора заемщик ФИО3 дала распоряжение Банку произвести по банковскому счету перечисление денежных средств в ООО «МФО «Русские Финансы», а сумму остатка денежных средств, находящихся на Банковском счете, отрытом на ее имя, после исполнения обязательств в полном объеме перечислить по реквизитам получателя.

При этом по условиям заключенного договора ООО «Русские Финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом НОМЕР от ДАТА, заключенным между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС» (АО) (л.д. 126-135).

На основании соглашения НОМЕР о приёме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым банковский платежный агент – ООО «Русские Финансы», организация, не являющаяся кредитной, которая привлекается банком в целях осуществления деятельности по приёму наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя, в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счёта в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (п.1.1). Плательщиком является физическое лицо, имеющее неисполненные денежные обязательства перед банком, исполнение которых обеспечивается поручительством ООО «Русские Финансы»; осуществляющее внесение денежных средств в кассу банковского платёжного агента в целях исполнения своих обязательств перед банком.

Банк исполнил обязательства надлежащим образом, выдав заемщику денежные средства в размере 144 203 руб. 48 коп., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось (л.д. 10-20).

Из материалов дела следует, что ДАТА между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» заключен договор уступки прав, по которому Банк передал ООО «РИФ» права требования к физическим лицам, возникшие на основании договора займа и/или договора о потребительском кредитовании, принадлежащие банку «СИБЭС» (АО) на дату заключения договора, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ФИО3 по договору НОМЕР от ДАТА.

Той же датой Банк «СИБЭС» (АО) уведомил ООО «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «РИФ». С указанной даты ООО «Русские Финансы» стало перечислять платежи, внесенные по обязательствам в ООО «РИФ», на основании уведомления Банка и договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц банковским платежным агентом НОМЕР от ДАТА, заключенным между ООО «Русские Финансы» и ООО «РИФ».

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 38-39).

ДАТА ООО «РИФ» уведомило ООО «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам, в том числе и спорному ООО МКК «ТИАРА». С той же даты ООО «Русские Финансы» стало перечислять платежи, внесенные по обязательствам в ООО МКК «ТИАРА» на основании уведомления Общества и договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц банковским платежным агентом НОМЕР от ДАТА, заключенным между ООО «Русские Финансы» и ООО МКК «ТИАРА» (л.д. 154-158).

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года, оставленным без изменения постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 12 апреля 2018 года, постановлением Арбитражного Суда Западно-Сибирского округа от 30 июля 2018 года, заявление Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о признании недействительным договора цессии от ДАТА, заключенном между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», применении последствий недействительности сделки удовлетворено (л.д. 159-166).

Из представленных ООО «Русские Финансы», ООО МКК «ТИАРА» сведений (л.д. 55-57) следует, что по спорному кредитному договору заемщик ФИО3 произвела платежи:

08.02.2017г. – 6 000 руб., 09.03.2017г. – 6 000 руб., 07.04.2017г. – 6 000 руб., 05.05.2017г. – 6 000 руб., 09.06.2017г. – 6 000 руб., 10.07.2017г. – 6 000 руб., 09.08.2017г. – 5 650 руб., 09.09.2017г. – 5 650 руб., 12.10.2017г. – 5 700 руб., 13.11.2017г. – 5 650 руб., 12.12.2017г. – 3 000 руб., 17.12.2017г. – 2 650 руб., 11.01.2018г. – 5 650 руб., 15.02.2018г. – 2 000 руб., 01.03.2018г. – 3 500 руб., 13.03.2018г. – 4 000 руб., 16.03.2018г. – 1 700 руб., 10.04.2018г. – 5 700 руб., всего на сумму 86 850 руб.;

14.05.2018г. – 5 700 руб., 09.06.2018г. – 5 700 руб., 10.07.2018г. – 5 700 руб., 08.08.2018г. – 5 700 руб., 07.09.2018г. – 5 700 руб., 08.10.2018г. – 5 700 руб., 10.11.2018г. – 5 700 руб., 07.12.2018г. – 5 650 руб., 10.01.2019г. – 5 300 руб., 09.02.2019г. – 6 100 руб., 09.03.2019г. – 5 650 руб., 10.04.2019г. – 5 650 руб., 09.05.2019г. – 5 650 руб., 10.06.2019г. – 5 650 руб., 10.07.2019г. – 5 650 руб., 09.08.2019г. – 5 650 руб., 11.09.2019г. – 5 650 руб., 10.10.2019г. – 5 650 руб., 10.11.2019г. – 5 650 руб., 10.12.2019г. – 5 700 руб., 08.01.2020г. – 2 676 руб., 09.01.2020г. – 500 руб., что также нашло свое подтверждение в выписке по счету и представленных в суд квитанциях (л.д. 58-70, 80-102).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

В силу п. 1 ст. 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченым им на это лицом, и несет риск последствий не предъявления такого требования.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют сведения об извещении ответчика о совершенных сделках по переуступки прав требования по кредитному договору, а также доказательства его не добросовестности по внесению денежных средств, в счет погашения задолженности ООО «Русские Финансы», в этой связи суд приходит к выводу, что ответчик не знал и не мог знать об вышеуказанных обстоятельствах, в связи с чем ст.10 ГК РФ в данном случае не применима. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 июля 2017 года направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением ДАТА (л.д.36-37).

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 10 января 2020 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 112 908 руб. 34 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 68 517 руб. 58 коп., просроченная задолженность по процентам с 10 декабря 2019 года по 09 января 2020 года – 79 руб. 24 коп., задолженность по начисленной неустойке с 10 июня 2017 года по 09 января 2020 года – 44 311 руб. 54 коп. (л.д. 136-139).

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДАТА в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями с.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 07 сентября 2017 года, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 24 февраля 2018 года не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 08 сентября 2017 года, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска Банка в данной части надлежит отказать.

С учетом графика платежей, неучтенных платежей, произведенных в Банк «СИБЭС» (АО), ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара» и в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» в размере 203 526 руб., а также излишне начисленных процентов за период с 10 декабря 2019 года по 09 января 2020 года – 79 руб. 24 коп., неустойки с 10 июня 2017 года по 09 января 2020 года – 44 311 руб. 54 коп., суд приходит к выводу о том, что у ответчика перед истцом не имеется задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, в связи с этим суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, а также взыскания судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на 10 января 2020 года в размере 112 908 (сто двенадцать тысяч девятьсот восемь) рублей 34 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 68 517 рублей 58 копеек, по процентам с 10 декабря 2019 года по 09 января 2020 года – 79 рублей 24 копейки, неустойки с 10 июня 2017 года по 09 января 2020 года – 44 311 рублей 54 копейки, проценты за пользование кредитом, начиная с 10 января 2020 года из расчёта 16,80% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, и неустойки с 10 января 2020 года в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств; расходов на уплату государственной пошлины в сумме 3 718 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья И.-ФИО4

Мотивированное решение суда составлено 10 февраля 2020 года.