Дело № 2-977 /2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года город Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе: 

председательствующего судьи Андреевой М.Б.,

при секретаре Родионовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», КБ «ЛОКО-Банк» указав, что 08.08.2017 г. между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее - Банк) заключен Договор потребительского кредита на сумму 5 436 984, 82 руб., сроком действия 84 месяца, до 08.08.2024 г. с процентной ставкой в размере 14,574 % годовых.

Учитывая условия, содержащиеся в разделе 9 вышеуказанного Договора, а так же исходя из разъяснений Банка для получения потребительского кредита, истец был вынужден первоначально оплатить сумму страховой премии в размере 424 084, 82 руб., после чего с истцом был заключен Договор потребительского кредита, то есть при заключении Договора потребительского кредита истцу была навязана обязанность по заключению с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дополнительного Договора Страхования (Полиса-оферты).

По состоянию на 01.08.2018 г. все обязательства по вышеуказанному кредитному Договору от 08 августа 2017 г. истцом выполнены в полном объеме (задолженность отсутствует). В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному Договору, а так же нарушением Банком Закона «О защите прав потребителей», истец считает, что имеются основания для возврата части неиспользованной страховой премии, рассчитанной с даты, следующей за датой, когда полностью исполнены обязательства по Договору потребительского кредита, то есть с 02 августа 2018 года, в размере 254 450, 88 рублей.

Истцом 07.08.2018 в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление с предложением расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть часть стоимости оплаченной страховой премии. 

Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу было отказано в возврате части страховой премии, и указано что необходимо обращаться в банк. 

Истец 12.09.2018 направил претензию в КБ»Локо-Банк» с предложением признать недействительным и исключить раздел 9 Договора потребительского кредита, которая осталась без удовлетворения.

В связи с чем, истец обратился в суд за защитой своих прав, и просил признать недействительным и исключить раздел 9 Договора потребительского кредита № № от 08.08.2017 г., заключенного между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ОО «Отделение в Иваново», обязывающий заемщика заключить Договор страхования (Полис-оферту), признать недействительным Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 03432/243/025799/7 (Договор страхования), заключенный 08 августа 2017 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 с 02 августа 2018 г., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика по Договору добровольного страхования от 08.08.2017 г., пропорционально не оказанной услуги за 18 месяцев начиная с 02 августа 2018 г. в размере 254 450, 88 руб., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф, в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся в порядке Главы 10 ГПК РФ, уполномочил на участие в деле своего представителя по доверенности.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании 28.01.2019 года представил отказ от иска в части требований, а именно, о признании недействительным и исключении раздела 9 Договора потребительского кредита № № от 08.08.2017 г., заключенного между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) ОО «Отделение в Иваново», обязывающий заемщика заключить Договор страхования (Полис-оферту), о признании недействительным Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №/7 (Договор страхования), заключенного 08 августа 2017 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 с 02 августа 2018 г.

Определением Ленинского районного суда г. Иваново от 28.01.2019 производство по указанным требованиям истца было прекращено, в связи с отказом истца от данных требований, в том числе к КБ «Локо-Банк» (АО) в полном объеме.

Таким образом, в окончательном варианте требования истца сформулированы следующим образом, истец просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии по Договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №7 от 08.08.2017 в размере 254450,88 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не направил. 

Представитель третьего лица КБ «Локо-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлялся в установленном законом порядке. С учетом мнения представителя истца, дело рассмотрено без участия представителей ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, КБ «Локо-Банк» (АО).

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.08.2017 между АО КБ «ЛокоБанк» и истцом был заключен Договор потребительского кредита № №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 5436984,82 руб. сроком на 84 месяца до 08.08.2024 с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 14,40% годовых (действует с даты, следующей за датой первого очередного платежа) и 20.40% годовых (действует с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа), а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки, уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку (том 1 л.д. 229-246).

В тот же день между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № №7 путем подписания сторонами Полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1 (том 1 л.д. 47-50).

Согласно указанного договора, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную полисом-офертой страховую премию осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования.

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», установление Застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования. Страховая сумма составила 5436984,82 руб., страховая премия по полису составила 424084,82 руб., срок действия договора страхования 30 месяцев, начало срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. Страховая премия в полном объеме уплачена истцом 08.08.2017, что подтверждается платежным поручением № 340. Выгодоприобретатель по договору определяется в соответствии с законодательством РФ (том 1 л.д. 46).

Копия договора и Условий страхования истцом получены в день заключения договора, о чем свидетельствует подпись истца в договоре.

Истец уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предполагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой организации по своему усмотрению. Истец своей подписью подтвердил, что условия Полиса-оферты не лишают его обычно представляемых по договором такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для не условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерения заключить договор на указанных условиях.

Таким образом, страхователь с условиями Договора страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Условий страхования получил.

Согласно информации, представленной КБ «Локо-Банк» (АО) все обязательства по Кредитному договору № № от 08.08.2017 выполнены истцом в полном объеме 01.08.2016, задолженность по кредитному договору полностью погашена (том 1 л.д. 18).

В связи с погашением кредита досрочно, истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 07.08.2018 было направлено заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (том 1 л.д. 19-20).

В ответ на заявление письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2018 истцу разъяснено, что в настоящее время договор страхования является действующим, досрочный возврат кредита срока действия договора не прекращает и не влечет обязанности страховщика возвратить страховую премию. В случае намерения расторгнуть договор страхования с учетом указанных обстоятельств страхователю предложено дополнительно сообщить об этом (том 1 л.д. 23).

12.09.2018 истцом была направлена в адрес ответчика претензия, в которой он повторно просил расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть часть страховой премии (том 1 л.д. 24-27). 

Ответчик в своем письме от 02.10.2018 сообщил, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая премия не подлежит возврату, погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку, по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, договор страхования может быть расторгнут, на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа страхователя от договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № от 08.08.2017, выданного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» или «Инвалидность Застрахованного» является единой и составляет 5436984,82 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Согласно п. 3.9 Общих условий кредитования, страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. 

Таким образом, при заключении истцом кредитного договора страхования, свидетельствует о добровольности выбора истца в заключении договора страхования.

Договор страхования жизни, здоровья и кредитный договор, заключенные истцом, являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. 

При таких обстоятельствах доводы представителя истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и являются ошибочными.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с Условиями страхования при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, истец может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что у страхователя не возникло право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам пункта 2 ст. 938 ГК РФ, поскольку досрочный отказ истца от договора страхования по причине досрочного погашения кредита не является обстоятельством, указанным в пункте 1 ст. 938 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельств и вышеприведенных правовых норм, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований в связи с тем, что условия договора страхования, содержащиеся в Условиях страхования, договоре страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии при досрочном погашении кредита.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению, следовательно, с ответчика в пользу истца не может быть взыскан штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Андреева М.Б.

Мотивированное решение составлено 24.05.2019 года.