УИД 69RS0036-01-2024-000524-40

Дело № 2-299/2024 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица 22 ноября 2024 г. 

Старицкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Шалыгина А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Журковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Банк «Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № 111788105 от 05.02.2014, образовавшейся за период с 05.02.2014 по 16.10.2024 в размере 61 262,30 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 05.02.2014 между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Кредитор, Банк) и ФИО1 (далее – Должник, Клиент), в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 111788105 (далее – Договор о карте), в рамках которого Клиент просил Банк на условиях, изложенных в Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование расходных операций. При подписании Заявления ФИО1 располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте Заявления, Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям Договора Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа, однако, в нарушение договорных обязательств, внесение денежных средств на свой счет Клиент не осуществлял, и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки. 29.06.2015 Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 61 262,30 руб. не позднее 28.07.2015, однако требование Банка не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не возращена. Вынесенный по заявлению Банка в отношении Клиента судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика. 

В письменном заявлении ответчик ФИО1 в удовлетворении исковых требований просила отказать, так как считала, что истцом пропущен срок исковой давности (л.д. 45). 

Представители истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились при надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (также – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 433, пунктом 3 статьи 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

Судом установлено, что 18 января 2014 г. ответчик ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с Заявлением на получение карты «RSB World MasterCard Cash Back Card», в котором предложила Банку на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты (карта «RSB World MasterCard Cash Back Card»); открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операция с использованием карты; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитования счета.

В своем заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, не будет превышать 300 000 рублей; составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тариф, к которым она присоединяется в полном объеме и обязуется их неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с Банком будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты (л.д. 14-15).

В Анкете ФИО1 на получение карты от 05.02.2014 указан Тарифный план 271/3, а также содержится сведения о реквизитах договора № 111788105 (л.д. 16-17).

Согласно Тарифному плану ТП 271/3, по кредитной карте «RSB World MasterCard Cash Back Card» установлен льготный период кредитования – до 55 дней; процентная ставка по кредиту – 29 % годовых, на сумму кредита с измененными условиями – 28 % годовых; плата за выпуск и обслуживание основной карты - 950,00 руб., дополнительной карты – 600,00 руб.; комиссия за выдачу наличных за счет кредита - 4,9% (минимум 200 руб.); размер минимального платежа – не более 5 % от задолженности Клиента по основному долгу о сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа: первый раз – 500 руб., второй раз подряд – 1000 руб., третий раз подряд – 2000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб.; предусмотрена неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке – 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки (л.д. 23-24).

Согласно пункту 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 18-22) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком Заявление (офорты) клиента. Акцептом являются действия Банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с пунктами 2.5, 2.7 Условий в рамках заключенного договора Банк выпускает клиенту карту, устанавливает клиенту лимит. 

Согласно пункту 4.11 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжение клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. 

Согласно пункту 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счете-выписке (пункт 4.18 Условий).

Согласно выписки из лицевого счета, Банк акцептовал предложение ФИО1, открыл ей счет карты и осуществлял кредитование этого счета в порядке статьи 850 ГК РФ, а ответчик ФИО1 в период с 06.02.2014 по 18.02.2015 совершала по карте расходные операции, снимала со счета карты наличные денежные средства, погашала задолженность (л.д. 25-27).

Таким образом, материалами дела подтверждено, что 05.02.2014 между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № 111788105 с тарифным планом ТП 271/3, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно выписке по счету ФИО1 и представленному истцом расчету задолженности (л.д. 10-11), установленную договором обязанность ежемесячно вносить на счет карты сумму обязательного минимального платежа ответчик выполняла ненадлежащим образом, после 18.02.2015 денежных средств в счет погашения задолженности не вносила, в результате, по состоянию на 16.10.2024 задолженность ответчика ФИО1 перед Банком составила 61 262,30 руб.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признается правильным, поскольку соответствует условиям договора, выполнен с учетом всех платежей, указанных в выписке из лицевого счета ФИО1 Ответчиком расчет не оспорен, собственного расчета им не представлено.

Согласно материалам дела, 29.06.2015, в соответствии с пунктом 4.17 Условий, Банк выставил ответчику Заключительный счет-выписку на сумму задолженности 61 262,30 руб., в которой просил оплатить задолженность в срок до 28.07.2015 (л.д. 28).

Доказательств оплаты задолженности после выставления Заключительного счета-выписки, либо иного размера задолженности ответчик ФИО1 не представила, при этом заявила о пропуске срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно статье 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). 

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Выставив ФИО1 Заключительный счет-выписку от 29.06.2015, истец АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установил ответчику срок погашения задолженности до 28.07.2015.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по настоящему иску в соответствии с положениями пункта 2 статьи 200 ГК РФ будет день окончания срока, предоставленного ответчику Банком для исполнения требования о погашении задолженности, содержащегося в заключительном счете-выписке, то есть 29 июля 2015 г.

Трехлетний срок с указанной даты истек 29 июля 2018 г.

Из представленных мировым судьей судебного участка № 65 Тверской области материалов гражданского дела № 2-1384/2024 следует, что заявление АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 было направлено мировому судье по почте 23.01.2024, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 65 Тверской области от 06.05.2024 № 2-1384/2024 требование было удовлетворено.

Определением того же мирового судьи от 16.09.2024 судебный приказ отменен.

Настоящий иск истец направил в суд по почте 19.10.2024 (л.д. 7), то есть, до истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

Между тем, подача заявления о вынесении судебного приказа в данном случае правового значения для исчисления срока исковой давности не имеет, поскольку на дату подачи истцом этого заявления (23.01.2024), установленный статьей 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям уже истек.

Таким образом, данный иск АО «Банк Русский Стандарт» предъявлен в суд за пределами срока исковой давности.

Ходатайств о восстановлении пропущенного срока истец не заявлял. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представил.

Согласно пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по договору следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, при отказе в иске, расходы истца по уплате государственной пошлины возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № 111788105 от 05.02.2014, образовавшейся за период с 05.02.2014 по 16.10.2024 в размере 61 262,30 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий 

В окончательной форме решение принято 25 ноября 2024 г.

Председательствующий