Дело № 2-1480/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2017 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Глебовой Е.П., 

при секретаре Демьяновой К.Э., 

представителя ответчика публичного акционерного общества «МТС-Банк» ФИО1.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иркутске гражданское дело № 2-1480/2017 по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк», к открытому акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования, о взыскании уплаченной суммы страховой премии, об обязании произвести перерасчет графика платежей, о взыскании понесенных судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований указано, что Дата между ФИО2 и Иркутским филиалом ОАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ........ рублей, сроком на ........ месяцев с уплатой за пользование кредитом ........ % годовых. При оформлении кредита сотрудник банка сообщил истцу, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, заключение договора страхования на случай потери работы, то есть, основное условие получения кредита являлось подключение к Программам Добровольного страховании. В случае отказа от программ «добровольного» страхования в получении кредита было бы отказано банком. ФИО2 вынуждена была подписать кредитный договор с условием о страховании, дав согласие на подключение к Коллективному договору добровольного страхования, заключенному между ОАО «МТС-Банк» с ОАО СК «Альянс». Банком была определена именно данная страховая компания, других вариантов страховых компаний предложено не было. Подписав кредитный договор, в котором указано о размере комиссии за присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней - ........% в месяц от суммы кредита, по программе страхования от потери работы- ........% в месяц от суммы кредита и дав согласие на подключение к коллективному договору страхования, в котором уже указаны другие проценты по ........% и ........% в месяц, истец была ознакомлена с расчетом полной стоимости, где указана сумма кредита ........ рублей. Позже истец увидела запись мелким шрифтом, что иная стоимость кредита составляет ........% годовых. Страховая премия за «добровольное» подключение к программе страхования составила ........ рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж, размер процентов. На руки истцом было получено ........ рублей. Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования кредита напрямую противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным. Дата истцом в адрес Банка была направлена претензия о расторжении договора страхования, перерасчете комиссии за подключение к Программе страхования в связи с расторжением данного договора с Дата и возврат денежных средств с учетом перерасчета.

Истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора от Дата в части страхования кредита и подключения к коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и на случай потери работы; взыскать с ответчиков уплаченную сумму страховой премии в размере ........ рублей; обязать ПАО «МТС-Банк» произвести перерасчет графика платежей в соответствии с условиями кредитного договора по ставке кредита ........ % годовых, исключив из расчета проценты стоимости страховой премии по страхованию кредита; взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ........ рублей. 

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО Страховая компания «Альянс» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» ФИО1. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, из которого следует, что Дата в ФИО2 обратилась в Адрес филиал ОАО «МТС- Банк» для получение кредита. Кредитным специалистом ей было предложено присоединиться к программе страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода. При этом заемщику было разъяснено, что страхование от несчастных случаев и болезней, а также на случай потери работы осуществляется на добровольной основе, отказ заемщика от подключения к программе страхования не влечет отказ Банка в заключении кредитного договора. ФИО2 было подписано согласие заявителя по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заключаемому ОАО «МТС-Банк» с ОАО СК «АЛЬЯНС». При этом в указанном согласии указано, что заявитель подтверждает, что услуга страхования на случай потери работы является добровольной и никак не влияет на принятие Банком решения по выдаче ей кредита. В заявлении указано, что услуга страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора Выгодоприобретателя, истцу не навязана, выбрана им добровольно и не является для него не выгодной. Данные обстоятельства указывают на то, что ФИО2 до подписания кредитного договора согласилась присоединиться к программе добровольного страхования. При этом она была ознакомлена с тем, что отказ от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление кредита в Банке, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Собственноручная подпись истца подтверждает то, что он был ознакомлен с данными условиями и изъявил желание присоединиться к программе добровольного страхования. Просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд пришел к следующему выводу.

По правилам п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из материалов дела судом установлено, что Дата между ОАО СК «Альянс» и ОАО «МТС-Банк» был заключен коллективный договор № добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы.

Дата между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере ........ рублей сроком на ........ месяца под ........ процентов годовых.

Заключению кредитного договора предшествовало обращение ФИО2 в банк с заявлением на получение кредита. Из данного заявление следует, что истец выразила желание присоединиться к программам страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, путем проставления соответствующей отметки в графах.

Согласно пунктам 1.6, 1.6.3 заемщик уведомлен об условиях договора, в том числе, о размере комиссии за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней ........% в месяц от суммы кредита, по программе страхования потери работы ........% в месяц от суммы кредита.

В тот же день ФИО2 в банк подано подписанное собственноручно согласие по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заключаемых ОАО «МТС-Банк» с ОАО СК «Альянс».

Из содержания данного заявления следует, ознакомившись с Правилами страхования, истец выражает свое согласие на включение ее в список застрахованных лиц по выбранным программам (страхование от несчастных случает и болезней, страхование на случай потери работы) коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО «МТС-Банк» с ОАО СК «Альянс» договора страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы и на указанных условиях в пользу ОАО «МТС-Банк». ФИО2 выражает свое согласие на назначение ОАО «МТС-Банк» выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в результате реализации страховых рисков по страхованию от несчастных случаев, болезней с возможностью передачи права получения страховой выплаты застрахованному лицу при отказе ОАО «МТС-Банк» от такой выплаты. 

Согласно данному заявлению, истец была уведомлена, что услуги страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными и не влияют на принятие Банком решения о выдаче ему кредита; подтвердила, что услуга страхования в целом и части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя, не навязана, выбрана им добровольно и не является для него не выгодной; подтвердила, что она не была ограничена в выборе страховой компании. 

Плата за подключение к программам добровольного страхования взимается единовременно и составляет ........% по страховой программе "Страховые риски по страхованию от несчастных случаев и болезней"; ........% - по страховой программе "Страховые риски по страхованию от потери работы". С данными условиями истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на согласии.

Обязанность по предоставлению суммы кредита был исполнена банком в полном объеме.

Из выписки по счету следует, что в день предоставления кредита банком списаны денежные средства в размере ........ рублей в счет комиссии за присоединение к программе добровольного страхования (С учетом НДС).

Дата истец обратилась в банк с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, произвести перерасчет комиссии за подключение к программам страхования, денежные средства зачислить на счет. Дата банком дан ответ на заявление истца.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Анализируя установленные по делу обстоятельства, оценивая по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства, суд исходит из того, что ФИО2 добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях и добровольно воспользовалась услугой по страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к программам коллективного добровольного страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе, отказаться от них. При заключении кредитного договора истцу банком была предоставлена полная и достоверная информация. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программам добровольного страхования мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни, здоровья заемщика и иных финансовых рисков является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании заявления на получение кредита, согласия по договору страхования и кредитного договора, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от подключения к программам добровольного страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления. Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование. При этом, заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по подключения к программам коллективного страхования.

Перечисленные выше обстоятельства свидетельствовали о добровольном волеизъявлении заемщика на страхование своей жизни и здоровья и как следствие отсутствии со стороны ответчика нарушения требований ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", пункт 2 которой запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований о навязывании услуги по страхованию жизни здоровья, на случай потери работы о том, что банк понудил заемщика к подключению к программам страхования, являются несостоятельными, поскольку в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, они не подтверждены соответствующими доказательствами.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программам страхования, ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последней в заявлении на получение кредита, согласии по договору страхования.

Таким образом, оценивая вышеуказанные обстоятельства, суд, основываясь на исследованных в судебном заседании доказательствах в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права и исходя из фактических обстоятельств по делу, приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требования о признании недействительными условий кредитного договора от Дата в части страхования кредита и подключения к коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и на случай потери работы не имеется.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основного требования о признании недействительными условий кредитного договора от Дата в части страхования кредита и подключения к коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и на случай потери работы, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчиков уплаченной суммы страховой премии в размере ........ рублей; об обязании публичного акционерного общества «МТС-Банк» произвести перерасчет графика платежей в соответствии с условиями кредитного договора по ставке кредита ........ % годовых, исключив из расчета проценты стоимости страховой премии по страхованию кредита.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании понесенных судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ........ рублей, поскольку в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению той стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк», к открытому акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о признании недействительными условий кредитного договора от Дата в части страхования кредита и подключения к коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и на случай потери работы; о взыскании с ответчиков уплаченной суммы страховой премии в размере ........ рублей; об обязании публичного акционерного общества «МТС-Банк» произвести перерасчет графика платежей в соответствии с условиями кредитного договора по ставке кредита ........ % годовых, исключив из расчета проценты стоимости страховой премии по страхованию кредита; о взыскании понесенных судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ........ рублей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 02 мая 2017 года.

Судья Е.П. Глебова