Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Дивное 

<

дата> года 

Апанасенковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Куцаенко И.С.,

при секретаре – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора № от 

<

дата>, определении последствий расторжения договора, снижении размера неустойки,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк Уралсиб», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>, определить последствия расторжения договора, снизить размер неустойки, мотивируя свои доводы следующим.

Между ФИО1 (далее - Истец, Заемщик, Клиент) и Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», юридический адрес: 

<

адрес> (далее - Ответчик, Кредитор, Банк) был заключен кредитный договор № от 

<

дата> (далее кредитный договор).

В настоящий момент Заемщик не в состоянии выполнять условия вышеуказанного кредитного договора в связи с существенными изменениями обстоятельств в его жизни, которые он не был в состоянии предусмотреть при подписании данного кредитного договора. Заемщик попал в затруднительное финансовое положение, у него отсутствует постоянная работа.

Истец не мог предположить, что не сможет обслуживать кредит. В следствии трудной жизненной ситуации, имеющему только временные доходы в виде подработки, он лишен возможности оплачивать неустойку, проценты по ссудной задолженности, которые начисляются ежедневно, но вместе с тем Заемщик не отрицает наличие денежных обязательств перед Банком по кредитному договору.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1. при существенном нарушении договора другой стороной;

2. в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

На основании ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Истец полагает, что указанная ситуация является крайне существенным обстоятельством для расторжения, заключенного между Истцом и Ответчиком кредитного договора.

<

дата> Заемщиком были направлены Банку по адресу: 

<

адрес> заявления (дата составления 

<

дата>) с просьбой о расторжении кредитных договоров, предоставление копий документов по заключенным договорам, действовавшие тарифные планы на дату заключения договора, справка о текущей задолженности, выписки по счетам. Ответы на заявления о расторжении договора до настоящего времени не поступили.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, согласно телефонограмме явиться в судебное заседание не имеет возможности, так как по месту регистрации не проживает, исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО4 не явился, предоставил отзыв на исковое заявление.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО4

Согласно доводам изложенным в отзыве, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 

<

дата> был заключен Кредитный договор №, в рамках которого Истцу был предоставлен кредит в сумме 622 000 рублей на цели, указанные в п. 1.6. Кредитного договора, сроком по 

<

дата> Согласно пункту 1.5. Кредитного договора размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) был установлен 21,50% годовых.

Во исполнение принятых на себя по Кредитному договору обязательств Банк перечислил сумму кредита на счет Истца, открытый в Банке в полном объеме.

Кредитный договор был заключен в строгом соответствии с требованиями, установленными к содержанию кредитных договоров нормами главы 42 ГК РФ и в порядке, предусмотренном действующим на момент заключения Кредитного договора Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» - путем безналичного зачисления денежных средств на счет Истца (пункт 2.1.2 Положения).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.д.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу пункта 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При заключении Кредитного договора Истец располагал полной информацией об условиях Кредитного договора, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные Кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора (421 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

Существенного нарушения обязательств по Кредитному договору Банком не допущено, доказательств наличия таких нарушений Истцом не представлено.

Статьей 450.1. ГК РФ, введенной в действие с 01.06.2015г., определен порядок реализации стороной договора своего права на отказ от договора (исполнения договора).

Согласно пункту 1 указанной нормы закона право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) предоставляется ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Нормами главы 42 ГК РФ, регламентирующей правоотношения сторон кредитного договора, ФЗ «О банках и банковской деятельности», определяющим условия заключаемых банками с заемщиками- физическими лицами кредитных договоров не предусмотрено право заемщика на односторонний отказ от кредитного договора (от исполнения договора). Данное право - односторонний отказ от исполнения договора может быть реализовано заемщикам в рамках норм действующего законодательства Российской Федерации, а именно главы 42 ГК РФ - погашение суммы полученного кредита и уплаты процентов за период фактического пользования кредитом.

По данному праву потребителя Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ в Определении от 10 февраля 2015 г. N 89-КГ14-5 указала, что «По смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином- потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты Фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.».

Истцом не предоставлено доказательств возмещение Банку Фактически понесенных расходов и процентов за период использования кредита.

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания указанных норм права и разъяснений Верховного суда РФ в их системной взаимосвязи следует, что факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения кредитного договора по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса РФ, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса РФ, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса РФ, а по основаниям предусмотренным ст. 450 Гражданского кодекса РФ кредитный договор может быть расторгнут только по требованию кредитора если заемщики допустили существенные нарушения условий договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ истец не указал никаких доказательств о наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Ссылка Истца о невозможности погашать кредит в связи с недостаточностью дохода истца не являлся условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности* Банку возникает в независимости отданного обстоятельства.

В связи с вышеизложенным, Банк полагает, что предусмотренные законом основания для расторжения Кредитного договора по требованию Истца, отсутствуют.

Дополнительно Банк полагает необходимым обратить внимание суда на следующее.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> составляет 517 531 (Пятьсот семнялцать тысяч пятьсоттридцать один) рубль 29 копеек, в т.ч.: по кредиту - 457 605 (Четыреста пятьдесят семь тысяч шестьсот пять) рублей 96 копеек; по процентам - 59 925 (Пятьдесят девять тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 33копейки.

Неустойка за нарушение условий Кредитного договора банком Истцу неначисляется.

Со стороны Истца допускается нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору. Банком готовиться и будет подано исковое заявление о взыскании с Истца задолженности по Кредитному договору, но наличие судебного решения не будет является основанием дляпрекращения обязательств по кредитной сделке и обязанность вернуть Банку кредит и уплатить процентыза пользование им у Истца сохраняется в силу норм главы 26, 42 ГК РФ.

Таким образом, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о ненадлежащем исполнении Истцом своих обязательств по Кредитному договору, расторжение Кредитного договора по инициативе Истца, нарушившего его условия, противоречит принципам разумности и справедливости, посколькупозволило бы Истцу извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобожденияот договорных обязательств.

Более того, в соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прависключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправнойцелью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотреблениеправом).

Банк полагает, что заявленные Истцом требования являются злоупотреблением правом, чтоявляется самостоятельным основание для отказа в удовлетворении заявленных Истцом требований орасторжении Кредитного договора.

На основании изложенного Банк полагает, что требование Истца о расторжении Кредитного договоране подлежит удовлетворению ввиду того, что правовые основания для удовлетворения такого требованияотсутствуют, при этом само требование является злоупотреблением правом со стороны Истца.

На основании вышеизложенного и в соответствии с действующим законодательством РФ,

Суд рассматривает гражданское дело по иску ФИО1 в рамках заявленных исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст.195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд, изучив доводы искового заявления, отзыва на исковое заявление, материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему: 

Положениями ст. ст.819,820 ГК РФпредусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи819 ГК РФустановлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст.810 ГК РФпредусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании 

<

дата> между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии, с которым Истцу были преданы денежные средства в сумме 622 0000 рублей на потребительские цели не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности на срок по 

<

дата> включительно, с процентной ставкой 21,50 % годовых.

ФИО1, не оспаривает, что получил денежные средства в полном объеме и воспользовался ими по своему усмотрению.

Следовательно банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства в соответствии с действующим законодательством и согласно Условиям договора, заключенного с истцом.

Согласно предложения на заключение кредитного договора ФИО1. был ознакомлен с «Условиями кредитования» и взял на себя обязательство исполнять их. (л.д.10-12). Факт открытия картсчета и выпуска карты и условия кредитования, стороны не оспорили. 

Таким образом суд, приходит к выводу, что между сторонами в установленной форме 

<

дата> был заключен кредитный договор №,2800-FN3/002 который согласован и подписан сторонами. Из материалов дела усматривается, что согласно справке по состоянию на 

<

дата> заемщик имеет задолженность по названному кредитному договору 517531 (пятьсот семнадцать тысяч пятьсот тридцать один рубль) 28 копеек, что истцом не оспаривалось.

В соответствии со ст. ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Из доводов истца ФИО1, изложенных в исковом заявлении, следует, что в связи с тяжелым материальным положением возникли материальные трудности, возникновения которых он не мог предвидеть при заключении договора, в настоящее время объективная возможность производить оплату задолженности по вышеуказанному договору, по причине отсутствия у него постоянной работы, в связи, с чем просит расторгнуть кредитный договор. 

Наличие указанных обстоятельств, по мнению истца, является безусловным основанием для расторжения кредитного договора. Обсуждая доводы иска, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст.1 ГК РФгражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу положений ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключение договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В ст.421 ГК РФзакреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). 

Указанный принцип означает, что стороны самостоятельно определяют, с кем и на каких условиях заключать договоры. В силу положений пунктом 1, 2, 4 ст.451 ГК РФследует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. 

Между тем, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, истцом не приведено каких-либо доказательств, позволяющих суду придти к выводу о наличии обстоятельств для расторжения кредитного договора и/или изменений его условий. Применительно к доводам иска, каких-либо безусловных достаточных доказательств наличия таких обстоятельств, которые в силу приведенных норм закона могут быть приняты судом во внимание для расторжения спорного договора, суду истцом не представлено, суд таких оснований не находит. 

Судом так же принимается во внимание, что между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен 

<

дата> кредитный договор № договор, который просит расторгнуть истец ФИО1 № от 

<

дата>, ПАО «Банк Уралсиб», не заключался.

Таким образом, при установленных выше обстоятельствах суд, приходит к мнению об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора, определении последствий расторжения договора, снижении размера неустойки, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Апанасенковского районного суда И.С. Куцаенко