Гр. дело № 2-361/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 26.04.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года 

город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи 

Полузиной Е.С.,

при секретаре

ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, в обоснование иска указав, что 26.07.2010 года между банком и ФИО2 был заключен договор кредитной карты №

<

.....> с лимитом задолженности 95000 руб., который в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (далее, по тексту – Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 года в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банком, в соответствии с п.11.1 Общих условий был выставлен заключительный счет. 

После выставления заключительного счета Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 03.12.2014 года ФИО2 акцептовал оферту Банка, внеся платеж на договор реструктуризации №

<

.....>, тем самым заключил его. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. Несмотря на заключенный договор реструктуризации ФИО2 также нарушал принятые на себя обязательства, в связи с чем, 10.09.2016 года Банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 27.03.2016 года по 10.09.2016 года, и выставил заключительный счет на общую сумму долга в размере 86031 руб. 16 коп. (который является подтверждением факта досудебного урегулирования). Задолженность ответчика перед Банком составляет 86031 руб. 16 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 67462 руб. 35 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18568 руб. 81 коп. Оплата просроченной задолженности ответчиком не производится. Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по договору реструктуризации в сумме 86031 руб. 16 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2780 руб. 94 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку последний платеж по договору был произведен им 22.02.2016 года, однако банк обратился в суд с иском в марте 2019 года. В случае удовлетворения требований, ходатайствовал, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, об уменьшении размера неустойки до 1000руб.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно нормам ст.ст. 329, 330 Гражданского кодека Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании Решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем 12.03.2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования юридического лица. 

В судебном заседании установлено, что ответчик 26.07.2010 года обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. 

В соответствии с этим, между Банком и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № 

<

.....> ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ с тарифным планом 1.0, последнему была выпущена и предоставлена кредитная карта. 

По условиям тарифного плана 1.0: валюта карты - рубли РФ; беспроцентный период - 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа- 0,2% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. Согласно Тарифам плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от имеющейся задолженности. 

Неотъемлемыми частями договора, помимо заявления-анкеты, являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифы Банка по кредитным картам.

В силу п.2.3 Общих условий, договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению.

Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5 Общих условий).

Согласно п. 7.1 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Кредитная карта была активирована ответчиком; с 21.09.2010 года им совершались операции по оплате товаров и услуг, что подтверждается выпиской по договору. 

Банк выполнил свои обязательства по открытию счета и предоставлению карты с кредитованием, однако ответчик нарушил условия договора, платежи производил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором - допустив образование просроченной задолженности.

Как следует из материалов дела, в адрес ответчика истцом был направлен заключительный счет с требованием о погашении образовавшейся задолженности в сумме 147531руб. 16 коп.

01.12.2014 года Банком в адрес ответчика была направлена оферта на заключение договора о реструктуризации (л.д.22), целью которого являлось погашение существующей задолженности в размере 147531руб. 16 коп., по ранее заключенному договору №

<

.....> от 26.07.2010 года. 

Ответчик согласился с условиями оферты путем осуществления первого платежа в размере 4100 рублей по рекомендуемому графику платежей.

Как следует из выписки по счету, ответчиком 03.12.2014 года был внесен платеж (в размере 4400 руб.) в счет заключения договора реструктуризации задолженности.

Таким образом, действиями сторон между ФИО2 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор реструктуризации №

<

.....> с тарифным планом ТП 6.0.

По условиям тарифного плана - ТП 6.0: беспроцентный период - 0% до 36 месяцев; процентная ставка по кредиту после беспроцентного периода 12% годовых, штраф за неуплату минимального платежа 50 рублей, не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб.

По условиям договора реструктуризации (п.п.3,4) погашение кредита осуществляется посредством внесения минимального платежа в размере 4100руб.; на срок 36 месяцев. Минимальный платеж будет отражаться в счет-выписке, который будет формироваться 30-е число каждого месяца. 

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что погашение долга ответчиком осуществлялось не в соответствии с положениями данного договора.

По расчету истца размер задолженности ФИО2 по состоянию на 10.09.2016 года составляет 86031 руб. 16 коп., из которых сумма основного долга 67462 руб. 35 коп., штрафы- 18568 руб. 81 коп. Суд соглашается с данным расчетом, указанный расчет соответствует условиям договора, стороной ответчика расчет не оспорен.

Выставленным 10.09.2016 года заключительным счетом Банк уведомил ответчика (почтовый идентификатор 

<

.....>) об имеющейся задолженности в размере 86031 руб. 16 коп. по договору реструктуризации №

<

.....>, расторжении заключенного договора и необходимости полного погашения долга. 

Подтверждающих доказательств того, что на дату рассмотрения настоящего дела заемщиком исполнены обязательства по указанному договору, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что размер неустойки значительно ниже суммы основного долга и процентов, принимая во внимание длительный период просрочки, суд приходит к выводу, что оснований для уменьшения неустойки за нарушение сроков погашения кредита, по правилам ст. 333 ГПК РФ, на что ссылается ответчик, не имеется, поскольку взыскиваемая неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, отвечает требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по договору.

При таких обстоятельствах с ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в сумме 86031 руб. 16 коп., из которых сумма основного долга 67462 руб. 35 коп., штрафы - 18568 руб. 81 коп.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса. 

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что последний платеж в размере 4100руб. по заключенному с ФИО2 договору реструктуризации №

<

.....> поступил от заемщика 22.02.2016 года. 

В дальнейшем ответчиком были нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности.

В связи с чем, в соответствии с Общими условиями договора, Банк выставил в адрес ответчика заключительный счет, с указанием о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности -86031 руб. 16 коп. по состоянию на 10.09.2016 года. Данные условия договора соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

29.10.2016 года АО «Тинькофф Банк» обратился к мировому судье о вынесении судебного приказа в отношении должника, на основании которого мировым судьей вынесен судебный приказ №

<

.....> от 15.11.2016 года о взыскании с ФИО2 задолженности по договору реструктуризации №

<

.....> в сумме 86031 руб. 16 коп. и судебных расходов. 

На основании заявления ФИО2, определением мирового судьи от 25.11.2016 года судебный приказ отменен.

Таким образом, с учетом приведенных выше разъяснений, суд приходит к выводу, что срок исковой давности в рамках настоящего спора не тек с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа с 29.10.2016 года по 25.11.2016 года.

Исковое заявление в рамках настоящего дела было направлено истцом в суд 01.03.2019 года, т.е. в пределах установленного законом срока исковой давности. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска по настоящему делу Банк платежными поручениями №

<

.....> от 19.09.2016 года и №

<

.....> от 11.02.2019 года оплатил государственную пошлину в сумме 2780 руб. 94 коп., которая на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № 

<

.....> от 03.12.2014 года, за период с 27 марта 2016 года по 10 сентября 2016 года, в размере 86031 рубль 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2780 рублей 94 копейки, а всего взыскать 88 812 (Восемьдесят восемь тысяч восемьсот двенадцать) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.С.Полузина