№ 2-1161/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе судьи Дьяченко Т.А.

при секретаре Голубенко А.О.

рассмотрел в г. Омске в открытом судебном заседании 26 июня года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Фигельской Е,Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд к ФИО1 с требованиями о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 07.06.2016 по 12.01.2017 включительно в размере 152895,49 рублей, из которых: 90250,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 42175,27 рублей - просроченные проценты; 20469,62 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходов по оплате государственной пошлины в размере 4257,91 рублей. В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просил взыскать задолженность в размере 152565,49 рублей, из которых: 90250,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 41845,27 рублей - просроченные проценты; 20469,62 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходов по оплате государственной пошлины в размере 4257,91 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.11.2015 между клиентом ФИО1 (далее по тексту – Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 82000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11, 1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 12.01.2017 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляла: 152895,49 рублей, из которых: сумма основного долга 90250,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 42175,27 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 20469,62 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. С момента отправки иска от Ответчика в счет погашения задолженности по договору кредитной линии № поступили денежные средства в размере 330,00 рублей. в настоящее время задолженность составляет 152565,49 рублей, из которых: сумма основного долга 90250,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 41845,27 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 20469,62 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. В возражениях на иск указала, что заявленные требования признает частично. В настоящее время она должна банку значительно меньшую сумму. Требования о взыскании просроченных процентов и штрафных процентов просила оставить без удовлетворения. Указала, что она и АО «Тинькоффф Банк» заключили кредитный договор № от 16.11.2015, и согласно которого ее был предоставлен кредит в размере 30000 рублей. Однако в одностороннем порядке АО «Тинькофф Банк» увеличил сумму кредита, тем самым и увеличился минимальный платеж, а так же сумма платежа. Первоначально она надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, а впоследствии в виду того, что ее материальное положение изменилось, так же со значительным ухудшением здоровья члена ее семьи, и несовершеннолетнего сына и она не в состоянии был выплачивать денежные суммы по кредитному договору. На сегодняшний день ею выплачено 7100 рублей. Так же неоднократно она общалась с сотрудниками банка, просила об отсрочке платежей либо произвести реструктуризацию задолженности, или предоставить каникулы на 12 месяцев. Условия заключаемых ответчиком договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина-потребителя, при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей. В данном случае кредитный договор является договором присоединения, т.к. фактически заемщик присоединился к условиям договора, разработанным истцом. Как видно из истории погашения кредита, банк дважды - 01.06.2012 и 11.07.2012, незаконно списал в первую очередь неустойку в размере 4389,41 руб. Таким образом, данная денежная сумма в соответствии со ст. 319 ГК РФ подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по процентам. Как видно из истории всех погашений по договору, банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Это условие индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает. Таким образом, данное условие кредитного договора противоречит ст. 168 ГК, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является ничтожным с момента заключения договора. Таким образом, оплаченная неустойка подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по процентам в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, путем подписания 28.10.2015 анкеты-заявления, на условиях, указанных в заявлении-анкете: Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифном плане ТП 7.26, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом является активация Кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

В анкете-заявлении указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными ею Индивидуальными условиями Договора, понимает их и обязался их соблюдать. Заемщик просила заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. 

В анкете-заявлении, подписанной заемщиком указано, что она уведомлена, что полная стоимость кредита при полном использовании Лимита Задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,10 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,37% годовых. 

Согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

Согласно п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности. 

В соответствии с п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.10 Общих условий при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

В соответствии с п. 7.2.3 Общих условий Клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Таким образом, установлено право Банка на изменение лимита по кредитной карте, при этом Заемщик об этом уведомляется, при несогласии с увеличением лимита Заемщик имеет право обратиться в Банк. Следовательно, ФИО1 должно было быть известно об увеличении лимита кредитной карты, однако возражений по данному поводу в Банк от нее не поступало. Кроме того, из природы кредитных карт, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и интересы Заемщика т.к. ФИО1 согласилась с тем, что окончательный размер лимита задолженности будет определен банком.

Согласно выписке по счету кредитная карта была активирована 17.11.2015, таким образом, 17.11.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты №.

В соответствии Тарифного плана ТП 7.26 (лимит задолженности до 300000 рублей) процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9 % годовых. 

Таким образом, до заемщика были доведены все условия заключения договора, и предоставлена вся необходимая информация. 

В соответствии с п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. 

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно пункту 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

Согласно п. 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована держателем как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: - безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты, - получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков, - оплата услуг в банкоматах, - иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице Банка в сети Интернет.

Клиент может совершать погашение задолженности по договору путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. 

Пунктом 4.6 Общих условий предусмотрено, что Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих Условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого кредита.

Согласно пункту 5.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении–Анкете или заявке; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 (шесть) месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а также в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. 

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).

Таким образом, обязанность по оплате процентов за пользование кредитом предусмотрена как законом, так и условиями заключенного кредитного договора, следовательно, довод ФИО1 об отсутствии у нее обязанности по уплате процентов является необоснованным и противоречащим нормам действующего законодательства.

Из выписки по счету следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом. 

Истцом доказан факт заключения договора, факт передачи денежных средств, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору. Ответчиком данные обстоятельства не оспариваются. 

Согласно нормам Положения ЦБР от 24.12. 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу положений п. 1.8 Положения ЦБР от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Доводы ответчика о том, что поскольку кредитный договор имел стандартную форму, она не имела возможности повлиять на его содержание, суд считает несостоятельными, так как в силу принципа свободы договора ФИО1 была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Условиями Договора о карте предусмотрена возможность кредитования счета Клиента в рамках установленного лимита, однако на момент заключения договора, Банк не может предположить, каким образом и когда клиент воспользуется кредитным лимитом - будет ли снимать денежные средства наличными или расплачиваться картой за приобретенные товары/услуги.

В данном случае у Клиента отсутствует обязанность по оплате задолженности периодическими (аннуитетными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора, единственное ограничение в том, что эта сумма не должна быть менее суммы минимального платежа, установленного Банком. 

Таким образом, договор о предоставлении и обслуживании карты в силу своей специфики не может содержать информацию о полной сумме подлежащей выплате по договору, а также о размере процентов в рублях, подлежащих к выплате.

В силу ч. 1 ст. 581 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна со всеми условиями Банка, в том числа и с Тарифами по кредитной карте. 

Согласно п. 7 Тарифного плана предусмотрена плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 59 рублей. 

Из анкеты-заявления следует, что Заемщик имела право отказаться от подключения услуги СМС-Банк и получения сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использование карты, проставив в квадратике рядом со словами «Я не хочу подключать услугу смс-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты» отметку. Однако данным правом ФИО1 не воспользовалась, изъявила свое желание на получение данной услуги.

Поскольку ФИО1 от предложенной банком услуги не отказалась и пользовалась услугой в течение исполнения настоящего договора, то банком правомерно была начислена плата за оказание услуги СMС-банк.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 5.11 общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Минимальный платеж согласно Тарифного плана составляет не более 8% от Задолженности минимум 600 рублей. 

Согласно п. 9 Тарифного плана, штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз – 1% от Задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от Задолженности плюс 590 руб.

Из выписки по счету следует, что с ФИО1 неоднократно удерживался штраф за неоплаченный минимальный платеж. 

Таким образом, штраф за неуплату Минимального платежа начисляется только по вине самого Заемщика, поскольку при добросовестном исполнении своих обязанностей по кредитному договору (в частности внесение минимального платежа) заемщик не понес бы дополнительных затраты. 

Установление данного штрафа не ущемляет права ответчика как потребителя, поскольку данные услуги не связаны с заключением договора, не являются обязательными условиями для его заключения. При использовании денежных средств в пределах лимита, позволит заемщику избежать взимание дополнительных денежных средств со стороны Банка. 

Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 ГК РФ).

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование заемщика по кредитному договору, вместе с тем возможность добровольного страхования законом не исключается.

Установлено, что при заполнении заявления-анкеты ФИО1 не выразила свой отказ от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, несмотря на то, что имела такую возможность, проставив в квадратике рядом со словами «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнить мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки» отметку.

Кроме того в заявлении-анкете указано, если в настоящем Заявлении-анкете специально не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным по программе страховой защиты.

Следовательно, ФИО1 добровольно, без принуждения согласилась быть застрахованной, при этом страхование не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. 

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по счету усматривается, что после пополнения заемщиком счета, в первую очередь банком денежные средства списываются в счет погашения процентов по кредиту, а затем на плату за предоставление услуги СМС-банк и/или плату за программу страховой защиты, штраф за неоплаченный минимальный платеж. 

Таким образом, Банком не нарушена очередность погашения задолженности. 

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии нарушений прав ФИО1, как потребителя.

Банком в адрес ФИО1 направлен Заключительный счет в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № и предложено в течение 5 календарных дней с момента получения Заключительного счета возвратить банку сумму задолженности в размере 152895,49 рублей по состоянию на 13.01.2017.

Согласно представленному расчету сумма задолженности составляет 152565,49 рублей, из которых: 90250,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 41845,27 рублей - просроченные проценты; 20469,62рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В своих возражениях ответчик просит уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Суд полагает, что подлежащий уплате размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, учитывая положения ст. 333 ГК РФ, материальное положение ответчика, суд считает необходимым снизить размер неустойки в пределах ключевой ставки Банка России до 14000 рублей. 

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» в счет задолженности по кредитной карте подлежит взысканию денежная сумма в размере 146095,87 рублей, из которых: 90250,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 41845,27 рублей - просроченные проценты; 14000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, по результатам рассмотрения дела с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 4251,31 рублей согласно платежным поручениям 2128,95 + 2122,36).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Фигельской Е,Р. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 146095,87 рублей, из которых: 90250,60 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 41845,27 рублей - просроченные проценты; 14000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Фигельской Е,Р. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4251,31 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение 1 месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ:

Решение в окончательной форме изготовлено: 01.07.2017.