Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2017 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Рабдаевой Н.Г., при секретаре Камневой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Струновой ов, Струнова ап к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штраф, 

УСТАНОВИЛ:

С-вы обратились в суд с вышеуказанным иском, обосновывая исковые требования тем, что между ними и Кредитным потребительским кооперативом « Экспресс деньги» были заключены договоры: между ФИО2 и КПК «Экспресс деньги» № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 30% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 45% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых; между ФИО3 и КПК «Экспресс деньги» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче личных сбережений на сумму 1 100 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых. Истцы заключили договоры о передаче личных сбережений пайщиков в пользование КПК, по условиям которого пайщики передают Кооперативу личные сбережения в сумме указанных в договорах, на сроки, оговоренные в договорах, а Кооператив за пользование сбережениями пайщика начисляет компенсацию (проценты) по ставке оговоренной сторонами. Свои обязательства истцы перед Кооперативом выполнили в полном объеме. В соответствии со ст. 6 (ч.ч. 7, 8) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №190-ФЗ «О кредитной кооперации» Кооператив воспользовался законным правом и застраховал свою ответственность по указанным договорам в АО АСК «Инвестстрах», в подтверждение чему истцам были выдан Полисы страхования, со страховыми суммами равными переданным Кооперативу личных сбережений, безусловная франшиза - 10000 рублей, выгодоприобретателями являются ФИО1 и ФИО1; выгодоприобретателями (застрахованным лицом-пайщиком) по Полисам страхования являются истцы, обязательства по оплате страховой премии истцы перед Страховщиком выполнили в полном объеме, уплатили сумму страховой премии. Впоследствии, в связи с неисполнением в одностороннем порядке Кооперативом своих обязательств, истцы пытались в досудебном порядке урегулировать спор о возврате сбережений, Кооператив отвечал невозможностью возврата, при этом, не отрицая факта наличия задолженности перед истцами, в силу чего состоялось судебное решение, при этом истцам было отказано в исковых требованиях к Страховщику, со ссылкой, что Кооператив не признан банкротом, т.е страховой случай не наступил. Решением Арбитражного суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ. Кооператив признан банкротом, в отношении должника введено конкурсное производство. Истцы полагая, что в связи с признанием Кооператива банкротом, наконец могут получить сумму страхового возмещения по каждому Полису страхования, обратились к ответчику с требованием выплатить сумму страхового возмещения по каждому Полису страхования, однако, в ответ на претензию ответчик снова ответил отказом, на сей раз мотивируя, что страховой случай наступил за пределами действия Полисов страхования. Считают, что их права, как потребителей страховых услуг отказом ответчика нарушены, в силу чего вынуждены обратиться в суд. Требования истцов включены Арбитражным судом Иркутской области в реестр требований кредиторов Кооператива, однако, до настоящего времени каких-либо денежных средств истцы не получали. Просили суд взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 5 940 000 руб., неустойку, предусмотренную Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 102 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы; взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу ФИО3 сумму страхового возмещения в размере 1 090 000 руб., неустойку, предусмотренную Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 18 700 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы. 

В судебном заседание истцы С-вы поддержали исковые требования, согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, а также согласно дополнений представленных суду, просили иск удовлетворить. 

Представитель ответчика и третьего лица не явились, суд учитывая мнение участников процесса, суд считает возможным рассмотрение дела. 

Согласно представленных в суд возражений на иск представитель АО АСК «Инвестстрах» ФИО4 просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований, в случае удовлетворении иска либо в случае удовлетворения иска снизить размер неустойки и штрафа.

Изучив материалы дела, выслушав истцов, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1 п. 3 ст. 50 ГК РФ, юридические лица, являющиеся некоммерческими организациями, могут создаваться в организационно-правовых формах потребительских кооперативов, к которым относятся, в том числе кредитные кооперативы.

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона «О кредитной кооперации», кредитный кооператив является некоммерческой организацией.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона «О кредитной кооперации», кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В силу положений ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В соответствии со ст. 6 ФЗ РФ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков). При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).

Согласно ст. 933 ГК РФ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Установлено, что между ФИО2. ФИО3 и КПК «Экспресс деньги» был заключены договоры о передаче личных сбережений пайщиков в пользование КПК «Экспресс Деньги», что подтверждается договорами между ФИО1 и КПК «Экспресс деньги» за № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений 04.07.2015г., под 30% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 45% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых; № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче сбережений на сумму 1 000 000 рублей, сроком возврата сбережений ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых; между ФИО3 и КПК «Экспресс деньги» за № от ДД.ММ.ГГГГ. о передаче личных сбережений на сумму 1 100 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ., под 25% годовых. 

По условиям указанных договоров ФИО2 передал в КПК «Экспресс деньги» личные сбережения в общей сумме 6 000 000 руб., ФИО3 передала КПК «Экспресс деньги» личные сбережения 1 100 000 рублей, на условиях оговоренных договорами, а кооператив обязался возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование по процентной ставке годовых, определенных договорами от суммы переданных личных денежных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (п. 1.4 договора). В силу п. 2.3 договора пайщик имеет право получить ежемесячно начисленную на личные сбережения компенсацию; требовать досрочного возврата личных сбережений.

В тот же день, заключения договоров, между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс Деньги» были заключены договоры страхования, застрахованным лицом и выгодоприобретателями по которому указаны ФИО2, ФИО3 в подтверждение чего пайщикам выданы полисы страхования, факт уплаты истцами страховой премии ФИО1 по каждому договору страхования в размере 17 000 рублей, ФИО3 в размере 18 700 рублей сторонами не оспаривается. 

В силу п. 1.1 полисов на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров: № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 000 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 000 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 000 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 000 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.,№ от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 000 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 000 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.; № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 1 100 000 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., заключенных страхователем с пайщиками по рискам согласно п. 2 настоящего полиса 

Согласно п. 2 полиса на страхование принят риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: страхователя перед пайщиком.

Сторонами определена страховая сумма в размере суммы переданных сбережений по договору, безусловная франшиза 10 000 руб. (п.3, п. 6 полиса) и срок действия договора страхования на период действия застрахованных договоров о передаче личных сбережений пайщиков в пользование КПК «Экспресс деньги». (п.8 полиса).

По окончании действия о передаче личных сбережений пайщики обратились в КПК «Экспресс Деньги» с заявлением о досрочном возврате денежных средств по договору о передаче личных сбережений пайщика, в связи с односторонним нарушением кооперативом условий договора.

Истцы были письменно уведомлены КПК «Экспресс Деньги» о невозможности исполнения обязательств кооператива перед пайщиками, при этом в уведомлении также указано, что задолженность КПК «Экспресс деньги» перед истцами в сумме переданных пайщиками личных сбережений в пользование КПК «Экспресс деньги» 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ФИО3 обратились в АО АСК «Инвестстрах» с письменным заявлением (требованием) о в котором были заявлены требования о выплате им ему в течение 10-ти календарных дней с даты получения требования выплатить страховые возмещения по полисам страхования, ФИО2 в сумме 5 940 000 руб., ФИО3 1 090 000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ. истцами были вновь поданы требования в АО АСК «Инвестстрах» о выплате страхового возмещения. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в письменном ответе на претензию отказал ФИО1 в выплате страхового возмещения.

До настоящего времени денежные средства ФИО1 по договорам о передаче личных сбережений пайщиков в пользование КПК «Экспресс Деньги» не возвращены, выплата страхового возмещения страховщиком не произведена. 

Как следует из текста страхового полиса, на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) кооперативом своих обязательств по заключенным со С-выми договорам о передаче личных сбережений пайщиков в пользование КПК «Экспресс Деньги» в отношении денежных средств в размере 5 490 000 руб. и 1 090 000 руб.соответственно, по рискам согласно п.2 страхового полиса.

Указание в п.2 страховых полиса на то, что к страхованию принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам, не свидетельствует о том, что риск неисполнения страхователем (кооперативом) обязательств по договорам, заключенным со С-выми не застрахован, так как факт страхования такого риска как неисполнение (ненадлежащее исполнение) этого договора прямо следует из содержания п. 1.1 страховых полисов.

Из буквального толкования страхового полиса следует, что страховым случаем является нарушение кооперативом договора перед пайщиком, что соответствует положениям ст. 932 ГК РФ и п. 8 ст. 6 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». 

В данном случае страховой случай, указанный в ст. 932 ГК РФ и Федеральном законе от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (нарушение договора) наступил. В связи с этим в соответствии со ст. 929 ГК РФ у страховщика возникла обязанность по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 962-964 ГК РФ, не установлено. В связи с чем, приходит к выводу, что исковые требования С-вых о взыскании денежных средств в подлежат удовлетворению.

На отношения по добровольному имущественному страхованию, возникшие между АО АСК «Инвестстрах» и С-выми распространяются положения Закона «О защите прав потребителей», в связи с этим в пользу истца права которого как потребителя страховой услуги были нарушены, подлежала взысканию неустойка в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда на основании ст. 15 указанного закона и штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

С учетом положений ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», размера страховой премии – 17 000 руб. по шести договорам ФИО1, страховой премии оплаченной ФИО3, периода просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по день вынесения решения суда, с учетом суммы заявленных исковых требований в части взыскания неустойки, в пользу истцов полежит взысканию неустойка в отношении ФИО2 в размере 102 000 руб., ФИО3 -18 700 руб., оснований для её снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не установлено.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, исходя из обстоятельств дела и учитывая требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации каждому истцу в размере 5000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Эти положения Закона о защите прав потребителей применяются к отношениям, возникающим из договора страхования.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцами и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», истцы обращались к ответчику с требованием о возврате уплаченных ими по договору суммы, однако их заявление в добровольном порядке удовлетворено не было, то с АО АСК «Инвестстрах» подлежит штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ФИО2 составляет 3 021 000 рублей, исходя из расчета: (5 940 000руб+102 000 руб.): 2 = 3 021 000; потребителя ФИО3 в размере 554 350 рублей, из расчета ( 1 090 000 руб. + 18 700 руб.) =1 108 700 руб.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении взыскиваемой судом неустойки и штрафа.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела. Применительно к обстоятельствам настоящего дела суд учитывает размер задолженности ответчика, период просрочки, в связи с чем, полагает возможным снизить размер штрафа до 50 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Струнова ап страховое возмещение в размере 5 940 000 рублей, неустойку в размере 102 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Струновой ов страховое возмещение в размере 1 090 000 рублей, неустойку в размере 18 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение 1-ого месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 07.08.2017 года. 

Судья Н.Г. Рабдаева