Дело № 2-3499/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Янченко Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с требованиями к ответчику ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 137 371,17 руб. под 28,9% годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик, в период пользования кредитом, произвел выплаты в сумме 97 356 руб. 16 коп.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 143765 руб. 77 коп., в том числе, просроченная ссуда – 92574 руб. 20 коп., проценты – 14727 руб. 23 коп., проценты по просроченной ссуде 10361 руб. 06 коп., неустойка по ссудному договору – 19 085 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду 6942 руб. 57 коп.. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате задолженности, которое ответчиком не исполнено.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 143 765 руб. 77 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4075 руб. 32 коп..

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. 

Судом предприняты все возможные меры для ее извещения, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из материалов дела, отметок на возвращенных конвертах, усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату. 

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик, тем самым, выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика надлежащим.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Согласно представленным документам, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 137 371 руб. 17 коп. на срок 36 месяцев под 18,9 % годовых. 

Указанное заявление было акцептовано банком.

Таким образом, установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ.

Существенные условия кредитного договора отражены в Индивидуальных условиях потребительского кредита, Графике платежей, заявлении подписанными заемщиком.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом составляет 18,9% годовых.

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой выплаты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 28,90%.

Согласно п.п.14,18 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому банком потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и банк имеет право применить к нему штрафные санкции.

Денежные средства были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счет открытый банком на имя заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном расторжении договора, возврате задолженности по кредитному договору в размере 117662,49 в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени, требования банка заемщиком не исполнены.

В соответствии с расчетом банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составляет 143765,77 руб., в том числе, просроченная ссуда – 92 574 руб. 20 коп., проценты – 14 727 руб. 23 коп., проценты по просроченной ссуде 10 361 руб. 06 коп., неустойка по ссудному договору – 19 085 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду 6942 руб. 57 коп..

Расчет задолженности по основному долгу – 92 574 руб. 20 коп. судом проверен и признан верным.

Суд не соглашается с расчетом задолженности ответчика по процентам. 

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из представленного расчета следует, что истцом необоснованно засчитано в счет неустойки по ссудному договору сумма в размере 963,29 руб., тогда как указанные суммы должны быть зачислены в счет оплаты процентов в первоочередном порядке.

По расчету суда размер задолженности ответчика по просроченным процентам составляет 13 763 руб. 94 коп., которые подлежат взысканию с ответчика.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 12 Условий потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, размер неустойки устанавливается в 28,9%.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19085,71 руб., неустойки на просроченную ссуду за этот же период в сумме 6942,57 руб..

Анализируя расчет банка, суд полагает незаконным взыскание неустойки по ссудному договору на общий размер задолженности, поскольку неустойка является мерой ответственности за нарушение обязательства и должна начисляться на просроченную задолженность. При этом, банком требование о возврате всей суммы основного долга направлено должнику до истечения срока кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим, начисление неустойки на всю сумму общей задолженности по кредиту, до наступления обязательства по ее выплате, не основано на законе и договоре.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 6942 руб. 57 коп..

Расчет неустойки, произведенный истцом, в данной части судом проверен и признан верным.

Указанный размер неустойки соответствует характеру и степени нарушения обязательства.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113280 руб. 71 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 92574 руб. 20 коп., просроченные проценты в размере 13763 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду 6942 руб. 57 коп.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3211 руб. 35 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194,199 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113280 руб. 71 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 92574 руб. 20 коп., просроченные проценты в размере 13763 руб. 94 коп., неустойку на просроченную ссуду 6942 руб. 57 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3211 руб. 35 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Пчёлкина 

Копия верна:

Судья Н.Ю.Пчёлкина

Секретарь Т.Н.Янченко 

УИД 22RS0068-01-2019-003230-77