З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2019 года город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Афониной С.В.,

при секретаре Хардиковой Е.А., 

с участием 

представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-34/2019 по исковому заявлению ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта полиса страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 с учетом уточнения требований обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту- САО «ВСК») о признании недействительным пункта полиса страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований, что дата с ПАО «БИНБАНК» (далее- Банк) заключила кредитный договор на сумму кредита 500 000 рублей сроком возврата кредита 84 месяца.

Пунктом 9 заключенного Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить договор комплексной финансовой защиты, включающей следующие страховые риски:

1. По страхованию от несчастных случаев и болезней: а) Смерть Застрахованного, наступившая в период страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и /или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; б) Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; в) Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; г) Установление Застрахованному инвалидности 2-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

2. По добровольному медицинскому страхованию: а) Возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторныхусловиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; б) Страховымслучаем по Договору должно являться обеспечение Застрахованного страховымпокрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечениемдиагностированного впервые в течение действия страхования злокачественногоновообразования и проведением медицинских процедур на сумму не менее 6 млн. рублей.

Вместе с Кредитным договором ею (Заемщиком) было подписано заявление на страхование по страхованию от несчастных случаев и болезней и добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни +» в страховой компании САО «ВСК».

Согласно полису *далее- Полис) САО «ВСК» приняло ее (ФИО1) на страхование.

В пункте 3 Полиса указаны страховые риски и страховые случаи, в частности, Пункт 3.1. по страхованию от несчастных случаев и болезней: 3.1.1. Смерть Застрахованного, наступившая в период страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и /или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.1.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (риск «Инвалидность» Застрахованного в результате НС); 3.1.3. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (риск «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате болезни»); 3.1.4. Установление Застрахованному инвалидности 2-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (риск «Инвалидность Застрахованного 2 группы в результате болезни»). Пункт 3.2. по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни +»: пункт 3.2.1. Возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; 3.2.2. Страховым случаем по Договору должно являться обеспечение Застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеванием и проведением медицинских процедур, покрываемых договором страхования в объеме, указанном в программе страхования.

Пунктом 6 Полиса сторонами согласована страховая премия: по рискам, указанным в п. 3.1. Полиса: 13 220 рублей; по рискам, указанным в п.3.2. настоящего Полиса: 86 780 рублей.

Пунктом 9.6. Полиса установлено, что при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1.- З.1.4., что составляет 13,22 % от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1.-3.2.2. не предусмотрен в соответствии с п.4 Указания Банка России от дата *

ФИО1 дата обратилась в САО «ВСК» с заявлением о расторжении полиса * и с просьбой вернуть ей уплаченную в размере 100 000 рублей страховую премию по Полису. При этом на дату получения данного заявления Страховщиком и до настоящего времени (соответственно за период действия Полиса с дата до дата) отсутствовали события, имеющие признаки страховых случаев, предусмотренных Полисом, она является гражданкой Российской Федерации, лечиться за пределами РФ не планировала, с подобного рода заявлениями в страховую компанию не обращалась, за период действия страхового полиса не находилась за пределами территории Российской Федерации, а также никогда не получала за пределами Российской Федерации какую- либо медицинскую помощь, тем более подлежащую оплате.

Ссылаясь на действующее законодательство и положения Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. №3 854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», полагает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен был предусмотреть в Полисе, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Согласно п. 7 Указаний Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, считает включение САО «ВСК» в условия страхования пункта 9.6 Страхового полиса о не возврате страховой премии согласно п.4 Указаний Центрального банка Российской Федерации незаконным.

В ответ на заявление ФИО1 с требованием вернуть оплаченную страховую премию САО «ВСК» выплатило дата истцу денежные средства на общую сумму 13 220 рублей. Вопрос о возврате оставшейся суммы страховой премии в размере 86780 рублей остался без ответа, тем самым нарушены права истца как потребителя и причинен моральный вред.

Просит суд признать недействительным п.9.6. полиса страхования от несчастных случаев и болезней W0302/598/67384838, заключенного между САО «ВСК» и ФИО1, взыскать с САО «ВСК» в ее пользу страховую премию в размере 86 780 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 уточненные исковые требования ФИО1 поддержал по основаниям, изложенным в уточненном и основном исках.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на уточненный иск не представил, на ранее заявленные требования представил возражения, указав, что дата между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен Договор страхования №* Застрахованные риски перечислены в п.3.1 - п.3.2 Полиса страхования. При этом страховая премия по рискам, указанным в п.3.1. (страхование от несчастных случаев и болезней) составила 13 220 руб., а по рискам, указанным в п.3.2 (добровольное медицинское страхование но программе «Приоритет жизни + ») составила 86 780 руб.

Договор страхования заключен на основании Правил * комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции, действующей на дату заключения полиса, и на Условиях добровольного медицинского страхования по программе «Приоритет жизни+». 

дата. ФИО1 было инициировано расторжение Договора страхования. При этом при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1, что составляет 13,22 % от общей суммы уплаченной страховой премии, согласно п. 9.6 Договора страхования.

Возврат страховой премии по рискам 3.2 не предусмотрен согласно п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому действие настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольною страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Оплата ФИО1, находящейся за пределами территории РФ, оказанной медицинской помощи предусмотрена п.3.2.1. Договора (полиса) страхования, (добровольное медицинское страхование по программе «Приоритет жизни + » страховая премия 86 780 руб.) и, соответственно, не подлежит возврату при расторжении договора страхования.

Страховая премия по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере 13 220 руб. была перечислена ФИО1 на банковские реквизиты.

Исходя из вышеизложенного, САО «ВСК» надлежащим образом исполнило свои обязательства по возврату страховой премии по Договору страхования *

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, отзыв, возражения на заявленные требования не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившегося истца и представителя третьего лица, а также с согласия представителя истца в силу ст.233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства. 

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полное возмещение причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что дата между ФИО1 (далее Заемщик) и ПАО «БИНБАНК» (далее- Банк) был заключен кредитный договор на сумму кредита 500 000 рублей сроком возврата кредита: 84 месяца (л.д. 18-20).

Пунктом 9 заключенного Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить договор комплексной финансовой защиты, включающей следующие страховые риски:

1. По страхованию от несчастных случаев и болезней: а) Смерть Застрахованного, наступившая в период страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и /или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; б) Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; в) Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; г) Установление Застрахованному инвалидности 2-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

2. По добровольному медицинскому страхованию: а) Возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторныхусловиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; б) Страховымслучаем по Договору должно являться обеспечение Застрахованного страховымпокрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечениемдиагностированного впервые в течение действия страхования злокачественногоновообразования и проведением медицинских процедур на сумму не менее 6 млн. рублей.

дата ФИО1 представила заявление на страхование по страхованию от несчастных случаев и болезней и добровольному медицинскому страхованию по программе «Приоритет жизни +» в страховой компании САО «ВСК» (л.д.17).

Согласно полису * (далее- полис страхования) САО «ВСК» приняло ФИО1 на страхование по следующим рискам:

-Пункт 3.1. по страхованию от несчастных случаев и болезней: 3.1.1. Смерть Застрахованного, наступившая в период страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и /или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.1.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (риск «Инвалидность» Застрахованного в результате НС); 3.1.3. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (риск «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате болезни»); 3.1.4. Установление Застрахованному инвалидности 2-й группы в период страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (риск «Инвалидность Застрахованного 2 группы в результате болезни»);

-Пункт 3.2. по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни +»: пункт 3.2.1. Возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; 3.2.2. Страховым случаем по Договору должно являться обеспечение Застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеванием и проведением медицинских процедур, покрываемых договором страхования в объеме, указанном в программе страхования (л.д. 32).

Срок действия договора: по риску 3.1- 84 месяца с 00 часов 00 минут со дня уплаты страховой премии, по риску 3.2- 12 месяцев. 

Пунктом 6 Полиса страхования сторонами согласована страховая премия: по рискам, указанным в п. 3.1. полиса страхования- 13 220 рублей; по рискам, указанным в п.3.2. полиса страхования- 86 780 рублей.

Страховая премия в размере 100 000 рублей была перечислена на счет САО «ВСК» дата (л.д.99) банком- ПАО «БИНБАНК» на основании агентского договора от дата (л.д.92-96).

Пунктом 9.6. Полиса страхования установлено, что при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату. Возврат части страховой премии предусмотрен по страховым рискам 3.1.1.- З.1.4., что составляет 13,22 % от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рискам 3.2.1.-3.2.2. не предусмотрен в соответствии с п.4 Указания Банка России от дата *

ФИО1 дата обратилась в САО «ВСК» с заявлениями о расторжении полиса * и с требованием вернуть ей уплаченную в размере 100 000 рублей страховую премию (л.д. 13, 14-16, 63, 64-66).

Как следует из объяснений представителя истца и представленных возражений ответчика, по заявлению ФИО1 о возврате страховой премии САО «ВСК» выплатило дата истцу ФИО1 денежные средства на общую сумму 13 220 рублей по риску страхования, предусмотренному п.3.1 полиса страхования, и размер возвращенной страховой премии по данному риску страхования истцом не оспаривается.

Кроме того, из искового заявления, объяснений представителя истца и представленных возражений ответчика судом установлено, что страховая премия в размере 86780 рублей по страховому риску, предусмотренному п.п. 3.2.1.-3.2.2. полиса страхования, ФИО1 не возвращена. 

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 4 Указания требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ, ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности"). 

Разрешая заявленные требования о признании недействительным п. 9.6 полиса страхования, исключающего возможность возврата страховой премии на основании п.4 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2016г. по риску, предусмотренному п.п. 3.2.1.-3.2.2. полиса страхования (возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях), суд учитывает, что п.4 названного Указания содержит такое исключение для возврата страховой премии как осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

При этом судом установлено и не опровергнуто ответчиком, что истец ФИО1 является гражданкой РФ, лечиться за пределами РФ не планировала, с подобного рода заявлениями в страховую компанию не обращалась, а также не получала ранее какую-либо медицинскую помощь, подлежащую оплате, что является обязательным условием для применения п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 г. N 3854-У, в связи с чем включение ответчиком в условия страхования условий о не возврате страховой премии согласно п. 4 Указания является незаконным.

Таким образом, судом достоверно установлено, что в нарушение Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", являющегося обязательным для Страховщика (ответчика), полис страхования * от дата не содержит условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Условия невозврата страховой премии, предусмотренные п. 9.6. страхового полиса, являются недействительными, не соответствующими действующему законодательству, т.к. п 4. Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У содержит исчерпывающий перечень, в каких случаях страховая премия не подлежит возврату.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.8.2.1 Правил * комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных Генеральным директором САО «ВСК» дата, при отказе Страхователя- физического лица от договора Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, если заявление об отказе поступило до начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней.

Принимая во внимание, что п.9.6 страхового полиса суд считает недействительным, а иные основания для невозврата страховой премии не установлены, страховая премия в размере 86780 рублей, полученная САО «ВСК», подлежит возврату ФИО1

Согласно ст.ст. 151, 1101 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. 

Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. 

При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд на основании ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" считает необходимым признать за истцом право на компенсацию морального вреда. Размер компенсации морального вреда в размере 5000 рублей определяется судом с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, а также исходя из принципа разумности и справедливости.

В силу п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф за неудовлетворение законных требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, т.е. в размере 45890 рублей ((86780 рублей + 5 000 рублей) : 2 = 45890 рублей).

Часть 1 ст.103 ГПК РФ предусматривает, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Положения п.1 ст.333.17 НК РФ предусматривают, что плательщиками государственной пошлины признаются: организации; физические лица.

Указанные в пункте 1 настоящей статьи лица признаются плательщиками в случае, если они выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой (п.2 ст.333.17 НК РФ).

Поскольку истец ФИО1 в силу положений п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, то с САО «ВСК» подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования город Тула государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части материальных требований в размере 2803 руб. 40 коп. и 300 рублей по требованию о взыскании морального вреда, а всего в размере 3103 руб. 40 коп.. 

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным пункта полиса страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным п.9.6. полиса страхования от несчастных случаев и болезней * от дата, заключенного между САО «ВСК» и ФИО1, в части указания о невозможности возврата части страховой премии по рискам 3.2.1.-3.2.2. в силу п.4 Указания банка России от дата. *

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 86780 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 45890 рублей, всего взыскать 137670 рублей.

В остальной части в иске ФИО1 отказать.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в доход бюджета муниципального образования город Тула государственную пошлину в размере 3103 руб. 40 коп.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 января 2019 года.

Председательствующий С.В.Афонина