Дело №2-705/2024

УИД 61RS0041-01-2024-000900-37

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2024 года п. Матвеев Курган 

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Коркишко А.И.

при секретаре Сидоровой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит: 1) взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 05.06.2023 за период с 05.10.2023 по 13.05.2024 (включительно) в размере 1719525,21 рублей, в том числе: просроченные проценты – 129088,75 рублей; просроченный основной долг – 1590436,46 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22797,63 рублей; 2) расторгнуть кредитный договор № от 05.06.2023; 3) обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество, являющееся предметом ипотеки: земельный участок, общей площадью 3300 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) номер 61:26:0160101:2822; жилой дом, площадью 100,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, установив начальную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества: 1599998,40 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что по кредитному договору № от 05.06.2023 ПАО Сбербанк (кредитор) предоставил ФИО1 (заемщик) кредит в размере 1595000 рублей на срок 240 месяцев под 11,90 % годовых на приобретение недвижимости: земельный участок, общей площадью 3300 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) номер №; жилой дом, площадью 100,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>. Для обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего за период с 05.10.2023 по 13.05.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1719525,21 рублей, в том числе: просроченные проценты – 129088,75 рублей; просроченный основной долг – 1590436,46 рублей. Нарушение обязательств со стороны заемщика являются существенными, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, которое до настоящего момента не выполнено.

Истец ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направил, в поданном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, поэтому дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не заявлено, высказать свою позицию по заявленным требованиям не пожелала, дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив все представленные доказательства по делу по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ (гл.42 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных материалов дела следует, что по кредитному договору №1199962 от 05.06.2023 ПАО Сбербанк (кредитор) предоставил ФИО1 (заемщик) кредит в размере 1595000 рублей на срок 240 месяцев под 11,90% годовых на приобретение недвижимости: жилой дом, земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес> (п.п.1-4, 12 Индивидуальных условий кредитования (далее Индивидуальные условия))..

Согласно п.7 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность платежей – 240 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, платежная дата – 5 число месяца, начиная с 05.07.2023.

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом – неустойка в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В пункте 17 Индивидуальных условий отражено, что заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования. 

Согласно п.4.3.4 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашения кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа составил 17451,25 рублей, за исключением последнего платежа, который равен 19596,96 рублей.

ПАО Сбербанк свои обязательства по заключенному с заемщиком ФИО1 вышеуказанному кредитному договору исполнил в полном объеме, выдав заемщику кредит в размере 1595000 рублей, что подтверждается материалами дела. 

В силу статей 309-310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору № от 05.06.2023 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего общая задолженность ответчика перед банком за период с 05.10.2023 по 13.05.2024 (включительно) составила в размере 1719525,21 рублей, в том числе: просроченные проценты – 129088,75 рублей; просроченный основной долг – 1590436,46 рублей

Данный расчет судом проверен, он математических ошибок не содержит, ответчиком не оспорен и иной расчет не представлен, в связи с чем суд принимает данный расчет размера задолженности. 

Направленные в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора оставлены ответчиком без удовлетворения.

Материалами дела подтверждается систематическое нарушение ответчиком своих обязательств перед ПАО Сбербанк по вышеуказанному кредитному договору № от 05.06.2023 по возврату кредита и уплате процентов за его пользование. 

Согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только в случае существенного нарушения договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, судом установлено и материалами дела подтверждается, что после заключения кредитного договора №1199962 от 05.06.2023 ответчиком ФИО1 были существенно нарушены его условия, в связи с чем истцом обоснованно заявлены требования о расторжении данного кредитного договора. 

В качестве одного из способов исполнения обязательств является залог (п.1 ст.329 ГК РФ).

В силу статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Из статьи 334.1 Гражданского кодекса РФ следует, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное (пункт 2).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ). 

В пункте 55 постановления от 27.06.2023 №23 «О применении судами правил о залоге» Пленумом Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (статья 337 ГК РФ). Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с выписками из ЕГРН правообладателем вышеуказанных объектов недвижимости является ответчик ФИО1 

Учитывая, что ответчик ФИО1 систематически нарушала свои обязательства перед ПАО Сбербанк в рамках вышеуказанного кредитного договора, то требования истца об обращении взыскания на вышеуказанное залоговое имущество суд считает обоснованными, подлежащими удовлетворению. 

Принимая решение в данной части, суд учитывает период просрочки платежа и сумму неисполненных ответчиком обязательств по кредитному договору № от 05.06.2023, которые составляют более 5% от размера стоимости заложенного имущества, при этом залогодатель ФИО1 вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. 

В соответствии с представленным истцом отчетом об оценке №233д общая рыночная стоимость залогового имущества составляет 1 777 776 рублей (жилой дом – 614361 рублей, земельный участок – 1 163415 рублей), поэтому с учетом положений статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества следует установить равной 80% рыночной стоимости имущества, что составляет 1422220,80 рублей, учитывая, что в материалы дела не представлено соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене залогового имущества на публичных торгах.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 22797,63 рублей, что подтверждается соответствующим платежным документом, в связи с чем с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные истцом вышеуказанные судебные расходы в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный № от 05.06.2023, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 05.06.2023 за период с 05.10.2023 по 13.05.2024 (включительно) в размере 1719525,21 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22797,63 рублей.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов, а именно на: 

- земельный участок, общей площадью 3300 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) номер №; 

- жилой дом, площадью 100,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, установив начальную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества в сумме 1422220,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Матвеево-Курганский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 30 июля 2024 года.

Судья А.И. Коркишко