дело № 2-540/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Ишеевка 28 ноября 2017г. 

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Трубачевой И.Г.,

при секретаре Долговой Ю.Т., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по соглашению,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении соглашения, взыскании задолженности по соглашению. В обоснование иска указало, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и С. Г.П. (далее Заемщик) было заключено Соглашение №*** от 19.05.2014 г. путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» на сумму 100 000 руб. под 15% годовых на срок до 19.05.2017 г. (пункт 1-7 Соглашения). В соответствии с п.5 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет № *** заемщика, что подтверждается банковским ордером *** от 19.05.2014 г. Должник допустил просрочку, обязательства по договору не исполняет. Никаких платежей не осуществляет, что в соответствии с п.4.7 Правил является основанием для одностороннего требования Кредитора о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору. 12 сентября 2015 г. Заемщик С. Г.П. умерла. На момент смерти Заемщик была зарегистрирована и фактически проживала по адресу: ***. В связи со смертью Заемщика Кредитором (АО «Россельхозбанк») направлен запрос нотариусу Нотариального округа город Новоульяновск и Ульяновского района ФИО3 о предоставлении информации по наследственному делу в отношении имущества ФИО4 По имеющимся у Кредитора сведениям, у Заемщика (наследодателя) имеется наследники, дочь - ФИО1, которая зарегистрирована по адресу: ***. В связи с непогашением просроченной задолженности Кредитор направил возможному наследнику Заемщика требование о досрочном возврате полной задолженности по Соглашению. В результате смерти Заемщика, начиная с 12.09.2015 года, по Кредиту допущена просрочка исполнения обязательств, и до настоящего момента обязательства по Кредитному договору не исполнены. Никаких платежей в погашение образовавшейся задолженности по Кредиту не осуществляется, обязанность в срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты не исполняется.

С учетом уточненного иска просит расторгнуть соглашение №*** от 19.05.2014 г., заключенный между Акционерным Обществом «Россельхозбанк» и С. Г.П. Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по Соглашению №*** от 19.05.2014 г. в общей сумме 73774 руб. 67 коп., а также судебные расходы по государственной пошлине в размере 2 379 руб. 00 коп.

К участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала. Суду дала пояснения аналогичные изложенным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что ее мама была застрахована, поэтому полагает, что кредитные обязательства должна погасить страховая компания. Действительно, на момент смерти матери она проживала совместно с ней в доме, в котором она до сих пор проживает. В страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещении не обращалась.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что на момент смерти матери он проживал с ней, в наследство после ее смерти они вступили с сестрой, других сестер и братьев у них нет. Не согласен с начисленными процентами, поскольку его никто не уведомлял о наличии долга. 

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд на месте определил, рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и С. Г.П. было заключено Соглашение №*** от 19.05.2014 г. путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» на сумму 100000 руб. под 15% годовых на срок до 19.05.2017 г. (пункт 1-7 Соглашения).

В соответствии с п.5 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет № *** заемщика, что подтверждается банковским ордером №*** от 19.05.2014 г.

Согласно п. 4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном Соглашением, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен до Даты его окончательного возврата.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из материалов дела также следует, что между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № *** от 13.02.2012г., предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. С. Г.П., с ее согласия, была присоединена к программе коллективного страхования 18.05.2015г.

ФИО4 умерла ***., что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В рассматриваемом случае наследниками С. Г.П. являются ее дети ФИО1 и ФИО2

Согласно установленным п. 1 ст. 1153 ГК РФ правилам, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из материалов дела, наследниками, принявшими наследство, являются ФИО1 и ФИО2

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

При определении стоимости имущества, которое перешло к наследникам С. Г.П.- ФИО1 и ФИО2 суд учитывает стоимость наследственного имущества, указанного в кадастровом паспорте на жилой дом и кадастровой выписке на земельный участок. 

Так, кадастровая стоимость жилого дома, находящегося по адресу: ***, составляет 699 919 руб.; кадастровая стоимость земельного участка, площадью *** кв.м., находящегося по адресу: *** составляет 43 500 руб.

Как следует из материалов дела, ФИО1 и ФИО2 приняли наследство по ? доле указанного имущества.

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества, установленного в ходе судебного разбирательства, составляет 371 709 руб. 50 коп., стоимость перешедшего к ФИО2 наследственного имущества, установленного в ходе судебного разбирательства, составляет также 371 709 руб. 50 коп.

Истцом ко взысканию предъявлена сумма задолженности по кредитному договору в общей сумме 73774 руб. 67 коп.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, требования к наследникам об уплате основного дога и процентов за пользование кредитом, в том числе за период после смерти (с даты открытия наследства), правомерны.

Не ставят под сомнение правильность принятого судом решения и доводы ответчика ФИО1 в части того, что С. Г.П. при заключении оспариваемого кредитного договора был заключен договор страхования, по условиям которых в случае смерти заемщика задолженность по кредиту покрывается за счет страховой выплаты.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом, в соответствии с условиями договора Ульяновский региональный филиал Банка направил в ЗАО СК «РСХБ-страхование» пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с ФИО4, присоединенной к программе коллективного страхования 18.05.2015г., заявление на страховую выплату от 29.09.2015г. и выписку из амбулаторной карты, выданную ГУЗ «Ульяновская районная больница».

В соответствии с условиями Программы и п.1.7 Договора страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы.

Как следует из ответа лица ЗАО СК «РСХБ-страхование», если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем на такое лицо, подлежат возврату. Согласно предоставленной выписке С. Г.П. до присоединения к Программе страхования обращалась за медицинской помощью по поводу сахарного диабета, инфаркта миокарда, хронической сердечной недостаточности. В связи с чем договор страхования в отношении ФИО4 является недействительным, С. Г.П. исключена из списка застрахованного лица за период с 01.05.2015г. по 31.05.2015г.

Как следует из материалов дела, ответчики не обращались в ЗАО СК «РСХБ-страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, до обращения АО «Россельхозбанк» с настоящим иском ответчики в судебном порядке отказ страховой компании не обжаловали и с иском о взыскании страхового возмещения в суд также не обращалась.

Согласно абз. 2 п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку ФИО1 и ФИО2 приняли наследство С. Г.П., стоимость которого превышает сумму требования истца по данному иску, то в соответствии с вышеназванными нормами закона следует расторгнуть Соглашение №*** от 19.05.2014 г., заключенное между Акционерным Обществом «Россельхозбанк» и С. Г.П. Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти ФИО4, умершей ***., задолженность по Соглашению №*** от 19.05.2014 г. в общей сумме 73774 руб. 67 коп.

При этом суд учитывает, что по делу не представлены доказательства того, что наследниками С. Г.П. в настоящее время исполнены иные денежные обязательства наследодателя в сумме, равной стоимости наследственного имущества либо не позволяющей в связи с недостаточностью оставшейся стоимости наследства удовлетворить требования истца. 

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного, следует взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке судебные расходы по государственной пошлине в размере 2 379 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Расторгнуть Соглашение №*** от 19.05.2014 г., заключенное между Акционерным Обществом «Россельхозбанк» и С.Г.П..

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти С.Г.П., умершей ***., задолженность по соглашению №*** от 19.05.2014 г. в общей сумме 73774 руб. 67 коп., а также судебные расходы по государственной пошлине в размере 2 379 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.Г.Трубачева