№ 2-1097/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Упорово 20 декабря 2017 года 

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе: 

судьи Севрюгиной И. В., 

при секретаре Мелёхиной О. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1097/2017 по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Плюс банк» о защите прав потребителя, 

У с т а н о в и л :

ФИО2 (далее истец) обратился в суд к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (далее ответчик, ПАО «Плюс Банк», банк) с вышеуказанным иском. Свои требования мотивирует тем, ... между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен договор потребительского кредитования на цели приобретения транспортных средств, с залогом автотранспортного средства ... .... В соответствии с которым, Банк в индивидуальных условиях предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Авто Плюс Каско», в п.4 «процентная ставка (в процентах годовых) или порядок ее определения, указал: в течение всего срока действия договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 28,4 (двадцать восемь целых четыре десятых) процентов годовых. Размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного Заемщиком выбора относительно заключения договора страхования транспортного средства по программе «Многолетнее КАСКО», на условиях, указанных в п. 9,20 настоящих условий, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. В случае, если свыше 30 календарных дней Заемщик не выполняет обязанности по заключению договора страхования транспортного средства, процентная ставка увеличивается с 31-го календарного дня неисполнения Заемщиком предусмотренной настоящим договором обязанности по заключению договора страхования.

В соответствии с ч. 11, ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе) - «на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в

соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. Согласно информации сайта Центрального Банка Российской Федерации, опубликованной ..., предельное значение полной стоимости потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства (автомобили с пробегом от 0 до 1000 км) составляет 21,845%. Также, в своем письме от ... Центральный Банк Российской Федерации указал, что «на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость

потребительского кредита (займа) не должна превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Таким образом, стоимость потребительского займа с залогом, предоставленного истцу превышает 21,845 % годовых.

Статьей 16 Закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец считает, что ответчиком умышленно применялись завышенные проценты, ответчик уклонился от перерасчета процентной ставки (за весь период действия Договора), оставил без учета разъяснения ЦБ России, что привело к искусственному увеличению задолженности и просрочке по кредиту, в связи с чем, истцу причинены нравственные страдания, степень которых истец оценивает в 50 000 рублей. Также, за уклонение от возврата денежных средств, пользование чужими денежными средствами, применяется ответственность в виде уплаты процентов на сумму долга по ст.395 ГК РФ. На основании вышеизложенного, истец просит суд: 

- признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредитования на цели приобретения транспортных средств с залогом автотранспортного средства № ... заключенного между истцом и ответчиком;

- Обязать ответчика произвести перерасчет выплаченных денежных средств по кредиту;

- Обязать ответчика представить новый график платежей, применяя процентную ставку согласно ставке рефинансирования действующей в период заключения договора ...;

- Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей;

- Взыскать с ответчика в пользу истца штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, в размере 50 % от сумы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2, представитель истца ООО «Капитал Консалтинг» ФИО3, представитель ответчика ПАО «Плюс Банк», государственный орган, дающий заключение по делу Управление Роспотребнадзора по ... при надлежащем уведомлении, в судебное заседание не явились. 

Управлением Роспотребнадзора по ... представлено заключение по делу, согласно которого, требования истца являются законным и обоснованными подлежащими удовлетворению, по доводам, изложенным в заключении (л. д. 33-35). К заключению по делу приобщено заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя (л.д. 36). 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд находит иск ФИО2 не подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положениями статей 432, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, согласно индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс КАСКО» ... между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен договор потребительского кредитования на сумму 614 000 рублей, срок действия договора на 84 месяца, процентная ставка: в течение всего срока действия Договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 28,4 процентов годовых. Размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения договора страхования транспортного средства по программе «Многолетнее КАСКО», на условиях, указанных в п.п. 9, 20 настоящий условий, с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. В случае если свыше 30 календарных дней Заемщик не выполняет обязанности по заключению договора страхования транспортного средства, процентная ставка увеличивается до 31 % годовых, процентная ставка устанавливается с 31-го календарного дня неисполнения Заемщиком предусмотренной настоящим договором обязанности по заключению договора страхования (п. 4), количество платежей 84, ежемесячный платеж 16 965 рублей 86 копеек. Размер всех ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) является одинаковым (п.6). Для заключения и исполнения настоящего договора, в соответствии с выбором, сделанным Заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить: Договор залога транспортного средства, на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего Договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства) (п. 9 подп.1), Договор банковского счета, посредством подписания заявления по форме приложения 2 к настоящему договору (п.9 подп.2), Договор страхования транспортного средства в соответствии с информацией, указанной в п. 20 настоящих правил (п.9 подп.3). Заемщик предоставляет Кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства на условиях, изложенных в разделе 2 Договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства) (п.10). Кредит предоставляется банком на следующие цели (п.11): 500 000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными п. п. 1 раздела 2 настоящего Договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства), 82 200 рублей на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства, заключенному Заемщиком (страхователем) со Страховщиком. Информация о данном виде страхования указана п. 20 настоящих Условий, 31 800 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному заемщиком с Компанией предоставляющей данные услуги. Информация по договору об оказании услуг «VIP-assistance» указана в п. 21 настоящих условий. Транспортное средство застраховано по программе «Многолетнее КАСКО». Выгодоприобретатель по договору страхования ПАО «ПЛЮС Банк». Страховая компания ООО «СО АКЦЕПТ», срок договора страхования ... - ... (п. 20). Залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство: ..., стоимость ТС по договору 500 000 рублей (глава 2 п. 1, 2) (л.д.8-11, 12-13). 

Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил ФИО2 всю необходимую информацию, которая позволила ему осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «Потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное банком России среднерыночные значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартире, более чем на одну треть. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, сама по себе возможность установления размере процентов на сумму займа по соглашению сторон по взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора. 

В соответствии с частями. 1, 2, 3 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «Потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону; к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации; общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч. 1 статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «Потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. 

Доводы истца о нарушении его прав при заключении кредитного договора (подписании индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс КАСКО», что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд не принимает во внимание, поскольку истцом в материалы дела не представлено доказательств обращения истца к ответчику с требованием о пересмотре процентной ставки по кредиту. Также не представлено доказательств, того, что действия истца привели к искусственному увеличению задолженности и просрочке по кредиту.

Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы сторон. 

Критерием для определения разумности поведения финансовой организации при предоставлении займа, является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а предельное рыночное значение полной стоимости кредитов указанной категории. 

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде - в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. 10, ст. 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Таким образом, при обращении истца за получением кредита ответчик предоставил ФИО5 полную информацию по кредиту. Истец, ознакомившись с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ... от ..., что подтвердил собственноручной подписью в индивидуальных условиях предоставления ПАО «Плюс банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс КАСКО». 

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительным пункта 4 договора потребительского кредитования от 23 июня 2016 года в части установления завышенной процентной ставки по кредиту, суд не находит. 

Поскольку основные требования истца не подлежат удовлетворению, суд не находит оснований и для удовлетворения производных требований установлении нового графика платежей, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Плюс банк» о защите прав потребителя - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья подпись И. В. Севрюгина