Дело № 2-61/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2019 г. с. Романово 

Романовский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Логачев К.М. 

при секретаре судебного заседания Козловой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в Романовский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 64413 руб. 27 коп. под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушил условия кредитования. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1632 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1840 дней. В период пользования кредитом ФИО1 произвел выплаты в размере 29807 руб. 58 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 98176 руб. 96 коп., из них: просроченная ссуда - 50070 руб. 13 коп.; просроченные проценты 12705 руб. 78 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 19645 руб. 86 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 15755 руб. 19 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка указанную задолженность, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3145 руб. 31 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал требования частично, заявил ходатайство о снижении штрафных санкций. 

Изучив представленные доказательства в совокупности, разрешая дело в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. 

При этом необходимым условием для признания обоснованности акцепта по сделкам, для которых установлена обязательная письменная форма заключения договора, в силу ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации является письменная форма оферты.

В подтверждение заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцом предоставлено заявление - оферта со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное ФИО1, в котором он просит заключить с ним посредством акцепта Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании, и предоставить ему кредит на условиях, указанных в заявлении, а именно: на сумму 64413 руб. 27 коп., на срок 36 месяцев (1098 дней), с процентной ставкой по кредиту 29 % годовых, с платой за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. 

Согласно пункту 2 заявления неотъемлемой частью заявления - оферты является График осуществления платежей; установлена обязанность заемщика погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком оплаты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа».

Представленным графиком осуществления платежей, подписанным ответчиком ФИО1, установлено, что платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом вносятся ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, равными платежами по 2699 руб. 28 коп., за исключением первого и последнего платежа. При этом, каждый ежемесячный платеж состоит из суммы основного долга и суммы процентов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит». 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения договора) договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ на его счет было произведено зачисление денежных средств на общую сумму 64413 руб. 27 коп. в рамках потребительского кредитования.

Поскольку на счет ФИО1 истцом ПАО «Совкомбанк» были зачислены денежные средства в рамках потребительского кредитования в размере, указанном в договоре, суд приходит к выводу, что Банк акцептировал заявление ФИО1 о предоставлении ему кредита на указанных выше условиях, предоставив кредит в размере 64413 руб. 27 коп.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку сторонами согласовано, что платежи по погашению основного долга по кредиту и по погашению процентов за пользование кредитом - вносятся согласно Графику платежей ежемесячными платежами, то именно в таком порядке заемщик и должен был погашать кредит, в дни, установленные графиком и в размерах, так же установленных графиком.

Из представленной выписки с лицевого счета ответчика ФИО1 усматривается, что платежи по погашению кредита вносились с нарушением графика. В связи с чем, образовалась задолженность. С февраля 2014 года платежи по погашению кредита перестали вноситься вовсе.

Поскольку ответчик ФИО1 не оспаривает условия заключения кредитного договора, представленные квитанции ФИО1 в возражениях соответствуют суммам, отраженным в выписке по его счету по входящему остатку, иных сведений о внесению им иных платежей, кроме указанных истцом и отраженных в расчете, не представил, расчет истца соответствует условиям кредита и сведениям о поступлении денежных средств в счет погашения кредита, отраженным на лицевом счете ответчика ФИО1, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по просроченной ссуде в размере 50070 руб. 13 коп. и задолженности по просроченным процентам в размере 12705 руб. 78 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Расчет судом проверен, признается верным.

Исковые требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В разделе «Б» заявления - оферты, подписанного ответчиком ФИО1, установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Такой же размер неустойки установлен и при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Истцом предоставлен расчет взыскиваемых штрафных неустоек: за просрочку уплаты кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 19645 руб. 86 коп.; за просрочку уплаты процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 15755 руб. 19 коп.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом, как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Согласно разъяснениям в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7(ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Ответчиком не представлено доказательств несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства. Суд принимает во внимание, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла более пяти лет назад, истец длительное время не обращался в суд с требованием о защите нарушенных прав. Учитывая положения п. 5.2 Общих условий кредитования, в соответствии с которыми Банк имеет право требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что истец своим бездействием не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению задолженности по неустойке; способствовал увеличению периода просрочки и соответственно суммы неустойки. 

Учитывая указанные обстоятельства, длительное не предъявление требований истцом, что привело к увеличению неустойки, размеры взыскиваемых задолженностей, суд считает возможным уменьшить размер неустойки и по основному долгу до 3000 руб., по уплате процентов за пользование кредитом до 1000 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в полном объеме в размере 3145 руб. 31 коп., поскольку подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а исковые требования о взыскании задолженности удовлетворены частично только в части снижения неустойки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договора удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66775рублей 91 копейка., из них: 50070 руб. 13 коп. - просроченная ссуда, 12705 руб. 78 коп. - просроченные проценты; 3000 руб. - неустойка за просрочку уплаты кредита, 1000 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3145 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Романовский районный суд Алтайского края.

Судья К. М. Логачев