Дело №2-132/23

УИД 50RS0022-01-2023-002380-64

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

10 января 2024 года г.Лобня 

Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Озеровой Е.Ю., 

при секретаре Жихаревой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бернгольд ФИО5 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными начислений по кредитному договору, обязании выдать закладную, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с данным иском, указав, что 00.00.0000 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере иные данные руб. на приобретение и под залог жилого дома и земельного участка по адресу: ................; имущество было застраховано по договору страхования № от 00.00.0000 в САО «ВСК» в соответствии с Правилами №119 Комплексного ипотечного страхования от 00.00.0000 . В ходе эксплуатации жилого дома были выявлены его существенные недостатки, препятствующие использованию имущества по назначению, в связи с чем истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, о чем уведомила кредитора 00.00.0000 ; 00.00.0000 кредитору было сообщено о результатах проведенной экспертизы объекта, направлено заключение; 00.00.0000 страховщиком произведена выплата страхового возмещения по реквизитам, представленным Банком. 00.00.0000 она получила график платежей, в котором задолженность отсутствовала, впоследствии ею получена выписка по кредитному договору по состоянию на 00.00.0000 , согласно которой задолженность составляет иные данные руб. Полагая, что задолженность образовалась в результате неправомерного бездействия кредитора, продолжавшего начислять ежемесячные платежи по кредитному договору после наступления страхового случая 00.00.0000 и не обратившегося в страховую компанию как выгодоприобретатель за ускорением рассмотрения вопроса о выплате возмещения, просит признать начисления по кредитному договору № от 00.00.0000 с момента наступления страхового случая недействительными, взыскать компенсацию морального вреда в размере иные данные руб., обязать передать оригинал закладной с отметкой об исполнении кредитных обязательств.

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, пояснила, что платежи по кредитному договору не вносит с апреля 2023 года, размер выплаченного страхового возмещения не оспаривала, указала на отсутствие у нее обязанности погашать кредит после наступления страхового случая. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 иск не признал, указал, что выплата страхового возмещения не освобождает заемщика от погашения просроченной задолженности.

Представитель 3го лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, представил материалы выплатного дела. 

Суд, изучив доводы иска, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что 00.00.0000 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере иные данные руб. на 300 месяцев под 11,30% годовых за пользование с ежемесячным погашением аннуитетными платежами 16го числа по иные данные руб. на приобретение в собственность ФИО1 и под залог земельного участка площадью 815 кв.м. к/н № и расположенного на нем жилого дома к/н № по адресу: ................; п.13 индивидуальных условий кредитования установлено право кредитора на взыскание неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере 8,5% годовых от задолженности за каждый день просрочки.

Выпиской из ЕГРН подтверждается, что за ФИО1 00.00.0000 зарегистрировано право собственности на земельный участок и жилой дом по вышеуказанному адресу, а также ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» на основании договора купли – продажи от 00.00.0000 .

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьями 161, 160 ГК РФ предусмотрено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме; сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В рассматриваемом случае индивидуальные условия кредитования № от 00.00.0000 , подписанные ответчиком, приняты кредитной организацией ПАО «Сбербанк России», подписаны представителем Банка, в связи с чем кредитный договор считается заключенным в письменной форме; при заключении договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с его существенными условиями, что подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях, графике погашения задолженности, не оспоренной в установленном порядке, выразила свое согласие с условиями предоставления кредита, а также приняла на себя обязательство исполнять их надлежащим образом, в том числе вносить ежемесячные платежи.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме в соответствии с индивидуальными условиями, предоставив кредит в безналичной форме путем перечисления денежных средств в сумме иные данные руб. на счет заемщика, обязательства по погашению кредитной задолженности ФИО1 не исполняет надлежаще с апреля 2023, что истцом не оспаривалось и подтверждается справкой о зачислении суммы кредита от 00.00.0000 , выпиской по счету кредитного договора, историей операций по договору; 00.00.0000 Банк направил в адрес заемщика требование досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, согласно которому задолженность по состоянию на 00.00.0000 составляла: по основному долгу – иные данные руб., по просроченному основному долгу – иные данные руб., по процентам – иные данные руб., по просроченным процентам – иные данные руб., по неустойке – иные данные руб.

Пунктом 10 кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договор имущественного страхования жилого дома; во исполнение данной обязанности ФИО1 заключила с САО «ВСК» договор страхования (имущественное страхование конструктивных элементов, окон, дверей спорного жилого дома без внутренней отделки и оборудования) № от 00.00.0000 на срок с 00.00.0000 по 00.00.0000 , согласно которому в качестве страховых рисков, среди прочего, предусмотрены конструктивные дефекты; страховая сумма установлена в размере иные данные руб., страховая премия – иные данные руб.; условиями договора установлена выплата страхового возмещения при полной гибели имущества в размере страховой суммы (при превышении стоимости восстановительного ремонта размера страховой стоимости имущества); выгодоприобретателем в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от 00.00.0000 является ПАО «Сбербанк России», в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Банку – собственник объекта страхования. 

00.00.0000 ФИО1, обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, указывая на аварийное состояние застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов; 00.00.0000 истец уведомлена САО «ВСК» о назначении строительной экспертизы, необходимой для решения вопроса о страховой выплате; 00.00.0000 , 00.00.0000 на основании п.п.11.12,11.13.6 Правил № Комплексного ипотечного страхования от 00.00.0000 , являющихся неотъемлемой частью договора страхования, уведомлена о предоставлении дополнительных документов на основании п.11.13.6 Правил (технического паспорта строения, копии акта о принятии дома в эксплуатацию, заключения уполномоченной организации о техническом состоянии объекта, копии договора купли – продажи, кредитного договора и т.д.) и приостановлении в связи с указанным рассмотрения обращения на основании п.п.11.12, 11.13.6 (ж) Правил №; 00.00.0000 страховщик уведомил ПАО «Сбербанк России» о страховом событии по риску – повреждение дома в результате залива с предварительной сумой ущерба 77 523,13 руб., запросил уведомление о порядке выплаты страхового возмещения и информацию о размере ссудной задолженности по кредитному договору; 00.00.0000 страховщик уведомлен Банком об остатке задолженности по кредитному договору по состоянию на 00.00.0000 в сумме иные данные руб., по процентам – иные данные руб., а всего в сумме иные данные руб., предоставлены реквизиты для зачисления страхового возмещения; 00.00.0000 САО «ВСК» уведомил кредитора о страховом событии по риску - аварийное состояние дома, о предварительном размере ущерба иные данные руб., запросил сведения о задолженности; 00.00.0000 Банком предоставлены реквизиты для зачисления страховой выплаты и сведения о задолженности на 00.00.0000 в размере иные данные руб. по основному долгу, иные данные руб. – по процентам, а всего в размере иные данные руб.

00.00.0000 САО «ВСК» перечислило Банку страховое возмещение в размере иные данные руб., 00.00.0000 – иные данные руб., а всего иные данные руб., что подтверждается платежными поручениями № от 00.00.0000 , № от 00.00.0000 ; выплаченное страховое возмещение направлено Банком в счет погашения задолженности ФИО1 по основному долгу (иные данные руб.) и процентам за пользование кредитом (иные данные руб.), что следует из выписки по счету договора, истории операций. 

Согласно справке Банка по состоянию на 00.00.0000 задолженность по кредитному договору № от 00.00.0000 составляет иные данные руб., из них: иные данные руб. – просроченный основной долг, иные данные руб. – проценты, иные данные руб. – неустойка на проценты, 642,68 руб. – неустойка на кредит.

Как следует из содержания ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 ГК РФ).

Основания прекращения обязательства могут, как вытекать из волеизъявлений стороны (сторон) обязательства и являться односторонней сделкой (например, заявление о зачете) или договором (например, предоставление и принятие отступного), так и не зависеть от воли сторон (в частности, прекращение обязательства на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления).

Прекращение договорного обязательства по ряду оснований может быть выражено в форме соглашения сторон и представлять собой частный случай расторжения или изменения договора (гл. 29 ГК РФ), однако таких обстоятельств в настоящем случае не установлено, как и норма права либо пункт кредитного договора, предусматривающие возможность прекращения исполнения заемщиком обязанности по погашению кредита и процентов в сроки и размере, установленные договором, в связи с наступлением страхового случая.

С учетом приведенных положений закона и существа возникших между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга. Наступление страхового случая, как основание прекращения обязательства по возврату задолженности, в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Само по себе наличие договора страхования основанием для освобождения истца от обязанности по возврату задолженности по кредитному договору не является, в настоящем случае кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер

Доводы иска о том, что Банк, как выгодоприобретатель, должен был обратиться к страховщику за выплатой страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору несостоятельны, как следует из представленного договора страхования и Правил страхования к нему, обязанность по обращению к страховщику при наступлении страхового случая и предоставлению необходимых для выплаты страхового возмещения документов возложена именно на страхователя, которым в данном случае является ФИО1

При установленном факте неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита с апреля 2023 года, начисление Банком процентов по кредиту и неустойки за просрочку исполнения обязательства не противоречит положениям гражданского законодательства, а именно ст.ст.810,819,330 ГК РФ, и договору. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие обязанность кредитора при наличии договора имущественного страхования и наступлении страхового случая приостановить начисление процентов за пользование кредитом. Прекратив осуществление выплат по кредитному договору, истец своими действиями увеличила сумму задолженности, в том числе в части начисления процентов за нарушение условий договора, что и явилось причиной наличия задолженности по кредитному договору после выплаты страхового возмещения.

При этом ФИО1 реализовала право на обжалование действий страховой компании, обратившись в суд с соответствующим иском к САО «ВСК», в котором с учетом уточнения просит взыскать штрафные санкции в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения и убытки в виде начисленных Банком на сумму задолженности процентов, размер выплаченного страхового возмещения, равно как и при рассмотрении данного иска, не оспаривает. 

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 1 ст. 11 указанного Федерального закона государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.

Согласно ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, ипотека в отношении жилого дома и земельного участка не прекращена, права залогодержателя закладной в рассматриваемом случае не удостоверялись. 

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Каких-либо доказательств нарушения прав или законных интересов истца в подтверждение своего утверждения о причиненных моральных и нравственных страданиях по вине ответчика не представлено, а потому требования в указанной части также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бернгольд ФИО6 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными начислений по кредитному договору, обязании выдать закладную, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 00.00.0000 и обжаловать его в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Судья Озерова Е.Ю.