Дело № 2-5638/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 сентября 2017 года г. Волгоград

Центральный районный суд гор. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Шепуновой С.В.,

при секретаре Худяковой С.В.,

с участием представителя истца АО «Банк Р. С.» - ФИО3 ВА.ны, 

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

Свои требования мотивирует тем, что 11.08.2015 г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Р. С.» с заявлением №..., в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» и Индивидуальные условия.

Согласно условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита, ответчик просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора ПК, содержащие помимо прочего следующие условия договора ПК: сумма кредита – 420 152 руб. 55 коп., срок кредита – 2558 дней, процентная ставка – 33% годовых (л.д. 16-19).

Ответчик акцептовал оферту банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор ПК.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору ПК, банк открыл клиенту банковский счет №..., зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита, после чего на основании отдельного распоряжения о переводе денежных средств в безналичном порядке ДД.ММ.ГГГГ перечислил: сумму денежных средств в размере – 55 391 руб. 26 руб. на счет, открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 91 672 руб. 64 коп., на счет, открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 114 465 руб. 35 коп., на счет, открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 103 658 руб. 36 руб. коп., на счет, открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 900 руб. 00 коп., на счет, открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 54 064 руб. 94 коп., на счет, открытый в рамках договора №....

Таким образом, обязательства по предоставлению денежных средств по договору потребительского кредита были выполнены банком в полном объеме, денежные средства клиенту предоставлены, распоряжения по счет исполнены.

В соответствии с условиями по кредитам договор ПК включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов и график платежей.

Факт ознакомления клиента с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по кредитам, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора ПК письменно подтвержден ответчиком в индивидуальных условиях договора и графике платежей.

Согласно Условиям по кредитам плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченных ранее платежей, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченных ранее платежей и сумме неустойки (при наличии таковой). Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательства по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности в размере – 586 916 руб. 69 коп., выставив и направив клиенту заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.6.7 условий по кредитам, в случае нарушения заемщиком сроков оплаты заключительного требования банк вправе взимать с заемщика неустойку в размере, определенном в индивидуальных условиях. 

Согласно условиям по кредитам после выставления заключительного требования банк начислил неустойку в размере – 15 774 руб. 05 коп.

Как следует из материалов дела, после выставления заключительного требования, денежные средства в счет оплаты задолженности не поступали.

Задолженность ответчика по договору потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ составила по расчету истца – 602 690 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга – 416 664 руб. 81 коп., проценты в размере – 107 091 руб. 36 коп., неустойка в размере – 78 934 руб. 57 коп.

На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 602 690 руб. 74 коп.. из которых: сумма основного долга в размере – 416 664 руб. 81 коп., проценты в размере – 107 091 руб. 36 коп., неустойка в размере – 78 934 руб. 57 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – 9 226 руб. 91 коп.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» - ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала. Вместе с тем указала, что ФИО1 произведена оплата в сумме – 4 400 руб. 00 коп., которые пошли в счет погашения процентов. Дополнительно пояснила, что данный кредит являлся реструктуризационным, а именно был взят для погашения других нескольких кредитных обязательств перед банком.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомлен, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности – ФИО2

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснил, что истец частично признает исковые требования, а именно в части суммы основного долга и процентов. Указал, что между банком и истцом заключено соглашение и установлен график платежей в соответствии с которыми истец погашает задолженность. Стороны договорились, что она будет равна задолженности по основному долгу и проценты. То что истец исполняет условия соглашения свидетельствует оплата ею суммы 4 400 руб. 00 коп., согласно графику. Просил снизить неустойку по ст. 333 ГК Р.Ф. Также суду пояснил, что ответчик является пенсионером, в настоящее время находится в тяжелом материальном положении, у нее имеется ряд заболеваний, требующих дорогостоящего лечения. В судебном заседании приобщил документы, подтверждающие тяжелое материальное положение ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Р. С.» с заявлением №..., в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» и Индивидуальные условия (л.д. 11-12).

Согласно условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита, ответчик просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора ПК, содержащие помимо прочего следующие условия договора ПК: сумма кредита – 420 152 руб. 55 коп., срок кредита – 2558 дней, процентная ставка – 33% годовых (л.д. 16-19).

Ответчик акцептовал оферту банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор ПК.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору ПК, банк открыл клиенту банковский счет №..., зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита, после чего на основании отдельного распоряжения о переводе денежных средств в безналичном порядке ДД.ММ.ГГГГ перечислил: сумму денежных средств в размере – 55 391 руб. 26 руб. на счет, открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 91 672 руб. 64 коп., на счет, открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 114 465 руб. 35 коп., на счет открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 103 658 руб. 36 руб. коп., на счет, открытый в рамках договора 3106236756; сумму денежных средств в размере – 900 руб. 00 коп.. на счет, открытый в рамках договора №...; сумму денежных средств в размере – 54 064 руб. 94 коп., на счет, открытый в рамках договора №....

Таким образом, обязательства по предоставлению денежных средств по договору потребительского кредита были выполнены банком в полном объеме, денежные средства клиенту предоставлены, распоряжения по счет исполнены.

В соответствии с условиями по кредитам договор ПК включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов и график платежей.

Факт ознакомления клиента с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по кредитам, их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора ПК письменно подтвержден ответчиком в индивидуальных условиях договора.

Своей подписью в графике платежей клиент подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с содержащейся в графике платежей информацией (л.д. 20-22).

Согласно Условиям по кредитам плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченных ранее платежей, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме неоплаченных ранее платежей и сумме неустойки (при наличии таковой). Очередной платеж считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания банком в соответствии с очередностью суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязательства по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности в размере – 586 916 руб. 69 коп., выставив и направив клиенту заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

В соответствии с п.6.7 условий по кредитам, в случае нарушения заемщиком сроков оплаты заключительного требования банк вправе взимать с заемщика неустойку в размере, определенном в индивидуальных условиях. 

Согласно условиям по кредитам после выставления заключительного требования банк начислил неустойку в размере – 15 774 руб. 05 коп.

Как следует из материалов дела, после выставления заключительного требования, денежные средства в счет оплаты задолженности не поступали.

Задолженность ответчика по договору потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ составила по расчету истца на 19.07.2017г. в размере – 602 690 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга – 416 664 руб. 81 коп., проценты в размере – 107 091 руб. 36 коп., неустойка в размере – 78 934 руб. 57 коп.

Суд принимает расчет задолженности, предложенный истцом, поскольку он согласуются с условиями кредитного договора, материалами дела и математически верен. Данный расчет ответчиком в судебном заседании не оспорен. Иного расчета ответчиком суду не представлено.

Кроме того судом установлено и не оспаривается сторонами по делу, а также подтверждено квитанцией об оплате (л.д.51, 52) ФИО1 оплачено банку 19.08.2017г. в счет погашения задолженности 4 400 руб. 00 коп., которые согласно пояснениям представителя истца пошли в погашение процентов. В связи с чем, сумма задолженности по процентам составила 102 691 руб. 36 коп. (107 091 руб. 36 коп. – 4 400 руб. 00 коп.). 

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о снижении размера неустойки по ст. 333 ГК РФ, суд исходил из следующего.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу своей правовой природы неустойка рассматривается в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Неустойка, являясь мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты.

Законодатель во избежание злоупотребления сторонами правилами ст.421 ГК РФ при определении размера договорной неустойки предусмотрел возможность применения судом ст.333 ГК РФ.

Целью уменьшения неустойки является установление такого баланса имущественных интересов, при котором у кредитора не возникнет неосновательного обогащения, а должник не окажется под искусственно созданной угрозой прекращения своей деятельности.

Основанием для применения ст.333 ГК РФ при определении размера подлежащей взысканию неустойки может служить только их явная несоразмерность последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть, в частности, значительное превышение суммы неустойки против суммы возможных убытков, тяжкие финансовые или иные последствия для истца и явное несоответствие последствиям нарушения обязательства, вызванных их неисполнением.

Учитывая то, что размер начисленной неустойки в сумме - 78 934 руб. 57 коп. несоразмерен последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание, что нарушение обязательств ответчиком не повлекло тяжких финансовых или иных последствий для истца, материальное положение ответчика, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 00 руб. 00 коп.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Р. С.» о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении кредита подлежат удовлетворению в части, в размере – 519 356 руб. 17 коп., из которых: основной долг в сумме – 416 664 руб. 81 коп., проценты в размере – 102 691 руб. 36 коп., неустойка в размере – 00 руб. 00 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

АО «Банк Р. С.» были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере – 9 226 руб. 91 коп., что подтверждается платежным поручением №... от 19.07.2017г. (л.д. 9), суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере – 9 226 руб.91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по договору потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 519 356 руб. 17 коп.. из которых: основной долг – 416 664 руб. 81 коп., проценты в размере – 102 691 руб. 36 коп., неустойка в размере – 00 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» расходы по уплате государственной пошлины в размере – 9 226 руб. 91 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании неустойки в размере – 78 934 руб. 57 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через Центральный районный суд г. Волгограда.

Судья подпись С.В. Шепунова

...

...