11RS0001-01-2019-012681-91 Дело № 2-325/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М.

при секретаре Семенчиной Е.Е.,

с участием ответчика, истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 16 января 2020 года гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк»» обратилось в Сыктывкарский городской суд РК с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 154889,21 руб. и судебных расходов в сумме 4297,78 руб. В обоснование требований указал, что между сторонами заключен договор кредитной карты ... от ** ** **, ответчик надлежащим образом не исполнял условия договора, в результате чего образовалась задолженность.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском о признании договора незаключенным.

В судебном заседании объявлен перерыв до 16.30 часов 16.01.2020 года.

Истец своего представителя в суд не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в предоставленных возражениях на удовлетворении иска настаивал, со встречным иском не согласился.

Ответчик с иском не согласился по доводам, изложенным в возражениях, на встречных требованиях настаивала.

Заслушав доводы явившихся лиц, в т.ч. мнение Управления Роспотребнадзора РК, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Установлено, что ** ** ** ФИО1 оформлено и подано в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкета №... (далее - заявление), в которой последний предлагал банку заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются составными частями договора. 

Из содержания заявления следует также, что ответчик согласен с Условиями и Тарифами, обязуется их выполнять.

В соответствии с заявлением-анкетой, Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций

Банк акцептовал заявление ФИО1, выдав ответчику кредитную карту №... с лимитом задолженности ....

В соответствии с Тарифами банка, утв. приказом №....01 от ** ** **, процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа по операциям покупок составляет ..., по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – ...

Как следует из материалов дела, ответчик совершал операции по выданной истцом кредитной карте. В этой связи, по мнению суда, активировав указанную кредитную карту, ФИО1 принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также иные платежи согласно условиям договора. 

Из содержания заявления следует также, что подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты и просит банк произвести акцепт Оферты. 

График платежей и точные даты возврата задолженности по заключенному между сторонами договору не устанавливались, а погашение текущей задолженности зависело только от поведения ответчика, поскольку в данном случае именно заемщик самостоятельно определяет порядок возврата заемных средств, т.к. он может пользоваться как предоставленным лимитом в полном объеме, так и его частью. При этом истцу на стадии оформления договора с ответчиком не могло быть известно ни о размере получаемых в кредит денежных средств, ни о суммах его погашения. Таким образом, полная стоимость кредита, основанная на договоре выпуска и обслуживания кредитной карты, не могла быть рассчитана более детально, нежели было установлено в вышеперечисленных документах, информирующих заемщика об оказываемых банком услугах.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Таким образом, между сторонами заключен договор кредитования №... на вышеуказанных условиях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Договор между сторонами заключен путем акцепта АО «Тинькофф Банк» оферты ФИО1, содержащейся в собственноручно подписанном им заявлении о заключении этого договора. Согласно указанному заявлению составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы Банка.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации считать его самостоятельной офертой. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. 

В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации АО «Тинькофф Банк» акцептовал оферту путем предоставления ответчику кредита с перечислением заемных средств на банковский счет ответчика. Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме.

Согласно выписки со счета, ФИО1 воспользовался предоставленной суммой кредита, однако, обязательства, установленные договором кредитования не выполняет, в связи с чем у него возникла просроченная задолженность по договору

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 18.11.2018 года общая задолженность по кредитному договору составляет 154889,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 114337,23 руб., просроченные проценты – 37011,98 руб., штрафные проценты – 3540 руб.

Суд считает возможным положить в основу настоящего решения расчет, произведенный банком, поскольку он арифметически и методологически верен, соответствует установленным при рассмотрении дела обстоятельствам и не противоречит требованиям закона.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В силу п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 04.04.2012 года направил в адрес АО «Тинкофф Банк» заявление-оферту, в котором просил выдать на его имя банковскую карту. Указанные обстоятельства подтверждаются подписью в заявлении, которую ответчик в судебном заседании не оспаривал. 

В заявлении ФИО1 указал, что настоящим заявлением она подтверждает присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Тинькофф Банк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Она ознакомлена и согласна с условиями УКБО, Тарифами Банка и полученными индивидуальными условиями Договора, обязуется их исполнять. 

ФИО1 активировал кредитную карту, следовательно, в силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ с момента активации кредитной карты между Банком и ФИО1 возникли кредитные правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора.

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Информация о полной стоимости кредита по банковской карте была доведена Банком до ФИО1 в заявлении, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

Доказательств, подтверждающих то, что оказанная услуга была навязана ФИО1, суду не представлено.

Доводы ответчика о заранее определенных условиях договора, лишающих его, как заемщика, возможности влиять на его содержание, являются несостоятельными с учетом следующего.

Из текста заявления-анкеты, подписанной ответчиком ФИО1, следует, что данный документ позволял заемщику в момент оформления договора сделать осознанный выбор, в том числе, отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка и от услуги смс-банк, что позволяет прийти к выводу о том, что получение заемных средств было возможно и без страхования жизни и здоровья лица, обратившегося за получением кредитных средств, и получения вышеуказанной услуги. Таким образом, материалы дела свидетельствуют о добровольности действий ответчика в получении кредитных средств у истца, в том числе и на условиях участия в Программе страхования защиты и получения услуги смс-банк по направлению сообщений на мобильный телефон по всем совершенным с использованием карты операциям.

Доводы ФИО1 о том, что денежными средствами по карте не пользовался, карта ему не выдавалась, не могут быть приняты во внимание, поскольку с момента получения карты ее держатель несет всю ответственность за совершаемые операции. Согласно выписке по счету, начиная с 11.07.2012г. денежные средства со счета снимались, в том числе с 01.08.2012г. на счет вносились денежные средства. Таким образом, операции по банковской карте производились ответчиком. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Ссылка ФИО1 на то, что банком не предоставлен первичный документ о получении кредита, не может быть принята во внимание, поскольку выписка по счету СКС является надлежащим доказательством предоставления кредита.

Доводы встречного иска о том, что кредитный договор с АО «Тинькофф Банк» не заключал, денежные средства не получал в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не получили.

Напротив, из представленных АО «Тинькофф Банк» доказательств следует, что между сторонами в надлежащей форме был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты.

Кроме того, в судебном заседании 16.01.2020 ФИО1 пояснил, что действительно в период апреля 2012 году он нуждался в финансовых средствах, в связи с чем им была заполнена анкета -заявление и направлена в банк.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между ФИО1 и истцом был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства. Между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

Материалами дела подтверждено, что ответчик неоднократно нарушал просрочку минимального платежа, чем нарушил условия договора, в связи с чем, банк, в соответствии п. 9.1 общих условий УКБО расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который в соответствии с условиями договора подлежал оплате в течение 30 дней со дня его формирования. Задолженность ответчиком в установленный срок не погашена.

Факт получения и использования кредита подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты (п. 2.2). Кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.10). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. п. 5.1, 5.5). Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказания банком других дополнительных услуг, а также контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом (п. п. 7.2.1, 7.2.2). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту с информированием его о размере задолженности (п. 9.1).

Таким образом, довод ФИО1 об отсутствии в материалах дела кредитного договора не свидетельствует о его незаключенности, поскольку данный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, которая имеется в материалах дела. Своей подписью ФИО1 подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями его предоставления.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ссылаясь на факт неполучения кредитной карты, ответчик доказательства указанного обстоятельства суду не представил, сведений о том, что по факту незаконного получения иным лицом за него кредитной карты он обращался к истцу либо в правоохранительные органы материалы дела не содержат, в том числе за период с момента отмены судебного приказа от 11.12.2018.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, у ответчика возникла задолженность по договору за период с 13.07.2018 года по 18.11.2018 года включительно в размере 154889,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 114337,23 руб., просроченные проценты – 37011,98 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540 руб.

Методологический подход, примененный при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга, процентам и неустойке (штрафу), соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора, в связи с чем оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется.

Доказательств иного размера задолженности ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено.

Оснований, освобождающих ответчика от гражданско-правовой ответственности, по делу не усматривается.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) погашения кредитной задолженности досрочно, ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено. 

Довод ФИО1 об отсутствии у истца правомочий по предоставлению кредита суд находит несостоятельным, поскольку АО "Тинькофф Банк" является юридическим лицом, зарегистрированном в установленном законом порядке, осуществляющим банковские операции при наличии соответствующей лицензии, что подтверждается лицензиями, свидетельством налогового органа, листом записи Единого государственного реестра юридических лиц, выкопировкой из Устава.

Доводы ответчика о том, что представленные истцом в обоснование исковых требований копии документов не заверены в установленном законом порядке, отклоняются судом в силу следующего.

Статьей 67 ГПК РФ предусмотрено, что при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Согласно ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Исходя из требований приведенных норм, копия документов не может считаться доказательством в случае наличия сомнения в ее подлинности, а также в случае невозможности установления подлинного содержания оригинала документа.

Копия выписки по счету, заявление-анкета, приложенные к исковому заявлению, прошиты, пронумерованы и заверены представителем АО «Тинькофф Банк» ФИО2, который в соответствии с доверенностью N 486 от 30.11.2017 уполномочен от имени и в интересах банка, помимо всего прочего, подписывать и подавать исковые заявления в суд общей юрисдикции, а также заверять копии документов при осуществлении вышеуказанных полномочий.

С учетом изложенного, оспариваемый ФИО1 договор заключен сторонами в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска о признании договора незаключенным. Также не подлежат удовлетворению производные требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ уплата государственной пошлины при подаче искового заявления отнесена к судебным расходам.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины подлежат удовлетворению в сумме 4297 рублей 78 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору №... ** ** ** в размере 154889 рублей 21 копейку, расходы по уплате госпошлины в сумме 4297 рублей 78 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий С.М. Сухорукова

Мотивированное решение составлено 23.01.2020 года

Копия верна:

Председательствующий С.М. Сухорукова