РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при помощниках судьи Чумаковой А.А., Степановой М.Ю., секретаре судебного заседания Михеевой В.А.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 09.12.2019 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 45 000 рублей на срок 120 месяцев под 0% годовых. В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору 25.08.2022 возникла просроченная задолженность по ссуде, продолжительность просрочки на 20.09.2023 составляет 291 день, а общая задолженность ответчика перед Банком – 77 495,23 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 71 432,16 руб., неустойка на просроченную ссуду 62,51 руб., иные комиссии – 6 000,56 руб. Поскольку Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, истец, ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просил взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 524,86 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований возражал, настаивал на выплате основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами в полном размере. Отметил, что при заключении договора не был уведомлен о комиссиях, взимаемых в рамках кредитного договора. Представил письменные возражения, в которых настаивал на ничтожности условий кредитного договора о взимании комиссий.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 ГК РФ).

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст.2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа и состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется ст. 428 ГК РФ. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 1, 2, 3, 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с момента передачи заемщику денежных средств. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 2 ст. 809 ГК РФ). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, - совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Сторонами не оспаривалось и подтверждается представленными истцом доказательствами, что 09.12.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва», состоящий из Тарифов, Индивидуальных условий и Общих условий договора. По условиям заключенного договора Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 45 000 рублей сроком на 120 месяцев (п. 1, 2 Индивидуальных условий). Процентная ставка по кредиту установлена в размере 10% годовых и 0% годовых в течение льготного периода кредитования, длительность которого составляет 36 месяцев при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода (п. 4 Индивидуальных условий).

Минимальный ежемесячный платеж составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. Минимальный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляется 15 календарных дней (п. 6 Индивидуальных условий, п. 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва»).

Из содержания п. 12 Индивидуальных условий, Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 рублей, за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Согласно пункту 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Своей подписью в индивидуальных условиях потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Тарифами Банка, понимает и обязуется их соблюдать, в связи с чем доводы ответчика об обратном судом отвергаются как несостоятельные.

Из выписки по счету 40№ за период с 09.12.2019 по 20.09.2023, открытому на имя ФИО1, следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ответчику кредитных денежных средств в полном объеме, которыми ФИО1 воспользовался, производя ими оплату приобретаемых товаров и услуг.

Однако свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения платежей. 

Согласно расчету истца, задолженность сложилась из просроченной ссудной задолженности в размере 71 432,16 руб., неустойки на просроченную ссуду 62,51 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным. Учитывая период просрочки исполнения обязательства, размер неустойки, который соразмерен основной сумме задолженности, оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

По заявлению Банка судебным приказом мирового судьи второго судебного участка Советского судебного района Калининградской области от 28.03.2023 указанная задолженность взыскана с ФИО1 В связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ отменен определением мирового судьи от 10.05.2023.

Вместе с тем, суд соглашается с доводами ответчика об отсутствии оснований для взыскания с него комиссий за банковскую услугу «Минимальный платеж» и за услуги Подписки без НДС.

Из представленного истцом расчет следует, что заявленная к взысканию с ответчика сумма комиссий состоит из начисленных 09.12.2022 и 09.01.2023 комиссий за банковскую услугу «Минимальный платеж» в сумме 2 815,3 руб. и 2 787,26 руб. соответственно, комиссий за банковскую услугу Подписки без НДС – 199 руб. и 199 руб. соответственно.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств выражения ФИО1 воли на подключение банковской услуги Подписки без НДС, при этом сам ответчик наличие каких-либо подписок отрицает. Ввиду изложенного требования Банка о взыскании с ответчика комиссий за банковскую услугу Подписки без НДС в сумме 398 руб., начисленных по состоянию на 09.12.2022 и 09.01.2023, удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1.5 Тарифов банка по финансовому продукту «Карта Халва» минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности, не менее размера МОП – 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП).

Индивидуальными условиями предусмотрено, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП согласно Общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему дистанционного банковского обслуживания, офис Банка.

Согласно письменным пояснениям представителя истца данная услуга подключается автоматически, но оказывается по желанию заемщика, не имеющего возможность оплатить сумму ежемесячного обязательного платежа.

Однако доказательств, подтверждающих выраженное ФИО1 волеизъявление на переход на данную услугу, суду истцом не представлено, сведений о согласовании сторонами автоматического подключения данной услуги заключенный сторонами договор не содержит.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Исходя из содержания услуги «Минимальный платеж», банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время в рассматриваемом случае установление дополнительной платы за кредит противоречит существу отношений и нарушает права заявителя.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, п. 6 ст. 52 НК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы, понесенные по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2 323 руб. (2 524,86 х 92% (удовлетворенное требование)).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) образовавшуюся за период с 25.08.2022 по 20.09.2023 задолженность по кредитному договору от 09.12.2019 № № в размере 71 494,67 руб., из них: 71 432,16 руб., неустойка на просроченную ссуду 62,51 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 323 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное решение составлено 23.01.2024.

Судья Ю.В. Шелапуха