Дело № 2-559/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года р.п. Москаленки

Москаленский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Яновича Д.Н., 

при секретаре Искаковой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований указано, что 27.02.2019 между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на следующих условиях: лимит кредитования – 155300 рублей, процентная ставка – 23,8 % годовых, размер минимального ежемесячного платежа – 5431 руб., номер ТБС – 40№, номер карты – №. Размер, количество и периодичность платежей по договору предусмотрен графиком платежей. Согласно информации о задолженности заемщика истица досрочно внесла на кредитный счет около 100000 рублей, но ответчик не уменьшил срок кредитования и в последующем снял 7000 рублей. Изначально истица своевременно погашала ежемесячные платежи по кредиту, но в связи с тяжелым материальным положением у нее возникли трудности, которые она не могла предвидеть при заключении кредитного договора. Объективная возможность производить оплату задолженности по кредитному договору у нее отсутствует. Полагает, что она, как заемщик, оказавшийся в сложной жизненной ситуации, имеет право обратиться к банку с заявлением о предоставлении различных вариантов урегулирования сложившейся ситуации. При заключении кредитного договора истица исходила из того, что осуществление погашения кредита будет при прежнем или более высоком уровне ее доходов, она не могла предвидеть существенное изменение ее материального положения, выразившиеся в значительном снижении ее доходов. Если бы она объективно могла предвидеть наступление указанных обстоятельств, то вообще не стала бы заключать кредитный договор. При неудовлетворении заявленных требований для нее наступят негативные последствия, в связи с чем соотношение имущественных интересов сторон нарушится так, что она в значительной мере лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении кредитного договора. Ею была направлена претензия в банк с требованием о расторжении вышеуказанного кредитного договора. На основании изложенного ФИО1 просит расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО КБ «Восточный».

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. О дате, времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеются возражения, изложенные в письменной форме, согласно которым исковые требования не признает в полном объеме. Указывает, что кредитный договор между истцом и банком был заключен в соответствии с требованиями законодательства. В иске ФИО1 не привела оснований к расторжению кредитного договора. Гражданин, заключая кредитный договор, обязан ознакомиться с его условиями. Подписание истцом кредитного договора предполагает согласие с условиями данного договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Судом определено рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства и оценив в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ч. 1 ст. 433 ГК РФ отражено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч. 1 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 27.02.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил истцу персональный кредит «DOC 3.0: Плюс» с лимитом кредитования 155300 рублей на потребительские цели, срок возврата кредита – до востребования, полная стоимость кредита – 23,184 % годовых. Процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8 % годовых, за проведение наличных операций – 25 %. 

Кредитный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п. 2 Индивидуальных условий предоставления кредита).

Согласно п. 15 Индивидуальных условий предоставления кредита банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 (пятнадцати) дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытие ТБС, номер ТБС – 40№; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и пин-конверта (при наличии).

Текущий банковский счет (ТБС) банк открывает заемщику бесплатно (п. 9 Индивидуальных условий).

В п. 6 Индивидуальных условий предоставления кредита отражено, что размер минимального обязательного платежа (МОП) по кредиту составляет 5431 руб. погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения на ТБС заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1086 руб. Продолжительность льготного периода – 6 месяцев с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа. 

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка www.vostbank.ru (п. 8 Индивидуальных условий).

В п. 12 Индивидуальных условий указано, что штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет: при сумме кредита от 100000 рублей до 200000 рублей: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

Кроме того, при заключении кредитного договора истица выразила согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classiс. Плата за оформление карты Visa Instant Issue – 800 руб. (п. 15 Индивидуальных условий).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 воспользовалась предоставленными банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежными средствами, соответственно, данный кредитный договор между сторонами суд считает заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Таким образом, истица приняла на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и на условиях договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из искового заявления, сначала истица своевременно вносила ежемесячные платежи по кредиту, но в связи с тяжелым материальным положением у нее возникли трудности, которые она не могла предвидеть при заключении кредитного договора. В настоящее время объективная возможность производить оплату задолженности по кредитному договору у нее отсутствует, по вышеуказанному кредитному договору имеется задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составляет 143013,97 руб., из которых основной долг – 133262 руб., проценты – 9751,97 руб., что отражено в информации о задолженности заемщика. 

В связи с этим истица ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес банка уведомление о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 451 ГК РФ. 

Оценивая доводы ФИО1 в обоснование требований о расторжении вышеуказанного кредитного договора, суд приходит к следующему.

Статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу требований статей 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства. 

В ст. 450 ГК РФ определено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, при этом наступившие обстоятельства должны быть на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Пунктом 14 Индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрено, что, подписывая кредитный договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом. 

Как видно из кредитного договора, истица ФИО1 была ознакомлена и согласна с информацией о полной стоимости кредита, условиями кредита, графиком платежей по кредиту, что подтверждается ее личной подписью.

Из установленных судом фактических обстоятельств дела следует, что решение о заключении кредитного договора истицей было принято добровольно, стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям (в том числе по процентной ставке, размере минимального обязательного платежа, штрафным санкциям), в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению указанного кредитного договора. 

Изменение материального положения (уменьшение дохода, потеря источника дохода) относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Данные обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку в данном случае отсутствуют предусмотренные законом основания для расторжения указанного выше кредитного договора, учитывая, что кредитный договор был заключен сторонами добровольно, при его заключении стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора.

Принимая на себя долгосрочные обязательства, заемщик принимает и риски, связанные с ухудшением материального положения, и иными неблагоприятными последствиями, что и имело место в рассматриваемом случае.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из неисполнения своих обязательств имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств. Нормами ГК РФ, положениями кредитного договора не предусмотрена возможность расторжения договора по требованию заемщика по основаниям, указанным в иске.

При этом суд обращает внимание, что Банком была доведена информация до ответчика о размерах процентной ставки, минимального обязательного платежа, штрафных санкциях за просрочку исполнения кредитных обязательств.

Доводы ФИО1 о том, что на кредитный счет были досрочно внесены денежные средства около 100000 рублей, но банк не уменьшил срок кредитования, сняв в последующем 7000 рублей, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. 

Согласно п. 7 Индивидуальных условий предоставления кредита в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита (ЧДП) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита. 

Таким образом, кредитным договором предусмотрено, что для осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Доказательств, подтверждающих факт обращения в банк с заявлением о досрочном погашения кредита, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истицей не представлено. 

На основании ч. 2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются, в частности, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Учитывая, что исковое заявление ФИО1 основано на положениях Закона «О защите прав потребителей», и истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании ст. 70 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п. 13 п. 1 ст. 333.36 НК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, следует отнести за счет средств соответствующего бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ст. 235 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Д.Н. Янович

УИД: 55RS0№-60

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ______________________

___________________________________________________

(Наименование должности работника аппарата суда)

_____________________________

(инициалы, фамилия)

«_____»_________________20_____ г.