Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 г. Р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Балабан С.Г., при секретаре Закаблуковской И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-333/17 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 70 Куйтунского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением Мирового судьи судебного участка №70 Куйтунского района Иркутской области 27.05.2015 г. судебный приказ отменен. Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства. В силу ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства. Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства. ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, банк) и ФИО1 (далее ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор) на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых. Полная стоимость кредита – 22,00 % годовых. Выдача кредита производится путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый, в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов( в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии)подтверждающим заключением Договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления целевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживание Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст.850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 Условий договора). В соответствии с п.1.2 Условий договора, по настоящему договору банк обязуется представить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок кредита это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.3 раздела 1 Условий договора). В соответствии с разделом II Условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1 Процентный период – период времени равный 30 календарным дням, в последний день которого банк, согласно п.1.4 настоящего раздела договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата начисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего – в Графике погашения. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета с условиями Договора. Для этих целей каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего использования. Списания денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производится Банком в день поступления денежных средств на Счет (п.1.4 раздела II Условий договора). В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 26.04.2013 указана в п.8 Кредитного договора № от 06.04.2013 (раздел «о платеже» Заявки), дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения. При заключении Договора истцом была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору ( раздел «О документах) Заявки). В соответствии с Распоряжением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на ее Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, в сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Распоряжения). В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ. Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по сету Заемщика (выдачу кредита, перечисления страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем 13.07.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от 29.10.2012 года, и действующих с 26.11.2012 года, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Раздела III Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользования чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере ( ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дна, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 12.01.2015 года Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 31.03.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 12.01.2015 по 31.03.2017 в размере 

<

данные изъяты> рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.03.2017 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 354 721,87 рубля, из которых: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 

<

данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 

<

данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 

<

данные изъяты> рублей. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 

<

данные изъяты> рублей, с учетом государственной помощи, оплаченной за вынесение судебного приказа. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 

<

данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 

<

данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 

<

данные изъяты> рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей. (л.д.2-6).

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства в суд не явилась, не сообщила суду об уважительной причине неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление ФИО1 указала, что не отрицает, что брала кредит в Хоум Кредит энд Финанс Банк в сумме 

<

данные изъяты> деньги были перечислены на сберегательную книжку, 

<

данные изъяты> рублей уплачена страховка. Ни один лист договора она не читала, только давали расписываться. Заявление на страхование не подписывала, стоит не ее роспись. В бумагах, которые ей прислали, она не разбирается. В итоге она выплатила, 

<

данные изъяты> рублей. Считает, что выплатила банку деньги, но они нигде не зачтутся. В 2011 году в этом же банке она брала 

<

данные изъяты> платила полгода по 

<

данные изъяты> ежемесячно, через полгода вернула банку деньги полностью 

<

данные изъяты> рублей. Банк ничего не пересчитал. Считает, что за нее должна платить страховая компания. Считает, что если гражданин не получает прожиточный минимум, суд не имеет права принудить платить по кредиту. Ее пенсия составляет 

<

данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Так судом установлено, что 06.04.2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заключило кредитный договор № с ответчиком ФИО1, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 19.9% годовых, Полная стоимость кредита 22,00% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Заявку ФИО1 на открытие банковских счетов следует рассматривать, как заявление предложение (оферту) банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Заявке на открытие банковских счетов, Условиях договора и Тарифах банка.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положения ст. 808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - Займ (ст.ст. 807-818 ГК РФ).

В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривается и подтверждается выпиской по счету (л.д.23-24).

Статьей 808 ГК РФ предусмотрена возможность подтверждения договора займа любым документом, удостоверяющим передачу заимодавцем определенной денежной суммы заемщику.

Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком ФИО1 выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Задолженность заемщика по состоянию на 21.03.2017 г. составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – 

<

данные изъяты> рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 

<

данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 

<

данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 

<

данные изъяты> рублей.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 не в полном объеме выплачивает кредит и проценты за пользование им, неустойку и другие установленные договором платежи в сроки, предусмотренные договором. 

Пунктом 1.1 раздела 1 Условий договора установлено, что банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п.1 раздела 2 Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Разделом 3 Условий договора установлена имущественная ответственность сторон. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в рамках и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по кредитному договору банк вправе установить штрафы, пени за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. 

Согласно п.4 раздела 3 Условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного, полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Доводы ответчика, изложенные в заявлении, судом не принимаются по следующим основаниям. 

Так в заявке на открытие банковских счетов, подписанной ответчиком ФИО1 указано, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, что она прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов, Памятки об условиях использования карты, Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Кроме того, представленный истцом расчет сумм задолженности пользования кредитом суд признает арифметически верным, соответствующим условиям, установленным по кредитному договору между сторонами. Расчет задолженности, предоставленный истцом, соответствует данным о движении денежных средств по выписке по счету и доказательств его порочности ответчиком не представлено.

Таким образом, ответчик при заключении договора, получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, также до сведения ответчика была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, ответчик был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью ответчика в договоре.

Более того, кредитный договор № был заключен между сторонами 06.04.2013г., и до подачи искового заявления ФИО1 в банк с заявлением о разъяснении условий договора не обращалась, договор не оспаривала. В кредитном договоре № подписанном ФИО1, указано, что кредит состоит из 

<

данные изъяты> рублей, из которой 

<

данные изъяты> рублей сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> рублей страховой взнос на личное страхование (л.д. 17). Кроме того, из выписки по счету ФИО1 следует, что она исполняла кредитные обязательства до июля 2014 года, а также оплатила страховой взнос на личное страхование в размере 

<

данные изъяты> рублей 08.04.2013г. (л.д. 23).

Исходя из анализа законодательства, всех представленных истцом доказательств, суд пришел к выводу, что требования к ФИО1 о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек предъявлены правомерно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по государственной пошлине в пользу истца, в размере 

<

данные изъяты> рублей. (л.д. 7,8). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере 

<

данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Куйтунский районный суд.

Председательствующий: Решение не вступило в законную силу