Дело № 2-721/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2019 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Слепцова И.В, единолично

при секретаре судебного заседания Кымпан А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя

установил:

Истец ФИО1 обратился суд с вышеуказанным иском мотивируя тем, что 29.12.2017 г. между ним и публичным акционерным обществом «ВТБ 24» (далее - ПАО ВТБ 24) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 443038 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 15,493% годовых. 

В момент подписания кредитного договора ему была навязана услуга на включение в число участников программы коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», условия которой включены в кредитный договор. 

Волеизъявление на подключение к программе страхования истец не давал, условия о страховании были включены в типовую форму заявления на получение кредита.

Кроме того, в заявлении не содержится полной информации об оказываемых банком услугах, непонятны их потребительские свойства, нет конкретных цен на каждую оказываемую банком услугу отдельно, а также не содержится достаточной информации об оказываемых услугах страхования, а именно сумме страхования. 

Условия страхования, на которые ссылается ответчик в заявлении на страхование, истец не получал. Истец считает, что вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Также банк не предоставляет право выбора страховой организации, при этом о наименовании страховой организации и информации о её местонахождении также нет. Считает, что данные факты ущемляют права потребителя.

Сумма комиссии, которую взимает банк за свои услуги очень большая и значительно выше самих страховых тарифов, поскольку они рассчитываются ежегодно, а банк берет комиссию ежемесячно, и основную сумму за подключение к программе страхования оплачивается непосредственно банку. 

При таком положении заемщику предоставляется услуга на невыгодных для него условиях, а банк неосновательно обогащается на оплате заемщиком этих услуг. 

Кроме того, заемщик стороной договора страхования не является, также он не является выгодоприобретателем, то есть лицом, имеющим право на получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является банк. Таким образом, у истца в связи с заключением банком договора страхования со страховой компанией отсутствуют какие-либо права по указанному договору. 

Действия банка по подключению к программе страхования (сбор, обработка, техническая передача информации о застрахованном лице, связанная с организацией распространения на застрахованное лицо условий договора страхования) являются действиями, которые должен был в силу закона совершить сам банк с целью заключения им договора личного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией и не являются какой-либо дополнительной услугой, оказываемой банком клиенту. Действия банка по подключению к программе страхования не являются самостоятельной банковской услугой. 

Действия банка по подключению заемщика к программе страхования не является банковской операцией оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, вытекающий из п.2 ст.942 ГК РФ. Возможность взимания с заемщика такого вида комиссии (за подключение к программе страхования), как самостоятельного платежа не предусмотрена. Таким образом, банком с заемщика берется плата за действия, которые он и так должен совершить в рамках заключенного договора страхования со страховой компанией.

Услуга по страхованию оказывается страховой компанией банку и в силу ст.781 ГК РФ именно банк как заказчик услуги должен ей оплатить. Таким образом, банк под видом своих дополнительных услуг по подключению к программе страхования взимает с заемщика дополнительные суммы комиссий, которые явно не выгодно оплачивать заемщику.

22.02.2019 г. истец обратился в банк с требованием о расторжении договора оказания услуг по подключению к программе страхования и возврате уплаченной суммы комиссии.

Банком предоставлен ответ о расторжении договора страхования, в связи с отказом от участия в программе страхования. 

С учетом уточнений исковых требований просит суд взыскать с ПАО ВТБ24 страховую премию в размере 57070 руб., из расчета пользования кредитом в течение 14 месяцев, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 2000 руб. за составление искового заявления.

Определением суда от 05 августа 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель ответчика ПАО ВТБ24 не явился, представителем ФИО2 предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и отзыв на исковое заявление. 

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. 

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, с учетом предоставленных уточнений, просил их удовлетворить. Дополнительно пояснив, что кредит он выплатил досрочно, пользовался кредитом 14 месяцев, однако срок страхования был заключен на пять лет, в связи с чем, полагает, что сумма, выплаченная в счет оплаты страховой премии, подлежит возврату за период, когда он кредитом не пользовался.

Их предоставленного отзыва представителя ответчика ПАО ВТБ 24 ФИО2 следует, что банк заявленные исковые требования не признает, считает их необоснованными по следующим основаниям. Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования плата за подключение в число участников программы страхования состоит из комиссии (вознаграждения) банка за подключение к программе страхования и возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Страховая премия поступает в доход страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» являющегося профессиональным участником правоотношений по страхованию. Следовательно, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца, оплаченных в качестве страховой премии. Взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, но не с кредитной организации, поскольку страховая премия предназначалась и получена страховщиком, обязанность по возврату страховой премии банком, а не страховой компанией, законом не предусмотрена. В силу изложенного, Банк ВТБ 24 (ПАО) не является надлежащим ответчиком по требованию о страховой премии. Услуга по подключению истца к программе страхования была оказана банком своевременно и надлежащим образом. Поскольку истец, будучи ознакомленным до заключения договора со всеми его условиями, изъявил желание присоединиться к программе коллективного страхования, оплатив соответствующие расходы, пользовался услугой страхования на протяжении длительного периода времени, постольку правовые основания комиссии за участие в программе коллективного страхования отсутствуют. Договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Объектом страхования являются иные интересы – жизнь и здоровье заинтересованного лица. Возможность наступления страхового случая при условии полного досрочного погашения кредита сохраняется. Страховая сумма составляет 44038 руб. 00 коп., является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору. Досрочное погашение кредита истцом, а также его просьба об исключении из программы коллективного страхования, не влекут в силу ст. 958 ГК РФ обязанность банка возвратить часть суммы уплаченной за подключение к программе страхования. Просит суд заменить ненадлежащего ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) надлежащим ООО СК «ВТБ Страхование», в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу требований пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений статьи 954 ГК РФ страховая премия является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Судом установлено, что 29.12.2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику денежную сумму в размере 443038 руб., на срок 60 месяцев под 15,5 % годовых.

В день заключения кредитного договора истец подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 93038 руб., из которых вознаграждение Банка – 18607,60 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 74430,40 рублей.

Согласно ответу по запросу предоставленного ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия в размере 74430,4 руб. поступила на расчетный счет 26.01.2018 г., страховая премия в отношении Застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) в полном объеме. 

Согласно справке предоставленной Банк ВТБ24 (ПАО) задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от 29.12.2017 г. по состоянию на 04.09.2019 года погашена полностью, договор закрыт. 

Судом установлено, что 22.02.2019 г. истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора оказания услуг по подключению к программе страхования и возврате уплаченной суммы комиссии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» предоставлен ответ о том, что у общества не имеется правовых оснований по возврату страховой премии, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. Для отключения программы страхования заявителю рекомендовано обратиться в банк. 

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с условиями Договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. Объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов, которые он бы получил при обычных условиях (п.2.1).

В силу п.5.6., п.5.7 названного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату устанавливается соглашением сторон (п.5.7).

Пунктом 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования может прекратить свое действие в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При этом, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) соответствующих документов.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом суд полагает, что при толковании договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержит все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Поскольку названными Условиями возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен, следовательно, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Кроме того, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Доводы истца о том, что услуга по подключению к программе добровольного коллективного страхования была навязана Банком, на материалах дела не основаны.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию.

Истец добровольно, без принуждения выразил намерение присоединиться к программе страхования, заполнив и подписав соответствующее заявление, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии банка, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями ФИО1 имел возможность отказаться от участия в программе коллективного добровольного страхования. Между тем, услугой Банка воспользовался в полном объеме, истец является застрахованным лицом, оплаченный период страхования - с 00 часов 00 минут 30.12.2019 года по 24 часов 00 минут 29.12.2022 года, размер страховой премии -74430,4 рублей, которая поступила на счет страховщика 26.01.2018 года.

Таким образом, информация о стоимости услуги страхования - размере страховой премии, доведена до сведения ФИО1 в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о чем свидетельствует указание в заявлении о сумме страховой премии, подпись истца об ознакомлении.

Признаков навязывания данных условий договора страхования истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны страховщика в предоставлении более подробной информации, судом не установлено.

В заявлении заемщика о присоединении к программе страхования содержится указание на то, что приобретение услуги не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Установленный п. 1 Указания ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У срок безусловного отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения, свидетельствует о том, что, после его истечения субъективное право полностью прекращается, на что обращено внимание регулятором в п. 7 его Указания, в силу которого договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания. Сведений о том, что страховщиком установлена иная продолжительность не представлено.

Как следует из материалов дела и пояснений истца ФИО1 кредит полностью им выплачен 15 февраля 2019 года, с заявлением об отключении от программы коллективного страхования ФИО1 обратился 22.02.2019 года, то есть после исполнения обязательств сторонами по кредитному договору. Следовательно у ФИО1, обратившегося к ООО СК «ВТБ «Страхование» с таким заявлением 22.02.2019, по истечении более одного года со дня заключения (29.12.2017) договора добровольного страхования, отсутствовало право требования, предоставленное страхователям - физическим лицам Указанием ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У.

Довод о нарушении ответчиком п. 1 ст. 10 Закона РФ о защите прав потребителей, в связи с не предоставлением истцу соответствующей информации как потребителю, необоснованный, сделан без учета положений ст. 12 данного Закона, предусматривающей ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге, в силу п. 1 которой, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Истец, приобретая услуги банка по обеспечению страхования, действовал добровольно, по своей воле и в своем интересе, до него была доведена информация о сайте банка, на котором заемщик может самостоятельно ознакомиться с условиями страхования, пакет услуг страхования был подключен в день заключения кредитного договора. Истец данными страховыми услугами пользовался на протяжении более одного года, после чего только предъявил требование об отказе от страхования по программе страхования и о возврате сумм страховой премии и вознаграждения банку. 

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания неустойки и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", компенсации морального вреда не имеется

При таких обстоятельствах, исходя из заявленных требований истца, исковое заявление удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В.Слепцов

Решение в окончательной форме принято 20.09.2019 г.