Дело № 2-151/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года город Полярный 

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Логиновой В.В.,

при секретаре Фроловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее – ПАО «Восточный Экспресс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 31 июля 2012 года между Банком и ФИО5 заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №... на сумму 106 017 рублей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик нарушает условия договора, уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств по погашению суммы займа.

ПАО «Восточный Экспресс Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от 

<

дата> в размере 191 337 рублей 67 копеек и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 026 рублей 75 копеек. 

ПАО «Восточный Экспресс Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила свидетельство о перемене имени и возражения по существу заявленных требованиях, в котором не оспаривая наличия задолженности по кредитному договору, просила применить к требованию о взыскании суммы неустойки положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие. 

В соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

В соответствии со статьями 432, 433, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по соглашению о кредитовании банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Судом установлено, что 

<

дата> ФИО1 с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета №....

31 июля 2012 года между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита №..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 106 017 рублей на срок 60 месяцев под 23 % годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 12-14).

ФИО1 личной подписью на заявлении о получении кредита 

<

дата> подтвердила свое согласие со всеми условиями предоставления кредита и тарифами ОАО «Восточный Экспресс Банк», и тем самым приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные типовыми Условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Содержание заявления указывает на то, что направленное в Банк заявление следует рассматривать как предложения (оферты) гражданина об открытии банковского счета о выдаче кредита путем установления кредитного лимита.

Из имеющихся в материалах дела документов, усматривается, что ответчик до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах. Ответчик согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что удостоверено ее личной подписью в договоре. 

При этом суд полагает, что включение по соглашению сторон в кредитный договор условий об оказании заемщику иных услуг, кроме предоставления кредита и платы за пользование им (страхование), не является нарушением прав заемщика.

Так, ФИО1 приняла на себя обязательство уплачивать ежемесячные платежи согласно графику погашения в размере 3 626 рублей 10 копеек. Сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей не позднее 31 числа каждого месяца.

В соответствии с установленными типовыми Условиями потребительского кредита и банковского специального счета Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в ежемесячную дату погашения, указанную в разделе Данные о кредите заявления клиента либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным в разделе Данные о кредите заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на банковский специальный счет, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно (пункт 1.3 типовых Условий).

Пункт 1.4 типовых Условий устанавливает, в случае если клиентом допущено нарушение сроков очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный внос в размере указанном в разделе Данные о кредите заявления клиента. 

Установлено, что истец принятые на себя по кредитному договору обязательства исполнил, предоставив ответчику денежные средства в сумме 106 017 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Факт получения денежных средств в рамках заключенного кредитного договора ответчиком не оспорен (л.д. 17-20).

Однако, принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, в установленный срок заемщиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов подтверждается расчетом задолженности по счету. 

Истцом представлен расчёт суммы задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым за период с 02 апреля 2014 года по 13 февраля 2017 года задолженность по кредитному договору №... от 

<

дата> составляет 191 337 рублей 67 копеек, которая состоит из: ссудной задолженности в размере 84 246 рублей 39 копеек, задолженности по процентам в размере 37 207 рублей 58 копеек, задолженности по неустойке в размере 59 070 рублей, задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 10 813 рублей 70 копеек (л.д. 9-11). 

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, в связи с чем, принимается судом. 

В соответствии со статьей 12 частью 1, статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил письменных доказательств возврата истцу всей суммы кредита с процентами и исполнения обязательства полностью или в большей части, чем указал истец в заявлении.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таком положении, иск ПАО «Восточный Экспресс Банк» признается обоснованным, поскольку обязательства по выплате кредита исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом.

При определении размера подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм, суд принимает представленный истцом расчет и взыскивает в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 

<

дата> за период с 02 апреля 2014 года по 13 февраля 2017 года в размере 132 267 рублей 67 копеек, которая состоит из: ссудной задолженности в размере 84 246 рублей 39 копеек, задолженности по процентам в размере 37 207 рублей 58 копеек, задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 10 813 рублей 70 копеек. 

Вместе с тем, взыскивая с ответчика неустойку за несвоевременное исполнение обязательств по договору, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями кредитования установлена ответственность за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности, в части уплаты неустойки за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 3 % от суммы просроченной кредитной задолженности и штрафа за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 490 рублей. 

За неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы займа по кредитному договору истцом начислена неустойка в размере 59 070 рублей.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 15 января 2015 года №7-О, часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Конституционный суд Российской Федерации в Постановлении от 24 июня 2009 года №11-П также указал, что в силу статей 17 (часть 3) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Оценив обстоятельства дела в совокупности с представленными доказательствами, учитывая соотношение суммы основного долга и суммы неустойки, принимая во внимание компенсационную природу неустойки (процентов), баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, а также, что неустойка не может служить средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, суд находит необходимым снизить размер штрафной неустойки до 40 000 рублей.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу статьи 94 указанного кодекса относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 026 рублей 75 копеек (л.д. 5, 6). 

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 4 645 рублей 35 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №... от 

<

дата> в размере 84 246 рублей 39 копеек, сумму задолженности по процентам в размере 37 207 рублей 58 копеек, сумму задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 10 813 рублей 70 копеек, неустойку в размере 40 000 рублей, судебные расходы в размере 4 645 рублей 35 копеек, а всего 176 913 рублей 02 копейки. 

В удовлетворении требований, превышающих взысканные суммы – отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Мурманский областной суд через Полярный районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий В.В. Логинова