РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2019 года г. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе: 

Председательствующего судьи Чемерисовой О.В.

с участием секретаря Нефедовой К.В., помощника судьи Соловьевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (заемщик) оформила заявление (оферта) на получение потребительского (нецелевого) кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги на кредитование в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просит выдать кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п.2 заявления на получение потребительского (нецелевого) кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 46 700 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и тарифами банка. Выписка из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приложенная к исковому заявлению, отображает движен6ие денежных средств по счету заемщика, что подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном размере, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 

АО «ОТП» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 76 463 рубля 30 коп., состоящую из: основной долг – 45946 рублей 47 коп.; проценты – 29 846 рублей 83 коп., комиссии – 670 рублей. На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требования. Согласно Условий Договора Банк вправе уступить полностью или частично свои требования по кредитному договору третьим лицам. Согласно Договору уступки прав банке гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. ООО «АКФ» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Истец считает что вправе требовать с должника исполнение своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, задолженность составляет 76 463 рубля 30 коп.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец ООО «АФК» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 76 463 рубля 30 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 2494 рубля, а всего взыскать 78 957 рубля 30 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ранее предоставила ходатайство о рассмотрении в отсутствие ответчика, предоставила возражения на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, а также признать незаконными действия Банка, а именно в части несоблюдения Указания ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Ответчик считает, что истцом не обоснованно взыскивается задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ и что она ни чем не подтверждается, истцом не представлен подписанный ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, не представлены документы на открытие банковского счета, документы, устанавливающие и предоставляющие на счет ответчику сумму лимита кредитования банком, документы подтверждающие выдачу банком ответчику кредитной карты.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору следует отказать по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а в соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Суд полагает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и использовании кредитной карты между АО «ОТП Банк» и ФИО1 по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ № незаключенным.

Согласно пункта 1 заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ датой заключения договора банковского счета является дата открытия банком счета, датой заключения кредитного договора является дата зачисления банком кредита на счет.

Из п. 2 на второй странице заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которое ООО "Агентство финансового контроля" указывает, как оферту для заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" просит открыть на ее имя Банковский счет и предоставить ей банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего Заявления. Она просит предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер Кредитного лимита до 150000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Она уведомлена о своем праве не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте просит Банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в заявлении.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения карты и при условии ее активации ею путем звонка по телефону, указанному на карте. Она (ответчик) уведомлена в том, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту После получения карты и в случае ее активации, просила предоставить ей ПИН-конверт. В случае активации карты, открытие банкового счета и предоставление овердрафта она обязуется соблюдать Правила и Тарифы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить суду доказательства обоснованности своих требований и возражений.

ООО "Агентство финансового контроля" не представило суду доказательств, что ФИО1, в соответствии с ее заявлением на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены банковская карта, Тарифы, которыми установлены проценты, платы по кредитному договору, и получены ею, что кредитная карта была активирована ею, что являлось бы подтверждением согласования условий договора, что ей направлялся ПИН-конверт.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Поскольку материалы дела не содержат сведений о том, что кредитная карта вместе с Тарифами были направлены ФИО1, получены ею, после чего кредитная карта была активирована ею, нет оснований полагать, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были согласованы сторонами, и он был заключен.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований ООО "Агентство финансового контроля" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в суме 76 463 рубля 30 коп., поскольку суду не представлены истцом доказательства о заключении вышеуказанного кредитного договора. 

Материалы дела не содержат доказательства действий банка по открытию банковского счете и выдачи карты банка, установлению кредитного лимита, которые могут являться акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также заключения кредитного договора.

Из Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условий кредитования) следует, что при получении карты держатель обязан проставить на нее собственноручную подпись. Для начала совершения держателем карты операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученный карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично или по телефону в УКЦ (п.2.7)

Истцом заявлены исковые требования к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, но не предоставляет самого Договора с установленным лимитом кредитования и доказательства выдачи кредитной карты, а также открытия банковского счета на имя ответчика.

Кроме того, в выписке по счёту, в разделе «Информация по договору» нет сведений о лимите кредитования, не отражена операция по предоставлению кредитного лимита на счет №. В выписке из актуального реестра заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение 2 к Договору уступки прав (требований) №), заключенному между АО «ОТП Банк» и ООО « «АФК» от ДД.ММ.ГГГГ) нет информации об установлении Банком лимита кредитования и об открытии банковского счета№ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом не представлен подписанный сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, не представлены документы об открытии вышеуказанного банковского счета, документы, устанавливающие и предоставляющие выдачу на счет ответчика сумму лимита кредитования банком, и документы, подтверждающие выдачу банком ответчику кредитной карты. 

Доказательств предоставления банком кредита, в размере кредитного лимита, в сумме 46 700 рублей, на расчетный счет ответчика, как и документов о выдаче кредитной карты ответчику, истец суду не предоставил.

Судом установлено, что в нарушении ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлен суду в обоснование своих заявленных исковые требований, подписанный сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, не представлены документы на открытие банковского счета№, документы, устанавливающие и предоставляющие на счет ответчика сумму лимита кредитования Банком, а также документы подтверждающие выдачу банком ответчику кредитной карты.

Оснований для удовлетворения исковых требований ООО "Агентство финансового контроля" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд не находит, поскольку истцом не представлены доказательства заключения данного договора между сторонами.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд, через Советский районный суд г. Самары в порядке ст. 321 ГПК РФ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 05.12.2019 года. 

Судья О.В. Чемерисова