Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сызрань 23 января 2020 года 

Сызранский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Кислянниковой Т.П.

при секретаре Ефиминой А.Е.

с участием истца ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ФИО1 к ПАО «СКБ-БАНК» об изменении условий кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с настоящим иском и просит обязать филиал «Ижевский» ПАО «СКВ - БАНК» изменить условия Кредитного договора № *** от 01.02.2017, заключив с ним дополнительное соглашение об изменении следующих условий: установить проценты за пользование денежными средствами в размере 18% годовых; продлить срок действия договора № *** от 01.02.2017 и внести изменения в график возврата кредита исходя из ежемесячного платежа в размере 12 000 руб. в месяц, с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему; уменьшить установленный кредитным договором № *** от 01.02.2017 размер пеней за нарушение сроков уплаты кредитного долга до размера ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центрального Банка РФ, которая будет действовать на день оплаты просроченной задолженности или на день вынесения решения суда.

В обоснование исковых требований истец указал, что он заключил с филиалом «Ижевский» ПАО «СКБ - БАНК» кредитный договор № *** от 01.02.2017 с суммой кредита 824 300 руб. по ставке 22,9 % годовых, сроком на 5 лет, с датой окончания Договора 01.02.2022. Остаток задолженности по договору по состоянию на 03.09.2019 составлял 587 291,84 руб. Сумма основного долга по состоянию на 03.09.2019 составляла 564 286,68 руб. Сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на 03.09.2019 составляла 22 512,17 руб. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как указано в Постановление Конституционного Суда РФ от 25.02.1999 № ***-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. Поскольку кредитный договор ответчика является типовым, с заранее определенными условиями, то он, как Заемщик и сторона по Кредитному договору, лишен возможности влиять на его содержание. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному Договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. В свою очередь абз. 2 указанной выше нормы гласит, что изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ранее он выполнял условия Договора, производил оплату согласно графику погашения задолженности. В настоящее время платежи по возврату кредита он производит нерегулярно в связи с частыми задержками выплаты заработной платы работодателем и уменьшением заработной платы. С мая 2019 года начались задержки по выплате заработной платы. Размер его заработной платы изменился и в настоящее время не превышает 15 000 руб. в месяц. В итоге образовалась задолженность по кредитному договору. 19.09.2019 он обратился к ответчику с заявлением об изменении графика платежей по кредитному договору, и рассчитать срок погашения задолженности до 01.02.2024, продлить на два года с целью снижения размера ежемесячных платежей. Банк ответил отказом. От взятых на себя обязательств по договору он не отказывается, однако с соблюдением графика погашения задолженности в настоящее время у него возникли проблемы по причинам от него не зависящим. При заключении кредитного договора предвидеть изменение обстоятельств, ухудшение его материального и финансового положения не представлялось возможным, и в связи с наступлением таких неблагоприятных последствий, обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия Кредитного договора № *** от 01.02.2017. Согласно сведениям, содержащимся на сайте https://mir-procentov.ru/banks/gorod-syzгan/kredity.html средняя процентная ставка по кредитам в настоящее время составляет 18 % годовых. На дату заключения кредитного договора ключевая ставка ЦБ РФ составляла 10 % годовых, а на данный момент действует 6,5 %. Банк получает необоснованную выгоду, предоставляя кредит по ставке 22,9 %, а также условия кредитного договора являются для него кабальной сделкой. На настоящий момент он может производить кредитные выплаты в размере 12 000 руб. в месяц, с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему. Согласно п. 12 кредитного договора «За неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от Заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20 % годовых. Уплата пени не освобождает Заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту». Он поставлен в затруднительное финансовое положение и несет повышенную ответственность в связи с начислением ему пени (неустойки) в размере 20 % годовых на сумму просроченных платежей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, привел доводы, изложенные выше и в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, в представленных возражениях на исковое заявление просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «СКБ-банк» с учетом позиции, изложенной в возражениях, а так же просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

В представленных возражениях на исковое заявление ПАО «СКБ-банк» указал, что Банк иск не признает в полном объеме, считает его незаконным и необоснованным. На момент выдачи кредитного договора № *** от 01.02.2017 Заемщик был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые были доведены до Истца в полном объеме и по всем существенным условиям. Оценивая свои финансовые возможности и риск снижения доходов, ФИО1 согласился на подписание кредитного договора и получение денежных средств. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора Заемщик не был ограничен в свободе заключения договора, до него была доведена вся информация по кредитному договору, и действия Банка не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации. Кредитный договор является действующим. Подтверждением того, что между сторонами по Кредитному договору достигнуто соглашение по всем его существенным условиям являются подписи Заемщика и представителя Банка на кредитном договоре. За весь период пользования кредитом до настоящей претензии каких-либо возражений со стороны Заемщика относительно размера процентной ставки и порядка исчисления и уплаты процентов по кредиту не поступало. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов за пользование кредитом, платежи являются аннуитетными. Тот порядок начисления процентов, который отражен в кредитном договоре, заранее принят ФИО1 как посредством подписания им кредитного договора, так и посредством исполнения договорных обязательств в виде оплаты аннуитетных платежей в указанном в кредитном договоре размере. В соответствии с действующим законодательством предоставление заемщику рассрочки или отсрочки погашения кредита, реструктуризации долга, рефинансирование кредита является правом, а не обязанностью Банка. На данный момент в Банке отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие рефинансирование (реструктуризацию) задолженности по собственным кредитам Банка, о чем ранее Банк в ответе от 22.10.2019 исх. № *** на заявление от 11.10.2019 уже сообщал. Полагает, что оснований для изменения условий кредитного договора не имеется. Содержание Кредитного договора, заключенного с Заемщиком, было известно ему на момент подписания договора. Истец при заключении Кредитного договора располагал полной информацией об условиях предоставления кредита, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. До подписания Кредитного договора до клиента в силу требований закона доводятся сведения о полной стоимости кредита, условия его предоставления, срок возврата, а также размер платежей, связанных с несоблюдением условий Кредитного договора. Подписав Кредитный договор, Заемщик тем самым подтвердил тот факт, что условия Договора ему понятны, и с расходами, которые он понесет при возврате полученного кредита, согласен. При заключении Кредитного договора Банк положительно оценил платежеспособность Заемщика и возвратность кредита на основании предоставленных Заемщиком сведений, в том числе и о финансовом положении (доходах и расходах). Само по себе уменьшение доходов, трудное материальное положение заемщика, обусловленное, в том числе, потерей работы не могут быть расценены, как основания для изменения условий кредитного договора в связи с существенно изменившимися условиями, из которых исходили стороны при заключении сделки. ФИО1 является дееспособным участником гражданского оборота, а, следовательно, способен осознавать последствия заключаемых им сделок и нести бремя принятых на себя обязательств. Возникающие в последующем риски необходимо учитывать самому Заемщику. Принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, Заемщик, в том числе, принимает риски, связанные с утратой им заработка, трудоспособности и т.п., а, следовательно, вправе еще на стадии заключения кредитного договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, любое долгосрочное обязательство, так или иначе, связано с возникновением внешних факторов, которые в том числе могут затруднять исполнение обязательств по договору. Поэтому именно заемщик обязан предотвращать такие внешние факторы и с должной степенью заботливости и осмотрительности принимать на себя обязательства. Уменьшение дохода не является обстоятельством, препятствующим исполнению Кредитного договора. Ухудшение финансового положения заемщика не является существенными изменениями обстоятельств, так как по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Заемщик является совершеннолетним и дееспособным, поэтому имеет возможность поправить свое финансовое положение. В иных случаях Истцу требуется представить доказательства того, что изменение обстоятельств, а именно ухудшение материального положения, вызвано причинами, которые он не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота. Риск уменьшения заработной платы, потери работы в результате увольнения, заболевания или профессиональной травмы всегда имеется при принятии данного рода обязательств независимо от каких-либо факторов. Заемщик при заключении кредитного договора должен принимать во внимание этот риск. Однако данные обстоятельства не могут являться основанием для неисполнения своих обязательств по договору, поэтому утверждение Истца, что он не мог предотвратить уменьшение дохода, не имеет существенного значения. В данном случае Заемщик вправе либо поменять место работы, либо найти источники дополнительного дохода. Доказательств того, что совершение указанных действий для трудоспособного Заемщика невозможно, истцом не предоставлено. Законом прямо предусмотрено включение в кредитный договор условия об ответственности заемщика за ненадлежащие исполнение условий кредитного договора, необходимости определения размера и оснований взимания неустойки. Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть снижен судом только в случае ее предъявления Банком к взысканию по заявлению Заемщика в соответствии с ст. 333 ГК РФ. Пункт 12 Кредитного договора полностью соответствует требованиям действующего законодательства. Указанное условие является согласованным с заемщиком условием Кредитного договора и оснований для изменения п. 12 Кредитного договора не имеется. Требования Истца сводятся к изменению обстоятельств, из которых сторона исходила при заключении Кредитного договора, и не связаны с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Банком. К спорным правоотношениям должны применяться положения ГК РФ, а не положения Закона РФ от 07.02.1992 № *** «О защите прав потребителей». Поскольку спорные отношения не подпадают под юрисдикцию Закона о защите прав потребителей, Истец не освобождается от уплаты государственной пошлины. По своей сути требования об изменении условий кредитования по характеру требование неимущественное. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, а так же в связи с тем, что государственная пошлина истцом не оплачена, а суд исковое заявление принял к рассмотрению, просит при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскать с Истца. В силу ст. 3 ГПК РФ судебной защите подлежит нарушенное право, доказательств нарушения прав истца действиями (бездействиями) Банка суду не представлено.

Проверив дело, заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы по делу, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что 01.02.2017 между филиалом «Ижевский» ПАО «СКБ-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: сумма по кредиту 824 300 руб. (п. 1 договора), срок возврата кредита – 01.02.2022 (п. 2 договора), процентная ставка по кредиту – 22,9 % годовых (п. 4 договора), погашение кредита производится ежемесячно, в соответствии с графиком платежей (п. 6 договора), цель использования кредита – на потребительские нужды (п. 11 договора), 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 824 300 руб., а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Во исполнение условий Кредитного договора ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 824 300 руб., что подтверждается платежным поручением № *** от 01.02.2017 и не оспаривается самим ФИО1 в судебном заседании.

В настоящее время кредитный договор является действующим, и по нему имеется задолженность, которая по состоянию на 04.12.2019 составляет 623 491, 15 руб., из которых: основной долг - 564 286, 68 руб.; проценты за пользование кредитом - 55 083, 11 руб.; пени - 4 121, 36 руб.

Факт наличия задолженности по кредитному договору № *** от 01.02.2017 истцом так же не оспаривается.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 данной статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 этой статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с ч. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст. 46 Конституции РФ и ст. 3 ГПК РФ каждый имеет право на судебную защиту, обращение в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду, мирному урегулированию споров.

Истец обращаясь с требованиями об изменении условия Кредитного договора № *** от 01.02.2017, путем заключения с ним дополнительного соглашения об изменении условий: установив проценты за пользование денежными средствами в размере 18 % годовых; продлении срока действия спорного договора и внесении изменения в график возврата кредита исходя из ежемесячного платежа в размере 12 000 руб. в месяц, с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему; уменьшения установленного договором размера пеней за нарушение сроков уплаты кредитного долга до размера ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центрального Банка РФ, которая будет действовать на день оплаты просроченной задолженности или на день вынесения решения суда ссылается:

- на уменьшение заработной платы и частыми задержками ее выплаты, 

- что при обращении в банк с заявлением об изменении условий договора получил отказ, 

- что у него проблемы возникли по независящим от него обстоятельствам, 

- что банк, предоставив ему кредит по ставке 22,9 % годовых получает необоснованную выгоду,

- что условия договора являются для него кабальные. 

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений,

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле. 

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Судом установлено, что при заключении 01.02.2017 кредитного договора № *** и ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора, которые были доведены до него в полном объеме и по всем существенным условиям, в свободе заключения договора он не был ограничен, с условиями договора согласился и изначально их исполнял, оплачивая аннуитетные платежи в соответствии с графиком платежей, что подтверждается его подписью в договоре и фактом изначального исполнения обязательств по договору.

При этом предоставление заемщику рассрочки или отсрочки погашения кредита, реструктуризации долга, рефинансирование кредита является правом, а не обязанностью Банка, а сам по себе факт уменьшение дохода и трудное материальное положение заемщика не являются основанием для изменения условий кредитного договора в связи с существенно изменившимися условиями.

Размер неустойки может быть снижен судом только в случае ее предъявления Банком к взысканию по заявлению Заемщика в соответствии с ст. 333 ГК РФ, однако такие требования банком не предъявлялись.

С учетом всех обстоятельств суд полагает исковые требования ФИО1 об изменении условий заключенного с ним кредитного договора № *** от 01.02.2017 удовлетворению не подлежат, поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, при этом суд считает, что изменение материального положения в сторону ухудшения, относится к риску, который ФИО1, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. ФИО1 является совершеннолетним, дееспособным и ухудшение его материального положения не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения условий кредитного договора, тем более, что при заключении договора ФИО1 должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода. Кроме того, доход ФИО1 не являлся условием заключения договоров и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности Банку возникает в независимости от данного обстоятельства. 

Доводы, изложенные ФИО1 в исковом заявлении не могут являться основанием для удовлетворения заявленных требований истцом. 

Других доказательств в подтверждение своих доводов истцом суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «СКБ-БАНК» об изменении условий кредитного договора № *** от 01.02.2017 года – оставить без удовлетворения.

Срок составления мотивированного решения – пять дней. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 6 февраля 2020 года

Судья: Кислянникова Т.П.