Дело № 2 – 1923/2017 Принято в окончательной форме 07.09.2017 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2017 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Семеновой О.О.,

при секретаре Трофимовой Г. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей, 

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Кардиф» о признании недействительным п. 4.1.18 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «Страховая компания Кардиф», признании смерти ФИО2 страховым случаем, взыскании в пользу ООО «Сетелем Банк» страхового возмещения в размере невыплаченной суммы задолженности по кредиту - 127591 руб. 81 коп., взыскании неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 12859 руб. 27 коп., компенсации морального вреда в размере 30000 руб. 

В обоснование иска указано, что 09.06.2015 г. супруг истца - ФИО2 заключил с «Сетелем Банк» ООО договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства НОМЕР в размере 198500 рублей сроком на 24 месяца под 14,17% годовых. При заключении договора, заемщик выразил согласие на подключение к Программе страхования со страховой компанией ООО «СК Кардиф». ФИО2 был застрахован по групповому полису № ГРУПП-0/2015, произвел уплату страховой премии в размере 12859,27 рублей за подключение к Программе коллективного добровольного страхования. 04.08.2016 г. в период действия договора о предоставлении потребительского кредита и договора коллективного добровольного страхования ФИО2 умер. Причиной смерти явилась болезнь – 

<

данные изъяты>. Выгодоприобретателем по Программе коллективного добровольного страхования после смерти ФИО2 является ООО «Сетелем Банк» в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

25.10.2016 г. истец обратилась с претензией к ответчику, содержащей требование о признании смерти ФИО2 страховым случаем и производства страховой выплаты в размере страховой суммы, составляющей сумму основного долга застрахованного лица по договору о предоставлении потребительского кредита и накопленным процентам на соответствующую дату, но не более 110% от суммы основного долга и накопленным процентам согласно первоначальному графику платежей на соответствующую дату, и не более страховой суммы в первый день срока страхования. Страховая компания 06.04.2017 г. страховая компания отказала в страховой выплате в силу п. 4.1.18 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «Страховая компания Кардиф». Указанный пункт правил вводит недопустимые ограничения, противоречащие ст. 943 ГК РФ. Правила страхования не должны ухудшать положения страхователя в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». 

На момент смерти ФИО2 размер задолженности по кредитному договору составлял 127591 руб. 81 коп. Причиненный моральный вред истец оценивает в 30000 рублей.

В судебном заседании истец и ее представитель по ордеру адвокат Шеин Д. Л. поддержали заявленные исковые требования в полно объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела № 2-483/2017, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующем.

Судом установлено, что 09.06.2015 г. между «Сетелем Банк» ООО и ФИО2 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № НОМЕР в размере 256405,97 рублей под 14,17% годовых сроком на 24 месяца

09.06.2015 г. ФИО2 обратился также с заявлением на страхование, согласно которому выразил желание выступать застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключивших с «Сетелем Банк» ООО, страхователь, договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заключаемому между страхователем и ООО «Страховая компания КАРДИФ», на условиях и в порядке, определенных в «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО»; просил включить его в список застрахованных лиц; согласился с тем, что по договору страхования покрываются страховые риски в соответствии с Условиями участия: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-ой группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; подтвердил, что до подписания настоящего заявления на страхование страхователь ознакомил его с Условиями участия, в том числе с тем, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключаемого в отношении него между страхователем и страховщиком, а в случае возникновения таких ограничений обязался немедленно уведомить об этом страхователя; просил включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 12859,27 рублей за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ним и страхователем договору о предоставлении кредита. Условия участия, памятка застрахованного лица, а также второй экземпляр заявления на страхование вручены страхователем и получены ФИО2, что удостоверяется его подписью в заявлении.

ФИО2 в день заключения договора произведено внесение оплаты за счет заемных денежных средств за подключение к программе страхования в размере 12859,27 рублей. 

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. задолженность ФИО2 по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства НОМЕР согласно сведениям «Сетелем Банк» ООО составила 127591,81 рублей: основной долг 126223,49 рублей, начисленные проценты 1368,32 рублей.

Согласно справке о смерти № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. (л.д. 23) причиной смерти ФИО2 являются: 

<

данные изъяты>

25.10.2016г. ФИО1 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с претензией о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате ей страховой выплаты в размере страховой суммы в соответствии с п. 3.1.5 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Страховая компания КАРДИФ».

Из материалов наследственного дела НОМЕР ФИО2, умершего ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., представленного нотариусом Ярославского нотариального округа ФИО3, следует, что наследниками первой очереди по закону после ФИО2 являются супруга ФИО1, дочь ФИО4 

ФИО4 07.09.2016г. отказалась от доли на наследство, причитающейся ей по закону, после умершего отца ФИО2 в пользу его жены ФИО1

13.02.2017г. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после ФИО2

В соответствии с положениями п. 3.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованного совместно с ООО «Страховая компания КАРДИФ», страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в главе IV Условий участия в Программе страхования.

Из раздела I Условий участия следует, что болезнью признается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после подключения клиента к Программе страхования.

Согласно п. 3.1.5 Условий страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового случая.

В силу п. 3.1.6 Условий выгодоприобретателем является застрахованное лицо в отношении всех страховых случаев, указанных в п. 3.1.1. Условий, если иное лицо не назначено Выгодоприобретателем на основании заявления застрахованного лица (в том числе, заявления на страхование).

Выгодоприобретателем по договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО с ООО «СК КАРДИФ» от 09.06.2015г. в отношении застрахованного лица ФИО2 является страхователь «Сетелем Банк» ООО. 

Кроме того, как следует из письменного отзыва ответчика, представленного в материалы гражданского дела № 2-483/2017 г., право на получение страховой выплаты в связи со смертью заемщика ФИО2 было реализовано «Сетелем Банк» ООО путем обращения в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

06.04.2017г. ООО «СК КАРДИФ» отказано «Сетелем Банк» ООО в признании произошедшего события с застрахованным лицом ФИО2 страховым случаем и осуществлении страховой выплаты.

Из выписки из амбулаторной карты ГУЗ ЯО «Клиническая больница № 8» следует, что ФИО2 обращался за медицинской помощью 28.01.2011г. по заболеванию 

<

данные изъяты> впоследствии неоднократно обращался за медицинской помощью в связи с указанным заболеванием.

В силу положений п. 4.1.18 Условий события, указанные в п. 3.1. Условий участия в программе страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено и/или по поводу которых лечилось и/или получала врачебные консультации в течение 5 лет, непосредственно предшествующих дате подключения к программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Оплатив страховую премию и подписав заявление на страхование, ФИО2 согласился с заключением договора на условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «Страховая компания Кардиф».

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

С учетом ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 названного Кодекса.

В силу пп "а" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. При этом в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" отмечено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Из вышеуказанного следует, что наследник занял место наследодателя в кредитном договоре (как заемщик), так и место наследодателя в договоре страхования (как страхователь).

Отказывая в удовлетворении требований о признании недействительным условия договора страхования п. 4.1.18, суд учитывает, что обжалуемые условия не противоречат ст. ст. 927, 943 ГК РФ, положениям Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". 

Оснований считать, что Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «Страховая компания Кардиф» являются несогласованными, либо противоречащими положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", у суда не имеется. Каких-либо разночтений, а также двоякого толкования Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «Страховая компания Кардиф» не содержат, однозначны по своему смыслу и подлежат применению в правоотношениях сторон.

При заключении договора страхования ФИО2 осознанно и добровольно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердил, что получил Условия участия в программе страхования, Памятку застрахованного лица, а так же второй экземпляр заявления на страхование, что подтверждается подписью ФИО2 в заявлении на страхование от 09.06.2015 г. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для признания недействительными положений п. 4.1.18 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной совместно с ООО «Страховая компания Кардиф».

В настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.О. Семенова