Дело № 2-4056/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 10 июля 2017 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Гришине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 А7 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» (далее КРОО «Искра») обратилось в суд с указанным иском в интересах ФИО1, мотивируя тем, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» 00.00.0000 года был заключен кредитный договор У на сумму 942900 рублей, сроком на 60 месяцев, под У % годовых. В соответствии с условиями данного договоров, на ФИО1 была возложена обязанность оплатить страховую премию в размере 140963,55 рублей за включение в программу страховой защиты заемщиков. Согласно графику погашения от 00.00.0000 года у ФИО1 отсутствует остаток по кредиту, сам кредит погашен. В связи с изложенным, КРОО «Искра» полагает, что в связи с уменьшением периода страхования, ФИО1 имеет право на частичный возврат стоимости неиспользованной услуги в размере 112107, 30 рублей за неиспользованный период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года. С учетом изложенного, просит прекратить участие ФИО1 в программе коллективного страхования с 00.00.0000 года, взыскать 112107, 30 рублей за неиспользованную часть услуги, взыскать компенсацию морального вреда в размер 10000 рублей, судебные расходы в размере 1500 рублей, штраф в размере 50% от взысканных сумм, половину штрафа в пользу КРОО «Искра». 

В судебное заседание представитель истца КРОО «Искра» - ФИО2 (по доверенности от 29 ноября 2016 года, сроком по 29 ноября 2018 года), не явился, был извещен, ранее просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Истец ФИО1 в суд не явился, был извещен. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 (по доверенности от 00.00.0000 года, сроком по 00.00.0000 года) просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ООО «Сбербанк страхование жизни» в суд своего представителя не направило, было извещено. 

Исследовав материалы дела, выслушав заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю – ФИО4 суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432,819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании. А потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 года между ФИО1 А8 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор У на сумму 942900 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,50 % годовых.

Кроме того, 00.00.0000 года между ФИО1 А9 и третьим лицом ООО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, со сроком страхования 60 месяцев и размером страховой выплаты в размере 140963,55 рублей. 

Во исполнение указанного условия договора страхования ФИО1 была уплачена сумма в размере 140963,55 рублей, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету. 

Согласно представленному графику от 00.00.0000 года (оформленному в связи с досрочным погашением кредита) у заемщика отсутствует остаток по кредиту, а сам кредит погашен.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии, должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. 

Как следует из материалов дела при заключении кредитного договора 00.00.0000 года между ФИО1 А10 и третьим лицом ООО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, со сроком страхования 60 месяцев и размером страховой выплаты в размере 140963,55 рублей. С условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с которыми ознакомился и согласился. 

Из заявления страхования следует, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по страховым рискам: смерть застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события, дожитие застрахованного лица до наступления события. 

Также из текста заявления следует, что ФИО1 согласился оплатить за подключение к Программе страхования комиссию за весь срок кредитования в размере 140963,55 рублей.

Согласно выписки по лицевому счету, комиссия была удержана банком из суммы предоставленного ФИО1 кредита. 

Каких - либо иных доказательств того, что отказ от подписания договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования истец ФИО1 имел всю необходимую информацию об условиях для его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены. ФИО1 заключил договор страхования на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии и в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного гашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения участия ФИО1 в программе коллективного страхования с 00.00.0000 года, взыскании 112107, 30 рублей за неиспользованную часть услуги, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов в размере 1500 рублей, штрафа в размере 50% от взысканных сумм не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 А11 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Е.В. Соловьев