Дело № 2-507/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 24 июля 2019 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Филатовой О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 31 октября 2013 года,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 31 октября 2013 г. между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ответчиком в акцептно - офертной форме заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета кредитования № (далее по тексту договор кредитования), по которому банк в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению заемщика, а также для уплаты страхового взноса предоставил ФИО1 денежные средства в размере 25000 руб. на срок до 31 октября 2016 г., а заемщик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредит в сумме 25000 руб. Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов, в связи с чем, за период с 3 июля 2014 г. по 15 мая 2019 г. образовалась задолженность по договору кредитования в размере 76517 руб. 85 коп., из которых: 22343 руб. 61 коп. – задолженность по основному долгу, 54174 руб. 24 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору кредитования № в размере 76517 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 2495 руб. 54 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснила, что несвоевременно вносила платежи в погашение кредита в связи с возникшими финансовыми трудностями. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. На основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 31 октября 2013 г. ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения организационно-правовой формы - ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением клиента, в котором просила в течение 30 календарных дней с момента получения заявления заключить с ней договор кредитования № и договор банковского счета (смешанный договор) на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского банковского специального счета (далее - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО КБ «Восточный» (далее - Правила), и Тарифах банка, установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: сумма кредита – 25 000 руб., срок возврата кредита – 31 октября 2016 г., процентная ставка 57% годовых (полная стоимость кредита (ПСК)), процентная ставка, начисленная на просроченную задолженность, - 75% годовых.

Своей подписью в заявлении от 31 октября 2013 г. ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью заявления. Также подтвердила, что ознакомлена с графиком погашения кредита, содержащимся в тексте заявления о заключении договора кредитования, согласно которому заемщик приняла на себя обязательства 30 числа каждого месяца вносить в погашение основного долга и процентов по нему 1613 руб. (л.д.12).

В соответствии с п.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность действий банка: по открытию клиенту банковского специального счета и зачислению на открытый клиенту счет суммы кредита (л.д.14).

Согласно выписке из лицевого счета №, за период с 31 октября 2013 г. по 15 мая 2019 г. денежные средства в размере 25 000 руб., предоставленные в кредит, перечислены банком на счет ФИО1 31 октября 2013 г. (л.д.11).

В соответствии с п.1. ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из изложенного следует, что, достигнув соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита и банковского специального счета, которые содержались в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах, ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключили 31 октября 2013 г. договор кредитования №. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключенным. 

При этом, ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные договором кредитования, изложенные в тексте заявления клиента о заключении договора кредитования, в Тарифах и Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, в том числе, обязанность погасить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные в заявлении клиента (п.4.2., п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита). 

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (оборот л.д.14).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитования от 31 октября 2013 г. ФИО1 платежи в погашение кредита вносила не в полном объеме, последний платеж по кредиту произвела 14 июля 2014 г., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11). 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 15 мая 2019 г. задолженность по договору кредитования № от 31 октября 2013 г. за период с 03 июля 2014 г. по 15 мая 2019 г. составила 76517 руб. 85 коп., из которых: 22343 руб. 61 коп. – задолженность по основному долгу; 54174 руб. 24 коп. – задолженность по процентам (л.д.10).

Ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении к требованиям банка о взыскании процентов за пользование заемными средствами последствий пропуска срока исковой давности.

В письменном отзыве на данное ходатайство представитель истца ПАО КБ «Восточный» указал, что срок действия кредитного договора окончился 31 октября 2016 г., срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, поэтому данный срок банком не пропущен. 

Суд полагает, что ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

На основании п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику 28 мая 2019 г. (л.д.20). При этом, из общего срока исковой давности исключается период с даты обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание кредитной задолженности 23 августа 2016 г. до отмены данного судебного приказа определением мирового судьи судебного участка №2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области - 2 сентября 2016 г. (10 дней). При таких обстоятельствах, задолженность по договору кредитования № от 31 октября 2013 г., подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в пределах срока исковой давности с учетом согласованного сторонами графика платежей за период со 2 мая 2016 г. по 31 октября 2016 г. в общем размере 11246 руб. 06 коп., из них: 8504 руб. 68 коп. (1039,16 (2 мая 2016 г.) + 1125,83 (31 мая 2016 г.) + 1166,80 (30 июня 2019 г.) + 1205,20 (1 августа 2016 г.) + 1277,62 (31 августа 2016 г.) + 1337,32 (30 сентября 2016 г.) + 1352,75 (31 октября 2016 г.) – основной долг, 1691 руб. 39 коп. ((423,84 (2 мая 2016 г.) + 337,17 (31 мая 2016 г.) + 296,20 (30 июня 2019 г.) + 257,80 (1 августа 2016 г.) + 185, 38 (31 августа 2016 г.) + 125,68 (30 сентября 2016 г.) + 65,31 (31 октября 2016 г.) – проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО КБ «Восточный» при подаче иска на сумму 76517 руб. 85 коп. уплачена государственная пошлина в размере 2495 руб. 54 коп., что подтверждается платежным поручением № от 23 мая 2019 г. (л.д.5). Суд удовлетворяет требования банка на сумму 11246 руб. 06 коп., что составляет 14,7 % от заявленной суммы, поэтому с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 366 руб. 84 коп. (11246 руб. 06 коп. х 14,7 %).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 31 октября 2013 года удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 31 октября 2013 года в размере 11246 (одиннадцать тысяч двести сорок шесть) рублей 06 копеек, из них: 8504 (восемь тысяч пятьсот четыре) рубля 68 копеек - основной долг, 1691 (одна тысяча шестьсот девяносто один) рубль 39 копеек - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 366 (триста шестьдесят шесть) рублей 84 копейки. В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Белова