Дело № 2-1845/2020

УИД 76 RS0014-01-2020-001326-42

Изготовлено 06.07.2020г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 29 июня 2020 года 

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Нуваховой О.А.,

при секретаре Блохиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «ФК Открытие», в котором просила признать незаконным решение ответчика о повышении процентной ставки по кредитному договору, обязать ответчика отменить решение о повышении процентной ставки и зачесть переплату излишне уплаченных денежных средств в счет оплаты основного долга. 

В обоснование иска указано, что 21.01.2020 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № 

<

***> от 21.01.2020 на сумму кредита 844 284 рублей со сроком действия 60 месяцев, с уплатой процентов с 1 по 12 месяц 8,5 % годовых, с 13 месяца 11,4 % годовых, одним из индивидуальных условий кредитования является направление части кредитных средств в сумме 143 173 рублей на рефинансирование кредита в Калужском отделении № 8608 ПАО Сбербанк. Индивидуальными условиями договора предусмотрена обязанность заемщика в течение 60 календарных дней с даты зачисления кредита на текущий счет предоставить кредитору документы, подтверждающие закрытие рефинансируемого кредита, за нарушение данной обязанности предусмотрено увеличение процентной ставки до 13,5 % годовых с 3 по 12 месяц, и до 16.4 % годовых с 13 месяца. Соответствующие документы о рефинансировании кредита истец представила в банк 24.03.2020 года, однако с 23.03.2020 года банк принял решение о повышении процентной ставки. С данным решением истец не согласна, считает действия банка по повышению процентной ставки злоупотреблением правом, истец не нарушала условий целевого предоставления кредита, 22.01.2020 года кредит в ПАО Сбербанк полностью погасила, допустила незначительную просрочку в один день при предоставлении документов, подтверждающих рефинансирование кредита. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по доводам иска, дополнительно пояснила, что при получении кредита сотрудник банка не разъяснил ей данную обязанность по предоставлению документов, а условия кредитного договора она прочитала невнимательно, считала, что такая мера ответственности несоразмерна, никаких неблагоприятных последствий в связи с несвоевременным предоставлением документов для банка не наступило. 

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что при заключении кредитного договора сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, подписав кредитный договор, истец подтвердила, что ознакомлена со всеми его условиями, 21.01.2020 года на счет истца зачислена сумма кредита, по условиям договора истец обязана была представить в течение 60 дней с даты зачисления кредита на текущий счет документы, подтверждающие закрытие рефинансируемого кредита, срок, установленный для предоставления документов, истекал 21.03.2020 года, изменение процентной ставки произведено 23.01.2020 года, документы представлены в банк 24.03.2020 года, таким образом, повешение процентной ставки произведено в соответствии с условиями договора, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. 

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 814 ГК РФ договор займа может быть заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели.

На основании ч. 1 ст. 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно части 2 статьи 30 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 21.01.2020 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 844 284 рублей со сроком действия 60 месяцев, с уплатой процентов с 1 по 12 месяц 8.5 % годовых, с 13 месяца 11,4 % годовых.

В соответствии с п. 11 кредитного договора часть кредитных денежных средств предоставлена в целях рефинасирование кредита. 

Пунктом 21 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика в течение 60 календарных дней с даты зачисления кредита на текущий счет предоставить кредитору документы, подтверждающие закрытие рефинансируемого кредита, за нарушение данной обязанности предусмотрено увеличение процентной ставки до 13,5 % годовых с 3 по 12 месяц, и до 16.4 % годовых с 13 месяца (п. 4 договора).

Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства были зачислены на счет ФИО1 21.01.2020 года, следовательно, предусмотренный индивидуальными условиями срок для предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, истекал 21 марта 2020 года. Учитывая, что 21 марта 2020 года приходится на субботу, а сведений о том, что указанный день являлся для банка рабочем днем, суду не представлено, поэтому последним днем для выполнения данной обязанности является 23 марта 2020 года. Документы, подтверждающие целевое использование кредита представлены истцом в банк только 24 марта 2020 года. 

Таким образом, по делу установлено, что условие кредитного договора о целевом использовании суммы кредита истцом выполнено, 22.01.2020 года истец полностью погасила кредит в ПАО Сбербанк, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк (л.д.20). Доказательств нецелевого использования истцом предоставленных по кредитному договору денежных средств ответчиком не представлено.

В данном случае, указанная в п. 4 индивидуальных условий процентная ставка в размере 13.5 % годовых (с 3 по 12 месяца) и в размере 16,4 % годовых (с 13 месяца) за пользование кредитом, представляет собой меру ответственности в виде повышенных процентов за невыполнение заемщиком обязательства по предоставлению доказательств целевого использования кредита, предусмотренное п. 21 индивидуальных условий.

Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В рассматриваемом случае, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по предоставлению документов какие-либо неблагоприятные последствия для банка не наступили, заемщик выполнила условие о целевом использовании кредита, незначительно нарушила срок предоставления доказательств закрытия рефинансирования кредита (в один день). В связи с чем, суд считает возможным освободить истца от гражданско-правовой ответственности в виде повышенных процентов по кредиту, поскольку размер повышенных процентов несоразмерен последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора, не соответствует принципам разумности и справедливости.

В связи с изложенным, решение ПАО Банк «ФК Открытие» о повышении процентной ставки по кредитному договору № 

<

***> от 21.01.2020 г. должно быть отменено и произведен перерасчет уплаченных процентов исходя из первоначальной ставки по кредиту. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Отменить решение ПАО Банк «ФК Открытие» о повышении процентной ставки по кредитному договору № 

<

***> от 21.01.2020 г., заключенному с ФИО1.

Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет уплаченных процентов по кредитному договору № 

<

***> от 21.01.2020 г., по тарифам, действующим до 23.03.2020г., и зачесть переплату излишне уплаченных денежных средств в счет оплаты основного долга по кредитному договору. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд города Ярославля 

Судья

О.А.Нувахова