Дело №2-2959/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2017 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Н.Г. Татарниковой,

при секретаре А.С. Ивановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по счету кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ответчик) о взыскании задолженности по счету кредитной карты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ОАО «Сбербанк России» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Classic № с разрешенным лимитом кредита 20 000 руб., а также открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль.

В заявлении заемщика ФИО1 указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

Между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее по тексту Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России клиенту предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (20 000 руб.), а клиент обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком клиенту.

Совокупность п. 5.2.5, а также п. 4.1.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» устанавливает право Банка на одностороннее увеличение лимита по карте (лимит был увеличен до 72 000 рублей). Если держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу. Заемщик был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита и был согласен с ними, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение кредитной карты и информации о полной стоимости кредита.

Согласно расчету задолженности по счету кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за последний отчетный период ответчиком допущена просрочка исполнения обязательств.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых от суммы кредита. 

За несвоевременное погашение обязательного платежа определена неустойка в размере 36 % годовых. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Classic № составляет 72 550 руб. 44 коп., в том числе: 

65 835 руб. 93 коп. – просроченный основной долг по кредиту;

5 432 руб. 81 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом;

1 281 руб. 70 коп. – неустойка. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по счету № международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» Visa Classic № в размере 72 550 руб. 44 коп., государственную пошлину в возврат в размере 2 376 руб. 51 коп., всего взыскать – 74 926 руб. 95 коп.

Истец - представитель ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанка в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, каких либо заявлений, ходатайств суду не представила, что не препятствует рассмотрению дела в ее отсутствие. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8 Положения).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).

Судом установлено из материалов дела, что ОАО «Сбербанк России» ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была выдана международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Classic № с разрешенным лимитом кредита 20 000 руб., а также открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль. 

Между Банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

ОАО «Сбербанк России» изменил организационно – правовую форму на ПАО «Сбербанк России» - Алтайское отделение № ПАО Сбербанк.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии являются – Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Памятка Держателя) и Заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом. 

Как следует из заявления ответчика на получение кредитной карты и Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, Держателю карты предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (20 000 руб.), а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Дата и сумма обязательного платежа указываются в ежемесячном отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 % годовых от суммы кредита.

В случае если Держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа Держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8 Условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с заявлением на получение кредитной карты и Тарифами Банка (п. 1.7.5.1) неустойка составляет 36 % годовых.

На основании представленного отчета по счету кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком допущена просрочка, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла х дня. 

Названное обстоятельство ответчиком в соответствии с положениями ст. 12, 56 ГПК РФ в судебном заседании не оспорено.

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте, плата за годовое обслуживание за первый год не взимается, за каждый последующий год обслуживания взимается 750 руб. 00 коп. 

Совокупность п. 5.2.5, а также п. 4.1.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» устанавливает право Банка на одностороннее увеличение лимита по карте (лимит был увеличен до 72 000 рублей). 

В силу п. 5.2.8 Условий при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк вправе направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка/ и возврата карты в Банк).

На основании п. 4.1.5 и п. 5.2.8 Условий договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем карты условий договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а держатель обязуется досрочно ее погасить.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, а также вышеуказанными пунктами Положения Условий, Заявлением на получение кредитной карты ответчик обязан уплатить проценты и неустойку.

Факт использования кредитных денежных средств ответчиком не оспорен, в том числе при подаче заявления об отмене судебного приказа, и подтверждается представленными стороной истца доказательствами.

Как следует из представленного суду расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Classic № составляет 72 550 руб. 44 коп., в том числе: 65 835 руб. 93 коп. – просроченный основной долг по кредиту; 5 432 руб. 81 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом; 1 281руб. 70 коп. – неустойка. 

Расчет судом проверен, суд признает представленный расчет арифметически верным, стороной ответчика расчет не оспорен.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, чем размер задолженности, который представлен истцом.

В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись ФИО1 в заявлении. 

Таким образом, суд не усматривает оснований для применения иного порядка зачета денежных средств, нежели предусмотренного Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст.ст. 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, не оспорены ответчиком, обязательства, предусмотренные кредитным договором, ответчиком не исполняются, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по счету № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» Visa Classic № в размере: 65 835 руб. 93 коп. – просроченный основной долг по кредиту; 5 432 руб. 81 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом.

Как уже отмечалось, неустойка определена в размере 36 % годовых. 

Истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки в размере 1 281 руб. 70 коп. – неустойка. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно правовым позициям Конституционного Суда Российской Федерации, выраженным в определении от 21.12.2000 года № 263-О, суду необходимо устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В Постановлении Европейского Суда по правам человека по делу «Галич против России» от 13.05.2008 года также высказана правовая позиция, согласно которой суд должен вынести на обсуждение вопрос о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд учитывает позицию Конституционного суда РФ, выраженную в ряде его определений о том, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Принимая во внимание период просрочки, допущенной ответчиком ФИО1, размер задолженности ответчика перед банком, учитывая требования о соразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в указанном размере, а именно: 1 281 руб. 70 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При подаче иска истцом на основании п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ оплачена государственная пошлина в размере 2 376 руб. 51 коп., исходя из цены иска 72 550 руб. 44 коп. 

С учетом удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 376 руб. 51 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № ПАО Сбербанк сумму задолженности по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк Visa Classic № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 550 руб. 44 коп., государственную пошлину в возврат в размере 2 376 руб. 51 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Н.Г. Татарникова