Дело № 2-64/2020 (УВД: 42RS0***-35)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Юрга Кемеровской области «16» января 2020 года

Юргинский городской суд Кемеровской области

в составе: 

председательствующего судьи Каминской О.В.,

при секретаре Цариковой Н.В., 

с участием:

ответчика-истца К.Н.Л.,

представителя ответчика-истца К.М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием аудиопротоколирования гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к К.Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску К.Н.Л. к Банку «СИБЭС» (акционерному обществу) о признании обязательства частично исполненным,

у с т а н о в и л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между ООО «МФО «Кузбасское кредитное агентство» и заемщиком К.Н.Л. заключен договор о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 130067.49 руб. на 36 месяцев до 29 ноября 2019 года. Стороны договорились, что процентная ставка составляет 19.00% годовых. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим свою обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику. Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору потребительского кредитования. Впоследствии Банк «СИБЭС» (АО) приобрел у ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» права требования к К.Н.Л.. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил свои обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов более 60 дней. По состоянию на 19 августа 2019 года размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования *** от 01 декабря 2016 года составляет 191 621.94 руб., а именно 118 973.21 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 32857.07 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 03 декабря 2016 года по 18 августа 2019 года; 39 791.66 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с 02 февраля 2017 года по 18 августа 2019 года. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора потребительского кредитования). При ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем банк обратился в суд. С целью возврата кредита банк направил ответчику письмо *** от 29 августа 2017 года, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования *** от 01 декабря 2016 года, однако до настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика К.Н.Л. в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования *** от 01 декабря 2016 года по состоянию на 19 августа 2019 года в размере 191 621.94 руб.; проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19.00% годовых, начисляемых с 19 августа 2019 года на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 032 руб. (л.д.3-10). 

Не согласившись с указанными требованиями, К.Н.Л. подан встречный иск к Банку «СИБЭС» (акционерному обществу) о признании обязательств по кредитному договору частично исполненными, в котором она указала, что 01 декабря 2016 года между ней и ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» был заключен договор потребительского займа *** от 01 декабря 2016 года. Впоследствии она узнала, что ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» уступило права требования Банку «СИБЭС». С 05 января 2017 года по 04 апреля 2017 года она уплатила по кредитным обязательствам согласно графику: по основному долгу 9095.83 руб. и по процентам -8608.17 руб. 27 апреля 2017 года в соответствии с п. 13 договора потребительского кредитования банк уступил свои права по договору цессии ООО «ФИО2». С 25 июля 2017 года по 26 апреля 2018 года она вносила платежи в ООО «ФИО2». За указанный период она оплатила: основного долга - 6 664.35 руб. и 6 193.15 руб. Считает, что в силу положений, предусмотренных ст.ст. 312, 382, 385 Гражданского кодекса РФ, ее обязательства исполнялись надлежащим образом. При признании судом соглашения об уступке права (требования) недействительным по требованию одной из сторон данной сделки, исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением, в связи с чем считает со своей стороны исполнение обязательств по договору в размере 12 857.5 руб. надлежащим. Просит зачесть сумму 12 8757.5 руб. в счет исполнения К.Н.Л. кредитных обязательств по договору *** от 01 декабря 2016 года, взыскать с ответчика в ее пользу понесенные судебные расходы в размере 12 300 руб., а именно 10 000 руб. - услуги юриста за представительство в суде; 2 000 руб. за составление искового заявления; 300 руб. госпошлина при подаче встречного искового заявления в суд (л.д.181). 

Представитель истца-ответчика Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 130,145,209), в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.10).

Ответчик-истец по встречному иску К.Н.Л. и ее представитель К.М.А., иск не признали, подержав встречные исковые требования, пояснив, что заемщиком надлежащим образом исполнялись ее договорные обязательства, однако из-за ликвидации займодавца К.Н.Л. была лишена возможности своевременно по графику вносить ежемесячно денежные средства. Она не знала, что при затруднении исполнения она могла вносить деньги на депозит нотариуса. Считают, что вследствие виновного поведения кредитора в дальнейшем наступила просрочка, в связи с чем просили зачесть в счет исполнения обязательств внесенные на счет ООО «ФИО2» денежные суммы, а также освободить ее от процентов за пользование заемными средствами и штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора ООО «ФИО2», ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» в суд не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 205,206,207,208), причины неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не предоставили.

Заслушав пояснения ответчика-истца по встречному иску К.Н.Л., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и частичном удовлетворении встречных требований К.Н.Л. исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании, 01 декабря 2016 года между ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» и заемщиком К.Н.Л. подписан договор о потребительском кредитовании ***ZDkT16, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 130 000 руб. на срок 36 месяцев до 29 ноября 2019 года с процентной ставкой: с даты предоставления кредита по 29 ноября 2019 года – 19.00% годовых, путем перечисления заемных средств на счет *** открытый в Кемеровском отделении *** ПАО Сбербанк (л.д. 17-21). 

Из выписки по счету заемщика К.Н.Л. по договору *** видно, что 02 декабря 2016 года ЗАЕМЩИКУ выдана ссуда в размере 130 000 руб. (л.д. 150-151).

Таким образом, займодавцем надлежащим образом исполнены его договорные обязательства.

Доказательств безденежности указанного договора заемщиком К.Н.Л. не предоставлено. Более того, в период с 05 января 2017 года по 04 апреля 2017 года ею производилось исполнение по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года путем внесения денежных сумм на счет Банка «СИБЭС», а в период с 25 июля 2017 года по 26 апреля 2018 года в ООО «ФИО2».

Из ответа ООО МКК «Тиара» (л.д. 65), установлено, что 27 апреля 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) уступил свои права требования по договору в пользу ООО «ФИО2», а 31 июля 2017 года ООО «ФИО2» уступило права требования в пользу ООО МКК «Тиара» (номер в реестре 2783). ООО МКК «Тиара» являлась надлежащим кредитором с 31 июля 2017 года и по 29 декабря 2017 года и не получало фактические оплаты по договору от К.Н.Л. Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года, вступившего в законную силу 19 апреля 2018 года, договор цессии от 27 апреля 2017 года признан недействительным, соответственно права требования перешли к Банку «СИБЭС» (л.д. 65-124).

Решением Арбитражного суда *** от 15 июня 2017 года по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство; открыто конкурсное производство; функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 57-58). 

Судом установлено, что 11 февраля 2014 года (в редакции дополнительного соглашения от 02 декабря 2016 года) между ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» и Банком «СИБЭС» заключен договор цессии (уступки прав требования) ***/ККА, в соответствии с условиями которого ООО МФО «Кузбасское кредитное агентство» передало право требования по дополнительному соглашению, заключенному в виде Приложения *** к указанному договору, к физическим лицам, возникшим на основании договоров займа в ООО «Кузбасское кредитное агентство», в т.ч. по договору с заемщиком К.Н.Л. *** от 01 декабря 2016 года на сумму займа 130 000 руб., срок договора 36 месяцев до 29 ноября 2019 года (л.д. 149, 194,196-204).

Из мемориального ордера *** от 02 декабря 2016 года усматривается, вложение Банка «СИБЭС» в приобретение права требования по кредитному договору *** от 01 декабря 2016 года у ООО «Кузбасское кредитное агентство» (л.д.149).

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» и ООО «ФИО2» заключен договор цессии (уступки прав требований), в соответствии с условиями которого банк передал ООО «ФИО2» право требования к физическим лицам, возникшим на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащих Банку «СИБЭС» на дату заключения договора.

31 июля 2017 года между ООО МКК «Тиара» и ООО «ФИО2» заключен договор цессии ***/ФИО2 (уступки права требований), по которому к ООО МКК «Тиара» перешло право требования по договорам, в т.ч по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года между Банком «СИБЭС» и К.Н.Л. (л.д. 69-89).

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу № Ф46-6974/2017 (л.д. 91-103), вступившего в законную силу 19 апреля 2018 года (л.д. 104-118), признан недействительным договор цессии от 27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» и ООО «ФИО2»; применены последствия недействительности сделки в виде восстановления права требования ООО «ФИО2» к Банку «СИБЭС» в сумме 24 707 472.14 руб., уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (ступки права) от 27 апреля 2017 года, заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «ФИО2». 

Таким образом, 19 апреля 2018 года права требования, в т.ч. по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года с К.Н.Л. вновь перешли к Банку «СИБЭС». 

Предоставленными суду доказательствами подтверждается, что К.Н.Л. произведены следующие платежи по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года в сумме 31 681.41 руб. (из которых 12 500 руб. в пользу ООО «ФИО2 и 19181.41 руб. – в Банк «СИБЭС»):

09 января 2017 года – 4702 руб. в ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» (л.д. 170,172);

07 февраля 2017 года – 5176.47 руб. в ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» (л.д. 170,172);

02 марта 2017 года – 4450 руб. в ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» (л.д. 170,172);

05 апреля 2017 года – 4852.94 руб. в ООО МКК «Кузбасское кредитное агентство» (л.д. 171,172);

25 июля 2017 года – 2000 руб. в ООО «ФИО2» (л.д. 169);

27 февраля 2018 года – 3500 руб. в ООО «ФИО2» (л.д. 169);

30 марта 2018 года – 3500 руб. в ООО «ФИО2» (л.д. 169);

26 апреля 2018 года – 3500 руб. в ООО «ФИО2» (л.д. 169).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Из положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 договора о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на просроченную сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, положение п. 12 договора о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года не противоречит п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», в связи с чем отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика процентов за пользование займом, начисляемых на просроченную сумму кредита за соответствующий период нарушения заемщиком обязательств.

Из положений ст. 382 Гражданского кодекса РФ следует, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В норме п. 3 ст. 383 Гражданского кодекса РФ закреплено, что, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной им в п. 20 постановления Пленума от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», в соответствии с п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

Если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Если уведомление об уступке направлено должнику новым кредитором, то должник согласно абзацу второму пункта 1 статьи 385 ГК РФ вправе не исполнять ему обязательство до получения подтверждения от первоначального кредитора. При непредставлении такого подтверждения в течение разумного срока должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. При получении уведомления, направленного новым кредитором, об одном или о нескольких последующих переходах требования должник вправе потребовать представления доказательств наличия волеизъявлений каждого предыдущего кредитора на переход требования.

Таким образом, поскольку договор цессии (уступки прав требований) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» и ООО «ФИО2» признан недействительным определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу № Ф46-6974/2017 (л.д. 91-103), вступившим в законную силу 19 апреля 2018 года (л.д. 106-118), то платежи совершенные заемщиком во исполнение условий договора о потребительском кредитовании о потребительском кредитовании № 700029ZDkT16 от 01 декабря 2016 года до 19 апреля 2018 года в сумме 12500 руб. в пользу ООО «ФИО2» подлежат зачету в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года.

Довод ответчика-истца К.Н.Л. о внесении ею в счет исполнения обязательств денежной суммы в размере 12 857.50 руб. несостоятелен и опровергается представленными ею платежными документами (л.д. 169), из которых видно, что 

25 июля 2017 года оплачено 2060 руб., из которых сумма 2000 руб., комиссия 60 руб.;

27 февраля 2018 года оплачено 3605 руб., из которых сумма 3 500 руб., комиссия 105 руб.;

30 марта 2018 года оплачено 3605 руб., из которых сумма 3 500 руб., комиссия 105 руб.;

26 апреля 2018 года уплачено 3587.50 руб., из которых сумма оплаты 3500 руб., комиссия – 87.50 руб.

Оснований для включения уплаченной К.Н.Л. суммы комиссии в размере 357.50 руб. в счет исполнения обязательств не имеется, т.к. данная сумма ею уплачена за услуги банка по принятию от нее платежей.

Ссылка ответчика-истца К.Н.Л. о неисполнении ею договорных обязательств по причине, что она не знала кому платить, является несостоятельной, поскольку в силу положений ст. 327 Гражданского кодекса РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Из представленных суду документов видно, что с 03 мая 2017 года размер задолженности по основному долгу у заемщика К.Н.Л.. составляет 119 002,75 руб. (2970.68 руб. + 2955.12 руб. + 2883.55 руб. + 3103.66 руб. + 3039.02 руб. + 3088.06 руб. + 3190.45 руб. + 3240.28 руб. + 2897.21 руб. + 3622.32 руб. + 3484.32 руб. + 3359.10 руб. + 3499.56 руб. + 3554.21 руб. + 3571.13 руб. + 3665.48 руб. + 3618.28 руб. + 3845.09 руб. + 3808.35 руб. + 3840.86 руб. + 3797.05 руб. + 4167.85 руб. + 4128.71 руб. + 4126.94 руб. +4193.53 руб. + 4244.88 руб. + 4372.04 руб. + 4400.26 руб. + 4461.72 руб. + 4557.70 руб. + 4616.81 руб. + 4698.53 руб. = 119 002.75 руб.).

Таким образом, заемщиком К.Н.Л. с 03 мая 2017 года ненадлежащим образом исполняются ее договорные обязательства. Однако К.Н.Л. в период с 03 мая 2017 года уплачена сумма 12 500 в ООО «ФИО2», которая подлежит зачету с учетом положений ст. 319 ГК РФ, следовательно размер задолженности по основному долгу у заемщика К.Н.Л. составляет 106 502.75 руб. руб. (119 002.75 руб. – 12 500 руб.=106 502,75 руб.).

С учетом положения п. 12 договора о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года и п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика процентов за пользование займом, начисляемых на просроченную сумму кредита, начиная с 03 мая 2017 года, в связи с чем требования банка о взыскании с К.Н.Л. задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 32 857.07 руб. и процентов, начисляемых на остаток основного долга с 19 августа 2019 года из расчета ставки 19.10% годовых, удовлетворению не подлежат.

Однако, исходя из положений п. 12 договора о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года; п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», имеются правовые основания для взыскания штрафных санкций в виде неустойки за нарушение сроков погашения кредита, начиная с 03 мая 2017 года.

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

С учетом исследованных судом доказательств, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в размере 0.1% за каждый день просрочки (36.5% годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд по заявлению ответчика-истца К.Н.Л. полагает возможным уменьшить неустойку с 36.5% годовых(т.е. по 0.1% за каждый день просрочки) до 24% годовых.

За период с 03 мая 2017 года по 18 августа 2019 года размер подлежащей неустойки за нарушение сроков погашения кредита/части кредита исходя из ставки 24% годовых (или 24% годовых : 365 дн. = 0.06575% в день), начисляемой на задолженность по основному долгу, составляет 21 779 руб.:

Период 

Сумма основного долга 

Сумма неустойки 

С 03 мая 2017 года по 01 июня 2017 года (30 дн.) 

2970.68 руб. 

58.60 руб. 

С 02 июня 2017 года по 03 июля 2017 года (32 дн.) 

5925.8 руб. (2970.687 руб. + 2955.12 руб.) 

124.68 руб. 

С 04 июля 2017 года по 01 августа 2017 года (29 дн.) 

8809.35 руб. (5925.8 руб. + 2883.55 руб.) 

167.97 руб. 

С 02 августа 2017 года по 01 сентября 2017 года (31 дн.) 

9913.01 руб. (8809.35 руб. + 3103.66 руб.) 

202.05 руб. 

С 02 сентября 2017 года по 02 октября 2017года (32 дн.) 

12 952.03 руб. (9913.01 руб. + 3039.02 руб.) 

316.39 руб. 

С 03 октября 2017 года по 01 ноября 2017 года (30 дн.) 

16 040.09 руб. (12952.03 руб. + 3088.06 руб.) 

316.39 руб. 

С 02 ноября 2017 года по 01 декабря 2017 года ( 30 дн.) 

19 230.54 руб. (16 040.09 руб. + 3190.45 руб.) 

379.32 руб. 

С 02 декабря 2017 года по 08 января 2018 года (38 дн.) 

22470.82 руб. (19230.54 руб. + 3240.28 руб.) 

561.43 руб. 

С 09 января 2018 года по 01 февраля 2018 года (24 дн.) 

25368.03 руб. (22 470.82 руб. + 2897 руб.) 

400.31 руб. 

С 02 февраля 2018 года по 01 марта 2018 года (28 дн.) 

28 990.35 руб. (25 368.03 руб. + 3622.32 руб.) 

533.71 руб. 

С 02 марта 2018 года по 02 апреля 2018 года (32 дн.) 

28974.67 руб. (28990.35 руб. + 3484.32 руб.-3500 руб(оплаченных) 

609.63 руб. 

С 03 апреля 2018 года по 02 мая 2018года (30 дн.) 

28 833.77 руб. (28 974.67 руб. + 3359.10 руб.- 3500 руб.) 

555.05 руб. 

С 03 мая 2018 года по 01 июня 2018 года (30 дн.) 

20 285.50 руб. (28 833.77 руб. + 3499,56 руб.- 3500 руб.) 

568.74 руб. 

С 02 июня 2018года по 02 июля 2018 года (31 дн.) 

32 387.54 руб. (28 833.33 руб. + 3554.21 руб.) 

660.12 руб. 

С 03 июля 2018 года по 01 августа 2018 года (30 дн.) 

35 958.67 руб. (32 387.54 руб. + 3571.13 руб.) 

709.29 руб. 

С 02 августа 2018 года по 03 сентября 2018 года (33 дн.) 

39 624.15 руб. (35 958.67 руб.+3665.48 руб.) 

859.73 руб. 

С 04 сентября 2018 года по 01 октября 2018 года (28 дн.) 

43 242.43 руб. (39 624.15 руб. + 3618.28 руб.) 

796.09 руб. 

02 октября 2018 года по 01 ноября 2018 года (31 дн.) 

47 087.52 руб.(43 242.43 руб. + 3845.09 руб.) 

959.74 руб. 

С 02 ноября 2018 года по 03 декабря 2018 года (32 дн.) 

50 859.87 руб. (47 087.52 руб.+3808.35 руб.) 

1070.85 руб. 

С 04 декабря 2018 года по 08 января 2019 года (36 дн.) 

54 736.73 руб. (50 895.87 руб.+3840.86 руб.) 

1295.62 руб. 

С 09 января 2019 года по 01 февраля 2019 года (24 дн.) 

58 533.78 руб.(54 736.73 руб.+3797.05 руб.) 

923.66 руб. 

С 02 февраля 2019 года по 01 марта 2019 года (28 дн.) 

62 701.63 руб. (58 533.78 руб. + 4167.85 руб.) 

1154.345 руб. 

С 02 марта 2019 года по 01 апреля 2019 года ( 31 дн.) 

66 830.34 руб. (62 701.63 руб.+4128.71 руб.) 

1362.14 руб. 

С 02 апреля 2019 года по 02 мая 2019 года (31 дн.) 

70 957.28 руб.(66 830.34 руб.+4126.94 руб.) 

1446.26 руб. 

С 03 мая 2019 года по 03 июня 2019 года (32 дн.) 

75 150.81 руб.(70 957.28 руб.+4193.53 руб) 

1581.17 руб. 

С 04 июня 2019 года по 01 июля 2019 года (32 дн.) 

79 395.69 руб.(75 150.81 руб.+4244.88 руб.) 

1461.68 руб. 

С 02 июля 2019 года по 01 августа 2019 года (32 дн.) 

83 767.7 руб. (79 395.696 руб.+4372.01 руб.) 

1762.47 руб. 

С 02 августа 2019 года по 18 августа 2019 года ( 17 дн.) 

88 167.96 руб. (83 767.7 руб.+4400.26 руб.) 

985.45 руб. 

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию за период с 03 мая 2017 года по 18 августа 2018 года неустойка за нарушение сроков погашения кредита/части кредита исходя из ставки 24% годовых, начисляемой на задолженность по основному долгу, а также неустойка за нарушение сроков погашения кредита/части кредита, начиная с 19 августа 2019 года, исходя из ставки 24% годовых (или 24% годовых : 365 дн. = 0.06575% в день), начисляемой на задолженность по основному долгу.

Из информации по проводке *** от 28 августа 2019 года видно, что банком оплачена госпошлина в размере 5032 руб. (л.д. 14).

Из квитанции от 30 ноября 2019 года видно, что К.Н.Л. понесены расходы по оплате услуг представителя по составлению искового заявления и представительство в суде в сумме 12 000 руб. (л.д. 177). Кроме того, 30 декабря 2019 года К.Н.Л. оплачен госпошлина при подаче встречного иска в суд в размере 300 руб. (л.д. 186). 

Указанные судебные расходы подлежат взысканию на основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с банка пропорционально удовлетворенным требованиям.

Размер задолженности по основному долгу у заемщика К.Н.Л. составляет 106 502.75 руб. (119 002.75 руб. – 12 500 руб. = 106 502.75 руб.), неустойка за нарушение сроков погашения кредита/части кредита исходя из ставки 24% годовых (или 24% годовых : 365 дн. = 0.06575% в день), начисляемой на задолженность по основному долгу, составляет 21 779 руб. (а всего исковые требования банка удовлетворены на сумму 128 281.75 руб. (106502.75 руб.+21 779 руб.=128 281.75 руб.), следовательно, госпошлина подлежащая взысканию с К.Н.Л. в пользу банка составляет 3766 руб. ((128 281.75 руб. -100 000 руб.) * 2% + 3200 руб. = 3766 руб.).

Поскольку судом удовлетворено требование К.Н.Л. о зачете в счет исполнения ее кредитных обязательств суммы в размере 12500 руб., т.е. требования К.Н.Л. удовлетворены на 97 %, то судебные расходы, подлежащие взысканию с банка в пользу К.Н.Л., составляют 11 931 руб. (12 300 руб. * 97% : 100% = 11 931 руб.).

Учитывая мнения сторон, суд полагает возможным зачесть указанную денежную сумму путем уменьшения на нее задолженности К.Н.Л. перед банком.

Исходя из того, что с К.Н.Л. подлежат взысканию судебные расходы в пользу банка в размере 3766 руб., а также размер ее задолженности по основному долгу составляет 106 502.75 руб. руб., то сумма судебных расходов в размере 11 931 руб. подлежит зачету в счет судебных расходов банка по оплате госпошлины в размере 3766 руб. и в счет погашения части основного долга заемщика (11 931 руб. – 3 766 руб. = 8 165 руб.; 106 502.75 руб. – 8185 руб. = 98 337.75 руб.).

Таким образом, подлежащая взысканию с заемщика К.Н.Л. сумма основного долга по кредитному договору составляет 98 337.75 руб.

Всего в пользу Банка «СИБЭС» с К.Н.Л. подлежит взысканию денежная сумма в размере 120 116.75 руб. (98 337.75 руб. + 21779 руб. = 120 116.75 руб.).

На основании изложенного иск Банка «СИБЭС» (АО) удовлетворен частично, встречный иск К.Н.Л. удовлетворен частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Банка «СИБЭС» (акционерного общества) к К.Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Встречный иск К.Н.Л. к Банку «СИБЭС» (акционерному обществу) о признании обязательства частично исполненным, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Зачесть денежную сумму в размере 12 500 руб. (двенадцать тысяч пятьсот руб. 00 коп.) в счет исполнения К.Н.Л. договорных обязательств по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года.

Зачесть понесенные К.Н.Л. судебные расходы в сумме в размере 11 931 руб. (одиннадцать тысяч девятьсот тридцать один руб. 00 коп.) в счет подлежащих с нее взысканию судебных расходов по оплате госпошлины и задолженности по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года.

В остальной части встречного иска К.Н.Л.- отказать.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с К.Н.Л. денежную сумму в размере 120 116.75 руб. (сто двадцать тысяч сто шестнадцать руб. 75 коп.), а именно задолженность по договору о потребительском кредитовании *** от 01 декабря 2016 года по состоянию на 18 августа 2019 года в виде суммы просроченной задолженности по основному долгу – 98 337.75 руб.; неустойки – 21 779 руб.

Взыскать в пользу Банка «СИБЭС» (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с К.Н.Л., начиная с 19 августа 2019 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 24% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты основного долга.

В остальной части иска Банку «СИБЭС» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: О.В. Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено «21» января 2020 года.