Дело № 2-3561/2023

УИД 22RS0068-01-2023-003124-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.

при секретаре Ширяевой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО13 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 376 000 руб. под 19,40% годовых. Кредит перечислен заемщику на счет №, что подтверждается выпиской по счету. Условия предоставления, использования, возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заключению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия предоставления кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «смс-пакет», описанием программы финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. 

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 12 915 руб.. В период действия договора заемщиком подключены, активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна производиться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс – 99 руб., программа «Финансовая защита» - 1 499 руб.. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае ненадлежащего исполнения условий договора подлежит уплате неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные заемщиком нарушения являются существенными, банк имеет право требовать изменения или расторжения договора в судебном порядке.

Согласно расчету истца задолженность заемщика составляет 364 052 руб. 72 коп., в том числе основной долг – 342 925 руб. 94 коп., проценты – 20 184 руб. 92 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 545 руб. 86 коп., комиссии за направление извещений – 396 руб.. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. На момент смерти обязательства заемщиком не исполнены. 

На основании изложенного банк просил взыскать с надлежащего ответчика в пределах наследуемого имущества в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 364 052 руб. 72 коп., в том числе: основной долг – 342 925 руб. 94 коп., проценты – 20 184 руб. 92 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 545 руб. 86 коп., комиссии за направление извещений – 396 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 840 руб. 53 коп..

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, указав в качестве соответчиков ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО4. Просит взыскать с ответчиков в пределах наследуемого имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 294 124 руб. 01 коп. (основной долг), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 141 руб. 24 коп.. Вернуть излишне уплаченную государственную пошлину в размере 699 руб. 29 коп..

В обоснование уточненных исковых требований дополнительно указано, что срок исковой давности может быть применен к основному долгу в размере 48 801 руб. 93 коп. (ежемесячный платеж № с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ по ежемесячный платеж № с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ), к процентам за пользование кредитом в размере 20 184 руб. 92 коп., ко всем штрафам в размере 545 руб. 86 коп., к комиссиям за направление извещений в размере 396 руб.).

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 и его законный представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Представили в суд отзыв, в котором возражали против удовлетворения исковых требований. Указали, что после смерти ФИО13 были обнаружены четыре кредитных договора. В банки дважды были направлены уведомления о прекращении начисления процентов, штрафов, предоставлении информации о действующих кредитах, реквизитах, сведения о страховании (Альфа-Банк, Почта-Банк, Совкомбанк, Хоум Кредит энд Финанс Банк). Истец не обращался к ответчикам для урегулирования задолженности. Продолжил начисление процентов, штрафов, злоупотребил правом, не уведомил ответчиков о наличии неисполненных кредитных обязательств. О смерти заемщика кредитор узнал в ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек в ДД.ММ.ГГГГ. Исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО13 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 376 000 руб. на срок 48 месяцев под 19,40% годовых. 

Сумма кредита в размере 376 000 руб. перечислена банком на счет ответчика, что подтверждено выпиской по счету №.

Сторонами в кредитном договоре определены количество, размер и периодичность платежей для погашения задолженности по кредитному договору – ежемесячно, равными платежами в размере 12 915 руб. 61 коп. в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту. Дата ежемесячного платежа – 11 число каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

Пунктом 8 Индивидуальных условий определены способы исполнения обязательства: внесение на счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Указанный договор содержит все существенные условия, соответствует закону и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия потребительского кредита, согласие на обработку персональных данных подписаны заемщиком собственноручно.

Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком суммы кредита в судебном заседании не оспаривается.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки по счету следует, что заемщиком производилось внесение платежей до ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты платежей по кредитному договору не поступало.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ТО № от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти должника обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены.

Обращаясь с настоящим иском в суд, банк, с учетом уточнений, указывает, что задолженность заемщика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 294 124 руб. 01 коп. – основной долг. 

Расчет задолженности произведен банком с учетом заявленного ответчиками ходатайства о применении срока исковой давности. Требований о взыскании процентов, штрафов, комиссий не заявлено.

Указанный расчет судом проверен и признан верным.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства (ст. 1153 ГК РФ).

В силу положений ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (пункт 60).

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу умершего ФИО13 следует, что после его смерти с заявлением о принятии наследства в установленный срок обратились мать ФИО1 и сын ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения через законного представителя ФИО5.

Иных наследников первой очереди не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в соответствии с которыми, наследниками имущества ФИО3 являются ФИО1 и ФИО2 в ? доле каждый.

В состав наследства входит следующее имущество: 

земельный участок, расположенный по адресу: ....; 

права на получение денежных средств, внесенных во вклады в АО «Альфа-Банк» на счетах №, №, № в сумме, причитающейся к выплате, с причитающимися процентами, принадлежащими наследодателю на праве собственности;

11/28 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: ....;

автомобиль Хонда Степвагон ДД.ММ.ГГГГ выпуска, рег. знак №

Согласно ответу АО «Альфа-Банк», входящий остаток на счетах ФИО13 составляет: счет № на ДД.ММ.ГГГГ – 109,80 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – 14 483,02 руб.; счет № – 127,42 руб., счет № – 0 руб..

Как следует из отчета об оценке ИП ФИО8, рыночная стоимость автомобиля Хонда Степвагон ДД.ММ.ГГГГ выпуска, рег. знак № с учетом округления равна 199 000 руб..

Согласно имеющейся в материалах наследственного дела информации ЕГРН, кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ...., составляет 786 199 руб.; кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: ...., составляет 344 652 руб. 40 коп..

Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого наследниками превышает задолженность заемщика по кредитному договору, заявленную к взысканию (294 124 руб. 01 коп.).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению, в пределах объема и стоимости принятого наследственного имущества.

С учетом изложенного, исковые требования к наследникам ФИО1, ФИО2 являются обоснованными.

В судебном заседании ответчиками заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. 

В силу 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). 

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абз.2-5).

Поскольку кредитным договором, заключенным между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО13 графиком платежей определены сроки исполнения заемщиком обязательств по уплате основного долга и процентов, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу по кредитному договору.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Банком, с учетом уточнений, заявлены требования о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ через Интернет-портал «ГАС-Правосудие», что подтверждается квитанцией об отправке (л.д.23).

По платежу от ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ. На момент обращения в суд с иском (ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности по взысканию задолженности по данному платежу не пропущен.

Применяя аналогичный расчет, суд приходит к выводу, что банком не пропущен срок исковой давности по последующим платежам.

Доводы ответчика о том, что имеет место злоупотребление истца правом, основаны на неверном толковании закона и не могут быть приняты судом в силу следующего.

Согласно ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Суд не усматривает со стороны истца злоупотребления правом, поскольку банком осуществляется защита имущественных прав. 

Предоставление наследником в банк сведений о смерти заемщика не является основанием для освобождения от уплаты процентов за пользованием займом в соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании". Кроме того, в уточненном исковом заявлении банк не заявляет требований о взыскании процентов, а также неустоек, штрафов по кредитному договору. 

На основании изложенного, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению.

Суд взыскивает с ФИО1, ФИО2 (за счет наследственного имущества) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 294 124 руб. 01 коп.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 6 840 руб. 23 коп., тогда как с учетом уточнений должно быть оплачено 6 141 руб. 24 коп..

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию государственная пошлина в размере 6141 руб. 24 коп..

Государственная пошлина в размере 699 руб. 29 коп. подлежит возврату ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №), ФИО2 (СНИЛС №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 294124 руб. 01 коп., а также государственную пошлину в размере 6141 руб. 24 коп.

Возвратить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» из местного бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 699 руб. 29 коп. по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Пчёлкина

Копия верна:

судья Н.Ю.Пчёлкина

секретарь В.В. Ширяева