РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 05 июля 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Беловой Т.В.,

при секретаре Кобяковой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-835/18 по иску Публичного акционерного общества « Сбербанк России », в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ПАО «Сбербанк России» в лице в лице Кемеровского целения и ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор №.... Во исполнении п. 1.1. Договора кредитор предоставил заемщику кредит на приобретение готового жилья в сумме 730000,00 рублей под ....... % годовых на срок по .. .. ....г. (в редакции дополнительного соглашения). Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора. Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков. Согласно п. 4.3 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 2.2. Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО3 Согласно условиям договора поручительства Поручитель взял на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение ответчиком всех обязательств по договору. Истец направил Заемщику и Поручителю Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. В период с .. .. ....г. по .. .. ....г.. принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на .. .. ....г. размер задолженности по Договору составляет 704 590,15 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 608 931,17 руб.; просроченные проценты - 44 245,47 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность - 27 083,79 руб.; неустойка за просроченные проценты - 24 329,72 руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил залог недвижимого имущества (ипотека). Была составлена закладная. Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: Новокузнецк, ул.....г....., кадастровый №.... Залогодателем по договору залога является ФИО1. Ипотека в пользу ПАО Сбербанк зарегистрирована в установленном законом порядке. Залоговая стоимость объекта недвижимости с учётом поправочного коэффициента составляет 909 000 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения №... задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. вразмере 704 590,15 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 608 931,17 руб., просроченные проценты - 44 245,47 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность - 27 083,79 руб., неустойка за просроченные проценты - 24 329,72 руб.; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины солидарно в размере 16245,90 руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу ул.....г....., кадастровый №... принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 909 000 руб..

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующий на основании доверенности от 10.03.2017г. (л.д.149), в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, просил об их удовлетворении, дал пояснения аналогичные доводам искового заявления. 

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме, пояснили, что .. .. ....г. ФИО1, ФИО2 с ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... на приобретение готового жилья в сумме 730000,00 рублей под ....... % годовых до .. .. ....г. под залог квартиры, расположенной по адресу: ул.....г..... кадастровый №... ФИО3 является поручителем до данному договору. 

Ответчик ФИО2 в суд не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна (л.д. 147,148).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или вором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Статьей 334 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст.337 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 348 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 349 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу ст.350 ГК РФ (действующей на момент возникновения правоотношений), реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.2 ст.1 ФЗ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями), к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст.50 ФЗ №102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) если вором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.56 ФЗ № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №... и ФИО1, ФИО2 был заключен Кредитный договор №..., по условиям которого заемщик получил кредит по программе «Приобретение .......» в сумме 730000 рублей под .......% годовых на срок ......., считая с даты его фактического предоставления, а именно: на приобретение в собственность объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: ул.....г..... (л.д.5-13).

Денежные средства в размере 730000 руб., на основании заявления ФИО1 были зачислены на ее расчетный счет №..., что также подтверждается выпиской по счету и распорядительной надписью (л.д. 34,43-50,63). 

.. .. ....г. стороны заключили дополнительное соглашение к заключенному кредитному договору о том, что датой окончания кредитного договора является .. .. ....г. год, платежи вносятся аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от .. .. ....г... Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей от .. .. ....г.. (л.д. 74-78).

В соответствии с п. 2.2. Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства заемщик предоставил Кредитору поручительство ФИО3.

В силу п. 1.1. Договора поручительства поручитель взял на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение ответчиком всех обязательств по кредитному договору №... от .. .. ....г. (л.д. 14-16).

В соответствии с п.п. 2.1., 2.2. Договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором за невыполнение Заемщиком условий Договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Также, в качестве обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с п. 2.1 кредитного договора заемщик предоставил залог недвижимого имущества (ипотеку). Согласно закладной предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ул.....г....., кадастровый №... Залогодателем по договору залога является ФИО1. (л.д.51-62).

Согласно п.2.2 Договора право залога приобретаемого Объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежит удостоверению закладной. Согласно п.2.1.1 Договора залоговая стоимость устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, данная стоимость указана и в Закладной. 

Заключенный ответчиками договор с Банком подписан сторонами, ответчики, подписавшись в договоре, подтвердили, что ознакомлены с условиями кредитного договора, дополнительного соглашения, и согласны отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. Кроме этого, поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласен отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью, в том числе по указанным выше условиям кредитного договора. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ. 

В нарушение условий кредитного договора ответчики неоднократно не выполнял свои обязательства по своевременной оплате основного долга и процентов по кредиту. 

В связи с неисполнением созаемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, Банком в соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее .. .. ....г.., о чем ответчики были извещены. 

.. .. ....г. Заемщику и поручителю было направлено Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки (л.д.35-42). Однако указанное требование ответчиками выполнено не было.

В соответствии со ст. ст.334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п.5.3.4 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

В соответствии пунктом 4.3 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с графиком платежей, заемщик обязан производить платежи в счет погашения кредита и процентов ежемесячно, согласно графику. Согласно выписке по счету, заемщик не регулярно, и не в полном объеме осуществлял платежи, чем нарушил условия кредитного договора. 

Так, согласно расчету задолженности (л.д.27-33), по состоянию на .. .. ....г., задолженность по кредитному договору составляет 704590,15 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 608931,17 рубль; просроченные проценты 44245, 47 рублей; неустойка за просроченную ссудную задолженность 27083, 79 рубля; неустойка за просроченные проценты – 24329,72 рублей.

Суд, проверив данный расчет, признает его верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком его достоверность не опровергнута, и он подлежит применению при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз.2 п.71 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Как следует из диспозиции ст.333 ГК РФ, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

По смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустоек на общую сумму 704590,15 руб., суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств. Суд также учитывает, что ответчик производил выплаты в счет погашения кредитных обязательств, задолженность образовалась с .. .. ....г.. 

Учитывает конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера неустойки по кредиту и размера неустойки по процентам по кредиту до 20000 руб. и до 20000 руб. соответственно, каких-либо тяжких последствий неисполнение денежных обязательств по данным платежам у истца не наступило, данные суммы ко взысканию суд считает соразмерными и достаточными.

Суд принимает во внимание и учитывает при вынесении решения по данному делу признание исковых требований ответчиками ФИО1, ФИО3, о чем они заявили в судебном заседании.

Таким образом, суд считает исковые требования о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 693176,64 рублей обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ответчики не регулярно и не в полном объеме осуществляли платежи, нарушили тем самым требования закона и условия договора.

Согласно условиям кредитного договора, а также в силу ст. 348 ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание может быть обращено на заложенное имущество в случае не исполнения или не надлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору. 

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца и обращает взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору №... от .. .. ....г. - квартиру, находящуюся по адресу: ул.....г.....

В соответствии со ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В силу ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 9 Закладной предусмотрено, что денежная оценка предмета ипотеки, а именно квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., составляет ....... рублей, залоговая стоимость установлена в размере 90 % от установленной, то есть в размере 909000 руб. (л.д.53). 

Таким образом, суд устанавливает начальную цену имущества, с которой начинаются торги в размере 909000 рублей. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При определении размера госпошлины, подлежащей взысканию в пользу истца, суд учитывает, что исковые требования удовлетворены частично, размер пени уменьшен судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ), между тем, согласно разъяснениям п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в данном случае ст.98 ГПК РФ (в части пропорциональности) не подлежит применению, в связи с чем, суд взыскивает солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины в заявленном размере 16245,90 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г..

Взыскать солидарно с ФИО1, ......., ФИО2, ......., ФИО3, 25....... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России » в лице Кемеровского отделения №... задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 693176,64 рублей (шестьсот девяносто три тысячи сто семьдесят шесть рублей 64 коп.), расходы по оплате государственной пошлины 16245,90 рублей (шестнадцать тысяч двести сорок пять 90 коп.). 

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., кадастровый №..., принадлежащую ФИО1 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 909000,0 рублей (девятьсот девять тысяч).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Т.В.Белова

Решение в окончательной форме принято 10.07.2018 года

Судья: Т.В. Белова