УИД 72RS0009-01-2024-000204-54 Дело № 2-210/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Исетское 23 мая 2024 года

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2024 года. 

Исетский районный суд Тюменской области в составе: 

председательствующего судьи Марганова О.К.,

при секретаре Глазыриной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК Согласие» об отмене решения финансового уполномоченного от 06 февраля 2024 года по обращению потребителя финансовых услуг ФИО4 № №, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СК Согласие» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 06 февраля 2024 года по обращению потребителя финансовых услуг ФИО4 № №.

Требования мотивированы тем, что 06 февраля 2024 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение об удовлетворении заявления потребителя финансовой услуги по обращению ФИО4 о взыскании с ООО «СК «Согласие» убытков за период с 23 марта 2022 года по дату фактического исполнения обязательств по выплате страхового возмещения. ООО «СК «Согласие» считает оспариваемое решение незаконным, необоснованным, принятым при неправильном применении норм права, нарушающим права и законные интересы финансовой организации. Указывает, что 03 июля 2019 года между ФИО2 и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования (полис) транспортного средства Renault KAPTUR, государственный регистрационный знак № (далее - ТС) серии № № в соответствии со ст. 940 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от 17 октября 2018 года (далее – Правила страхования). Права и обязанности сторон определены договором страхования (полисом) и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью. В вышеуказанном договоре страхования имеется ссылка на Правила страхования ТС от 17 октября 2018 года, а вручение Правил страхования удостоверено подписью страхователя в договоре (полисе). Согласно условий заключенного договора страхования, залогодержателем застрахованного автомобиля является АО «РН Банк». 03 июля 2019 года между ФИО4 и АО «РН Банк» заключен кредитный договор №. 30 декабря 2021 года ФИО2 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая КАСКО. В результате ДТП произошедшего 27 декабря 2021 года транспортному средству причинен материальный ущерб. 28 февраля 2022 года ООО «СК «Согласие» уведомило ФИО2 исх. № о необходимости выбора варианта страхового возмещения в зависимости от намерения передачи годных остатков страховщику. Дополнительно просило предоставить распорядительное письмо банка с реквизитами для перечисления страховой выплаты (почтовый идентификатор №, получено 31 марта 2022 года). 28 февраля 2022 года в адрес АО «РН Банк» страховая компания направила уведомление № в котором финансовая организация сообщает, что поступило заявление от ФИО2 (страховой полис серии № от 03 июля 2019 года) о выплате страхового возмещения по факту повреждения 27 декабря 2021 года транспортного средства Renault KAPTUR, государственный регистрационный знак №, № просим сообщить сумму не погашенной задолженности по кредитному договору и достаточно ли будет указанной суммы страхового возмещения для погашения залога (кредита). 28 февраля 2022 года от АО «РН Банк» поступило письмо о том, что в соответствии с договором страхования и в связи с наступлением страхового случая «Полная гибель/угон» с указанным автотранспортным средством, застрахованным в ООО «СК «Согласие» по полису страхования № от 03 июля 2019 года просим выплатить страховое возмещение в полной сумме. Задолженность по кредитному договору на 28 февраля 2022 года перед АО «РН Банк» составляет по основному долгу 571623,20 руб., по процентам 4439,86 руб., итого общая сумма задолженности 576063,06 руб. 28 марта 2023 года Центральным районным судом г. Тюмени было вынесено решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения с ООО «СК «Согласие». 03 июля 2023 года Тюменским областным судом указанное решение было отменено. Взыскано страховое возмещение в размере 202458,60 руб. в пользу ФИО2 и 275741,40 – страховое возмещение в пользу АО «РН Банк». 21 ноября 2023 года ФИО4 (как сторона кредитного договора) обратилась с досудебной претензией в ООО «СК «Согласие» о выплате процентов по кредиту за период с 01 августа 2022 года по 13 ноября 2023 года в размере 47981,64 руб. 20 декабря 2023 года в ответ на досудебную претензию, страховщик направил в адрес заявителя уведомление в котором указал следующее: «Относительно требования о компенсации процентов по кредиту, сообщает, что согласно пункту 3.7.2. Правил страхования, страхование не распространяется на моральный вред, упущенную выгоду, простой и прочие косвенные потери, убытки и расходы Страхователя (выгодоприобретателя, водителей, допущенных к управлению). Выплата процентов по кредиту Страхователя не предусмотрена условиями договора (полиса)». 03 октября 2023 года произошло изменение названия АО «РН Банк» на АО «Авто Финанс Банк». 27 февраля 2024 года в адрес АО «Авто Финанс Банк» было направлено уведомление о предоставлении сведений об остатке задолженности, а также реквизитов для перечисления взысканной суммы. 06 марта 2024 года указанное сообщение было получено адресатом, но до настоящего времени ответ не получен. В виду того, что возмещение убытков в виде уплаченных банку процентов правилами страхования не предусмотрено (п. 3.7.2 Правил), а также то, что АО «РН Банк» не предоставляет сведения о банковских реквизитах для добровольного исполнения оплаты, не приводит никаких действий для исполнения решения суда, следовательно, ООО «СК «Согласие» не имеет правовых оснований для исполнения решения финансового уполномоченного. Просит суд отменить решение финансового уполномоченного от 06 февраля 2024 года, принятое по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4 № № о взыскании с ООО «СК «Согласие» страхового возмещения и принять новое решение, отказав во взыскании суммы убытков, уплаченных в виде процентов банку. 

Представитель заявителя ООО «СК «Согласие» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, заинтересованное лицо ФИО4, АО «Авто Финанс Банк» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставили письменные возражения на заявленные требования, согласно которым просили требования оставить без удовлетворения.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу. 

Как установлено судом, 03 июля 2019 года между ФИО2 и ООО «СК «Согласие» был заключён договор страхования серии № в отношении транспортного средства Renault KAPTUR, государственный регистрационный знак № сроком действия с 03 июля 2019 года по 02 июля 2022 года. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования транспортных средств от 17 октября 2018 года. Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются «угон» и «ущерб», выгодоприобретателем является ФИО2, залогодержателем – АО «РН Банк». Страховая сумма составляет 1131000 руб. (л.д. 130).

03 июля 2019 года между ФИО4 и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля. 

В соответствии с п. 1, 4, 9 Индивидуальных условий договора лимит задолженности составляет 1041802 руб. В силу выраженного в заявлении об открытии кредитной линии с лимитом кредитования согласия Заёмщика на заключение договоров, указанных в строке 9 Индивидуальных условий кредитования, Банк установил заёмщику ставку процентов в размере 10,5 % годовых. Заёмщик обязан заключить, в том числе договор страхования имущества (автомобиля), сторонами которого являются ФИО2 и ООО «СК «Согласие» (л.д. 115-117).

27 декабря 2021 года произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля ФИО2 в результате которого транспортному средству были причинены механические повреждения. 

30 декабря 2021 года ФИО2 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (л.д. 6-7, 142). 

28 февраля 2022 года АО «РН Банк» на запрос ООО «СК «Согласие» предоставило информацию о задолженности по кредитному договору, а также реквизиты для выплаты страхового возмещения (л.д. 11). 

Решением Центрального районного суда г. Тюмени от 28 марта 2023 года в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказано. 

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 03 июля 2023 года решение Центрального районного суда г. Тюмени от 28 марта 2023 года отменено, принято по делу новое решение о частичном удовлетворении заявленных требований. Взыскано с ООО «СК «Согласие» в пользу АО «РН Банк» страховое возмещение в размере 275741 руб. 40 коп. В пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение в размере 202458 руб. 60 коп., компенсация морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 244100 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 33000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 2400 руб., расходы по оплате экспертизы в размере 18000 руб. В удовлетворении остальной части иска отказано. 

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Исходя из указанных норм права, страховщик по договору страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Учитывая, что договор страхования серии №-№ от 03 июля 2019 года в отношении транспортного средства Renault KAPTUR, государственный регистрационный знак № между ФИО2 и ООО «СК «Согласие» был заключён в связи с заключением ФИО4 03 июля 2019 года кредитного договора № с АО «РН Банк» на приобретение автомобиля, а страховое возмещение, согласно апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 03 июля 2023 года в размере 275741 руб. 40 коп. подлежит выплате в пользу АО «РН Банк», и его получение частично погашало задолженность ФИО4 по кредитному договору, и своевременно выплачено не было, суд приходит к выводу, что вследствие ненадлежащего исполнения ООО «СК «Согласие» обязательства по выплате страхового возмещения, у ФИО4 возникли убытки, которые подлежат возмещению. 

С учётом изложенного, суд считает доводы заявителя о том, что возмещение убытков в виде уплаченных банку процентов правилами страхования не предусмотрено, не состоятельными. 

Также суд критически относится к доводам заявителя о том, что АО «РН Банк» не предоставляет сведения о банковских реквизитах для добровольного исполнения оплаты, поскольку они не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Напротив, самим заявителем в материалы дела предоставлен ответ АО «РН Банк» б/н от 28 февраля 2022 года, в котором указана запрашиваемая ООО «СК «Согласие» информация (л.д. 11).

Учитывая изложенное, заявление ООО «СК «Согласие» об отмене решения финансового уполномоченного от 06 февраля 2024 года по обращению потребителя финансовых услуг ФИО4 № № удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

P Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ООО «СК «Согласие» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Исетский районный суд Тюменской области.

Председательствующий подпись О.К. Марганов

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: О.К. Марганов