Дело № 2-2011/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Кемерово в составе:

председательствующего судьи Лебедевой Е.А.

при секретаре Георгиевой Ю.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

«10» мая 2018 г.

гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 26.11.2014 г. ФИО1 (Далее -Клиент), направила в Банк заполненную ею Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление).

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи 26.11.2014 г. в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет.

Таким образом, договор потребительского кредита ### был заключен между Банком и Ответчиком 26.11.2014 г. путем акцепта Ответчиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Клиенту.

В соответствии с условиями заключенного Договора потребительского кредита, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 70 000,00 руб.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, открыл счет карты и выпустил банковскую карту.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты ###.

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 87424 руб. 83 коп. и сроке её погашения -25.03.2016 г.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из Счета карты ###.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 87424 руб. 83 коп., в том числе 61119 руб. 90 коп. - сумма непогашенного кредита; 12984 руб. 86 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 4005 руб. 89 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 9314 руб. 18 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 26.11.2014 г. в размере 87 424,83 рублей, в том числе: 61119 руб. 90 коп. - сумма непогашенного кредита; 12984 руб. 86 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 4005 руб. 89 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 9314 руб. 18 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 823 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 15.01.2018 г., заявленные исковые требования поддержала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, о причинах неявки суду не сообщила, предоставила возражение на исковое заявление, в котором указывает, что заявленные исковые требования являются необоснованными, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности за период с 28.11.2014 г. по 27.03.2015 г., кроме того, истцом незаконно в размер задолженности включено требование о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 3705,89 руб., проценты являются чрезмерно завышенными.

При указанных обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Согласно ч.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 26.11.2014 г. ФИО1 (Далее -Клиент), направила в Банк заполненную ею Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление).

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи 26.11.2014 г. в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет.

Таким образом, договор потребительского кредита ### был заключен между Банком и Ответчиком 26.11.2014 г. путем акцепта Ответчиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Клиенту.

В соответствии с условиями заключенного Договора потребительского кредита, Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 70 000,00 руб.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, открыл счет карты и выпустил банковскую карту.

26.11.2014 г. Клиент получил указанную карту на руки, что также подтверждается распиской Клиента, и активировал её. Банком был установлен лимит кредита в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

В соответствии с п. 4.2. Условий кредитования счета «Русский Стандарт», являющихся Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В период пользования картой Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента. В соответствии с п.7.1. Условий срок погашения Задолженности (с учетом изложенного в п. 7.4 Условий), в том числе срок возврата Кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Заемщику Заключительного Счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Заемщику Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Заемщику.

Согласно п. 7.5. Условий денежные средства, размещенные на Счете (не в результате предоставления Банком Кредита), при наличии Задолженности и отсутствии выставленного Банком Заемщику Заключительного Счета-выписки, списываются Банком без дополнительных распоряжений Заемщика со Счета (на что Заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение Задолженности в соответствии с Очередностью. В случае недостаточности денежных средств на Счете для погашения Задолженности в полном объеме Банк списывает со Счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с Очередностью.

Согласно п. 7.6. Условий Заемщик до дня выставления Заключительного Счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом.

По окончании каждого Расчетного периода Банк в рамках Договора о Карте формирует Счет-выписку и передает ее Заемщику. Счет-выписка передается способом(-ами), согласованным(-ими) между Банком и Заемщиком (в том числе в Индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита) (п. 5.1. Условий).

Банк включает в Счет-выписку информацию, относящуюся к Договору ПК, в том числе (п. 5.2.1. Условий) информацию о сумме Основного долга, Сверхлимитной задолженности на конец Расчетного периода, по окончании которого составлен такой Счет-выписка и процентах за пользование Кредитом, выставленных Банком к оплате; информацию необходимую для того, чтобы Заемщик мог воспользоваться Льготным периодом (информацию о сумме денежных средств, которую необходимо разместить на Счете до даты окончания Льготного периода, а также дате окончания Льготного периода) (п. 5.2.2. Условий); и иную информацию по усмотрению Банка.

Минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п. 1.21 Условий). Согласно п. 6.1. Условий сумма Минимального платежа по окончании Расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ к информации о Минимальном платеже путем предоставлении письменного документа при личном обращении Заёмщика в подразделение Банка, а также устно по телефону при обращении Заемщика по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Заемщиком Кодов доступа).

Размер минимального платежа определен п. 6 Индивидуальных условий и определяется следующим образом. До выставления ЗСВ начисленные Банком проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗСВ по окончании каждого расчётного периода определяется Минимальный платеж (МП). МП равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 3% от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончании которого определяется МП; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; неоплаченная часть МП без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты МП является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При отсутствии задолженности МП равен нулю.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления Заключительного счета выписки (ЗСВ) при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по уплате процентов за пользование кредитом и до дня полной уплаты просроченных процентов (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты ###.

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий для осуществления расходных операций, предусмотренных Договором о карте.

Согласно п. 8.1. Условий Заемщику, если это предусмотрено Договором о Карте, устанавливается льготный период кредитования (беспроцентный период). Льготный период кредитования (ранее и далее - Льготный период) - период времени, в течение которого проценты по Кредиту, предоставленному Банком в связи с совершением определенных в Договоре о Карте Операций, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, по результатам которого выставлен соответствующий Счет-выписка, не взимаются при условии оплаты Заемщиком всех по состоянию на дату окончания указанного Расчетного периода сумм Задолженности, а также задолженности по Договору о Карте в полном объеме не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в таком Счете-выписке, при этом:

- Льготный период применяется только в отношении тех Операций, которые указаны в Договоре о Карте, совершенных за счет Кредита и отраженных на Счете в течение Расчетного периода, (далее — Льготные операции) в случае если не позднее даты окончания Льготного периода, указанной в Счете-выписке, Заемщик разместил на Счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в Счете-выписке.

- в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты окончания Льготного периода, Заемщик не разместил на Счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения Общей суммы задолженности в полном объеме, указанном в Счете-выписке, то Льготный период не применяется и проценты по Кредиту, начисленные на сумму Льготных операций, отраженных на Счете в течение Расчетного периода подлежат оплате Заемщиком.

Учитывая, что Клиент в период исполнения Договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, Банк начислил ему проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 7.1. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 7.3. Условий).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 87424 руб. 83 коп. и сроке её погашения -25.03.2016 г.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 7.7. Условий).

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из Счета карты ###.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 87424 руб. 83 коп., в том числе 61119 руб. 90 коп. - сумма непогашенного кредита; 12984 руб. 86 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 4005 руб. 89 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 9314 руб. 18 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, правильность которого проверена судом.

При этом, доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности за период с 28.11.2014 г. по 27.03.2015 г., суд считает необоснованными.

Так, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса (пункт 1 статьи 196).

Начало течения срока исковой давности данный Кодекс связывает с моментом, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200).

Применительно же к отдельным видам требований Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами могут устанавливаться иные правила о начале течения срока исковой давности. Так, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, при этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абзац второй пункта 2 статьи 200 ГК Российской Федерации).

Как было указано выше, Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав 26.02.2016 г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента и сроке её погашения - 25.03.2016 г.

Тем самым, между клиентом и АО «Банк Русский Стандарт» выстроены специальные правоотношения, в которых определен момент возврата заёмных денежных средств. При этом моментом возврата денежных средств, в данных правоотношениях, считается выставления Банком Заключительного Счета-выписки Клиенту.

Таким образом, срок исковой давности по требованию банка о взыскании задолженности по Договору о Карте ### от 26.11.2014 г. начинает течь с 26.03.2016 г. и заканчивается 25.03.2019 г.

С настоящим исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 12.04.2018 г., то есть в пределах установленного законом трехлетнего срока для подачи искового заявления в суд.

Доводы ответчика о незаконном включении в размер задолженности требования о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 3705,89 руб., суд также не может принять во внимание.

Из представленных материалов следует, что при обращении Клиента в Банк с целью заключения договора о карте ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования.

До Клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлением/Анкетой (Лист 2 Анкеты, раздел «Дополнительные услуги», Заявление Клиента от 26.11.2014 г., раздел «Дополнительные услуги по Карте»), Тарифами по картам (п. 20 Тарифов), подписанными Клиентом.

При этом в Условиях Программы Банка по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен Истец, что подтверждается его личной подписью (Заявление Клиента от 26.11.2014 г., лист 2), установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте.

В соответствии с условиями Программы по организации страхования клиентов, для участия в Программе (включения в число участников Программы) Клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с соответствующим заявлением в составе Заявления до заключения Договора;

- обратиться в Банк с использованием Мобильного банка.

Клиент, рассмотрев предложения Банка, принял самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения в Программу по организации страхования Клиентов, что подтверждается Анкетой и Заявлением, которые подписаны им собственноручно.

Из буквального толкования условий Договора о карте, следует, что услуга по организации страхования Клиентов является дополнительной и оказывается Клиенту лишь на основании добровольного волеизъявления последнего.

В случае согласия клиента на оказание ему дополнительной услуги (п.3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»), в поле информационного блока Анкеты по желанию Клиента проставляется соответствующее значение.

При отсутствии желания Клиента получать дополнительную услугу (при заключении договора о карте) в поле информационного блока Анкеты соответствующее значение не проставляется.

Таким образом, учитывая подтверждённое доказательствами со стороны истца наличие воли ответчика на заключение Договора о Карте на оспариваемых в настоящий момент условиях, доводы ответчика о неправомерности действий Банка по взиманию комиссии за указанную услугу являются необоснованными и противоречат действующему законодательству.

Ответчик также указывает, что проценты, начисленные истцом, являются чрезмерно завышенными.

Однако, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Размер процентов за пользование кредитными денежными средствами был согласован при заключении договора, его размер был определен соглашением сторон. Следовательно, в Кредитном договоре отсутствуют условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

ФИО1 была свободна в заключении договора, его заключение - это волеизъявление сторон, в том числе ответчика. Ответчик имел право выбора между различными банковскими продуктами, также мог отказаться от заключения договора, заключить договор с иной кредитной организацией и пр.

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом.

Таким образом, действия Банка по начислению процентов в размере, предусмотренном кредитным договором, законны, не противоречат нормам законодательства и условиям Кредитного договора.

Вместе с тем, согласно п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд полагает, что при сумме процентов за пользование кредитом по ставке 36,00 % годовых за период с 28.11.2014 по 25.03.2016г. в размере 12984,86 рублей, сумма неустойки за неуплату процентов в размере 9314,18 рублей, является несоразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем приходит к выводу о необходимости снижения неустойки за неуплату процентов до 1000 рублей.

Таким образом, размер задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 26.11.2014 г., подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 79110,65 рублей, в том числе: 61119 руб. 90 коп. - сумма непогашенного кредита; 12984 руб. 86 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 4005 руб. 89 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 1000 руб. - сумма неустойки за неуплату процентов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по государственной пошлине в размере 2573,32 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 26.11.2014 г. в размере 79 110,65 рублей, в том числе: 61119 руб. 90 коп. - сумма непогашенного кредита; 12984 руб. 86 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 4005 руб. 89 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; 1 000 руб. - сумма неустойки за неуплату процентов, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2573,32 рублей, а всего 81683,97 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме. 

Судья: Е.А. Лебедева

Решение в мотивированной форме 14.05.2018 г.