РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2021 года Ленинский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Гусевой Е.В., 

при помощнике судьи Богомоловой О.Г.. 

с участием прокурора Урывской К. В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО7 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ФИО8 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор личного страхования № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом указанного договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинение вреда здоровья застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Действие договора было продлено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом № страхования от несчастных случаев и болезней.

По утверждению истца, ДД.ММ.ГГГГ ей впервые была установлена первая группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2018 №, на основании диагноза установленного ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается медицинским заключением, выданным на основании медицинской карты №.

ФИО41 полагает, что АО «АльфаСтрахование» обязано было произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи с получением инвалидности. 

Истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором сообщила о наступлении страхового случая, указав при этом все необходимые сведения. Также в адрес ответчика направлено заявление о необходимости осуществления страховой выплаты в размере 1305377,80 руб. с приложением всех необходимых документов, однако, выплаты не последовало. 

Считая свои права и законные интересы нарушенными, истец обратилась в суд и просила взыскать с АО «АльфаСтрахования» в пользу ФИО40. страховое возмещение в размере 1305377 руб., штраф в размере 50% от присужденных судом сумм, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО39 заявленные требования поддержала, просила суд их удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, заключение прокурора, полагавшего, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового суммы, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11. (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор личного страхования № предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинение вреда здоровья застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 200-202).

Согласно п. 4.1 Договора страхования, страховая сумма по договору устанавливается в размере остатка задолженности перед Выгодоприобретателем-1 по кредитному договору, на дату заключения договора составила 1305377,80 руб.

При подписании Договора страхования истцом был назначен в качестве первого выгодоприобретателя ПАО Сбербанк, являющийся кредитором истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО38 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинение вреда здоровья застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полисом № страхования от несчастных случаев и болезней.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 203). 

Полисом № страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что страховыми (рисками) случаями являются: 1) смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса; 2) установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса. 

При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в заявлении ФИО12 подтвердила своей подписью, что не является инвалидом, и документы на установление группы инвалидности им не подавались; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействием радиации, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и т.п., а также не страдает заболеванием крови и лимфатической системы: анемия, нарушение свертываемости крови, лейкемия, тромбофилия, лимфоденит, лимфедема и т.п. (т. 1 л.д. 198). 

В разделе 3 Правил страхования ипотечных рисков (т. 1 л.д.216-234) пункт 3.3.4.2 раскрывается понятие болезни, используемое в указанных правилах. Это любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, указанного/заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование.

Проверяя доводы истца, судом были запрошены медицинские документы ФИО13. 

Согласно медицинской карте стационарного больного № из 

<

данные изъяты>

Как усматривается из медицинской карты амбулаторного больного № из НУЗ «ДКБ на станции Воронеж-1 ОАО РЖД» ФИО16. ДД.ММ.ГГГГ была произведена первичная консультация врача гематолога, ДД.ММ.ГГГГ проведена ДНК-диагностика, выявлена 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ была произведена первичная консультация врача гематолога БУЗ ВО «ВОКБ №» и установлен диагноз: 

<

данные изъяты>

Из медицинской карты амбулаторного больного № из ФГБУ «НМИЦ Гематологии» на имя ФИО17 следуют 

<

данные изъяты>

Согласно протокола № от ДД.ММ.ГГГГ прижизненного потолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала в БУЗ ВО «ВОКБ №» диагноз заболевания: 

<

данные изъяты>

Согласно Протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2018 от ДД.ММ.ГГГГ основное заболевание –

<

данные изъяты> (т. 1 л.д 170-175). 

Из медицинской карты амбулаторного больного № из ФГБУ «НМИЦ ГЕМАТОЛОГИИ» известно, что ДД.ММ.ГГГГ была произведена повторная консультация врача-гематолога (АУЗ ВО «ВОККДЦ»). Диагноз миелопролиферативное заболевание поставлен в ДД.ММ.ГГГГ. Подтвержден трепанобиопсией от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинской карте стационарного больного № из БУЗ ВО «ВОКБ №» ФИО18 находилась на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выписана с заключительным клиническим диагнозом 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>.

Согласно Протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО19 считает себя больной с ДД.ММ.ГГГГ, когда при обследовании был выявлен 

<

данные изъяты>. Наблюдалась с ДЗ: 

<

данные изъяты>

При этом, заключая договор страхования, ФИО20 не сообщила страховщику о наличии у неё указанного заболевания. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется.

Согласно справке МСЭ-2018 №, выданной Бюро медико-социальной экспертизы №, ФИО21 установлена первая группа инвалидности, причина инвалидности - 

<

данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ. Инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, на момент заключения договора страхования истец имела заболевание, о котором по условиям заключенного с ответчиком договора она была обязана известить страхователя о наличии у неё заболевания, что ею не было сделано. Следовательно, при заключении договора страхования ФИО23 были сообщены недостоверные сведения о её состоянии здоровья, а по данному виду страхования это обстоятельство имеет правовое значение.

Суд исходит из того, что на момент заключения договора страхования ФИО22 не могла не знать о наличии у неё заболевания нарушения системы крови и иммунной системы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО24. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, но получила отказ ввиду того, что заболевание, приведшее к установлению инвалидности было диагностировано еще до заключения договора страхования, следовательно страховым случаем не является (т. 1 л.д. 68).

В рамках рассмотрения дела судом, по ходатайству представителя ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебно-медицинская экспертиза в БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению проведенной по делу судебно-медицинской экспертизы № на основании сведений, изложенных в разделе «Оценка результатов исследования», эксперт пришел к выводу, что по данным представленной медицинской документации объективные и достаточные признаки, позволившие высказаться о наличии с ФИО25 

<

данные изъяты> 

Также экспертом из медицинской документации ФИО26. установлено, что первые признаки (

<

данные изъяты>) за наличие данного заболевания были выявлены у ФИО27. в ДД.ММ.ГГГГ При этом, достаточная для правильной оценки состояния здоровья картина, сформировалась после проведения ДНК-диагностики ДД.ММ.ГГГГ, по результатам которого была выявлена 

<

данные изъяты>. При этом, для уточнения формы и стадии данного заболевания врачом-гематологом было рекомендовано проведение ФИО28 

<

данные изъяты>. Также следует обратить внимание, что согласно данным представленной медицинской документации, с установленным диагнозом и рекомендациями ФИО29. была ознакомлена, а также в её лечение были включены жизненно необходимые препараты (

<

данные изъяты>).

Заключение судебной экспертизы суд принимает как надлежащее доказательство, поскольку экспертом исследовались все представленные судом и истребованные дополнительно экспертом медицинские документы. Более того, эксперт, его составивший, имеет высшее медицинское образование, сертификат специалиста по специальности «Судебно-медицинская экспертиза», предупреждалась об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заболевание, которое явилось причиной установления ФИО31 инвалидности, было впервые диагностировано до даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), ФИО30 при заключении договора страхования не сообщила страховщику заведомо известные ей сведения о состоянии здоровья, что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по рассматриваемому договору страхования.

В связи с чем, такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому обязанность по осуществлению страхового возмещения у ответчика отсутствует. 

При этом суд отмечает тот факт, что при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в своем заявлении ФИО32. подтвердила, что она не страдает заболеваниями 

<

данные изъяты>, также указала, что сведения, приведенные в заявлении соответствуют действительности, что она понимает, что при сообщении неправильных или неполных сведений договор страхования является не действительным.

С учетом вышеизложенного, суда полагает необходимым отказать ФИО33. в удовлетворении исковых требований о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения. 

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований и вытекают из факта нарушения прав потребителя действиями ответчика, которого в ходе судебного разбирательства в рамках рассмотрения дела не установлено, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения данных требований не имеется.

Кроме того, с истца на основании ст. 94, ст. 95 ГПК РФ, ст. 37 Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" подлежат взысканию расходы за производство судебно-медицинской экспертизы, проведенной по ходатайству представителя ответчика в размере 27190 рублей, так как по результатам экспертизы истцу отказано в иске, в связи с чем, на нем лежит обязанность по возмещению судебных издержек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО35 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,- отказать.

Взыскать с ФИО37 в пользу БУЗ Воронежской области «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы за проведение судебной экспертизы в размере 27190 рубля. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Гусева

Решение в окончательной форме изготовлено 06 апреля 2021 года.

1версия для печати