Дело № 2-1841/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего: Пономаренко И.Е., 

при секретаре: Балакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, обратилась в суд с иском (с учетом изменений от ДД.ММ.ГГГГ) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» (далее по тексту ООО СК «РГС - Жизнь») о взыскании страхового возмещения в размере 200000 руб., неустойки в размере 200000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ООО СК «РГС - Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности «МДМ Инвестиции» №, по которому страхователь уплатила страховую премию 200000 руб. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - смерть, застрахованного лица ФИО2 Наследником умершей по завещанию является ФИО1, Истец обратилась в страховую компанию с заявлением об осуществлении страховой выплаты, однако ООО СК «РГС - Жизнь» была осуществлена страховая выплата в размере 202650 руб. 69 коп., т.е. возвращена, уплаченная страховая премия в размере 200000 руб., инвестиционный доход в размере 2650 руб. 69 коп., т.е. страховая выплата произведена не в полном объеме, не выплачена страховая сумма, которая согласно условиям страхования равна страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату страхового случая. Претензия истца о выплате страховой суммы в размере 200000 руб. ответчиком оставлена без удовлетворения.

В судебное заседание истец ФИО1, не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «РГС - Жизнь» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил отзыв, согласно которому исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований отказать, поскольку условиями договора страхования в случае наступление страхового случая по риску «смерть застрахованного» предусмотрена страховая выплата равная сумме страховой премии, уплаченной на дату страхового случая по договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае. Обязательства по договору страхования страховщиком были исполнены, выплачено страховое возмещение в размере 200000 руб. и инвестиционный доход в размере 2650 руб. 69 коп.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года К 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 ст. 947 ГК РФ закреплено, что в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Вместе с тем, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства известным и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из материалов дела следует,

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ООО СК «РГС - Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по Программе «МДМ Инвестиции» (л.д. 25).

Согласно условиям договора страхования, застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица – лицо, в соответствии с действующим законодательством, срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 час. ДД.ММ.ГГГГ – 3 года, страховая премия по договору страхования 200000 руб., периодичность уплаты - единовременно.

Страховыми случаями в рамках договора страхования являются: 

- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, страховой риск – «дожитие застрахованного». Страховая сумма 200000 руб.;

- смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «смерть застрахованного». Страховая сумма – сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового события по договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае;

- смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «смерть застрахованного в результате несчастного случая» - двукратная сумма страховой премии уплаченной по договору страхования на дату страхового события, но не более 5 млн. руб. или 75 тыс. долларов США. 

Неотъемлемой частью договора страхования являются Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Согласно программе страхования «МДМ Инвестиции» (далее по тексту Программа) являющейся Приложением № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (л.д. 16-24), тип продукта – накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете.

Условиями Программы предусмотрены страховые случаи, которыми являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск- «дожитие застрахованного» (п.1.1);

смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «Смерть застрахованного» (п. 1.2);

смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «события, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск – «смерть застрахованного в результате несчастного случая» (п. 1.3).

В соответствии с разделом Программы страховые выплаты, страховая выплата осуществляется страховщиком при условии уплаты страхователем премии в размере и в сроки, указанные в договоре страхования (полисе). По риску «смерть застрахованного» в течение срока страхования выгодоприобретателю единовременно осуществляется страховая выплата, равная сумме страховой премии, уплаченной на дату страхового случая по договору страхования, и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае.

Обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает при наступлении страхового случая, произошедшего в течение 24 часов в сутки на территории всего мира, кроме территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе операции против террористов, различных вооруженных формирований).

Разделом 3 Программы предусмотрен порядок определения размера страховой суммы по рискам, так размер страховой суммы по риску «смерть застрахованного» равен страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. обратилась к ответчику с заявлением № об осуществлении страховой выплаты в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО2

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховая компания, рассмотрев заявление №, для осуществления страховой выплаты поскольку при заключении договора страхователем выгодоприобретатель назначен не был, предложил предоставить свидетельство о праве на наследство (л.д. 26).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО1, было выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию (л.д. 12, 13).

Истцом были представлены недостающие документы, после чего ООО СК «РГС - Жизнь» актом № ВВ было определено к выплате страховое возмещение в размере 202650 руб. 69 коп. по страховому риску «смерть застрахованного», что подтверждается актом, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт наступления страхового случая по страховому риску «смерть застрахованного», выплаты страхового возмещения в размере 202650 руб. 69 коп., как и размер инвестиционного дохода в сумме 2650 руб. 69 коп., истцом не оспаривался.

Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (далее Правила) предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 3.1.)

В силу п. 3.2. страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования: смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в п. 3.8 и разделе 8 настоящих Правил. Страховой риск – «смерть застрахованного» (п. 3.2.1).

На основании п. 4.2 Правил по основному условию № при заключении договора страхования по риску «смерть застрахованного» (п.п. 3.2.1 Правил) размер страховой суммы может быть равен сумме уплаченных до даты страхового события страховых взносов по рискам «дожитие застрахованного» и «смерть застрахованного», включенным в договор страхования.

Пунктом 4.10 Правил закреплено, что страховой премией 9 страховым взносом) является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором страхования.

В соответствии с п. 6.4.7 Правил страховщик обязан произвести с страховую выплату в течение 30 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате, если иное не предусмотрено договором страхования, путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иным способом – по соглашению сторон.

При наступлении страховых случаев, указанных в пп. 3.2.1 – 3.2.29 настоящих Правил, страховщик осуществляет страховую выплату в размере и в сроки, оговоренные в договоре страхования.

По рискам «смерть застрахованного», «смерть застрахованного от несчастного случая», «смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни» и «смерть страхователя» в течении срока страхования выгодоприобретателю страховая выплата осуществляется в порядке и в размере, предусмотренном договором страхования (единовременно или равными частями до окончания срока страхования» (п. 7.1).

Приложением № 6 к Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности «Дополнительное условие 006 – Лицевой инвестиционный счет» п. 3.1.2 предусмотрено, что при наступлении страховых случаев по риску «смерть застрахованного», включенного в договор страхования, страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной в договоре страхования с учетом бонуса, начисленного на лицевом инвестиционном счете на дату регистрации заявления о страховом случае.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 161 ГК РФ, сделки между гражданами и юридическими лицами должны быть заключены в письменной форме. 

Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст. 160 ГК РФ, где указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Проанализировав вышеизложенные нормы права в совокупности с обстоятельствами настоящего гражданско – правового спора, исходя из буквального толкования условий договора, суд приходит к выводу, что условиями договора страхования заключенного между страхователем и ответчиком были определены страховые риски, а также размер страховой выплаты в случае наступления конкретного страхового риска, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай по риску «смерть застрахованного», что не оспаривается сторонами в судебном заседании, согласно условиям договора страхования страховщиком была осуществлена выплата страхового возмещения в предусмотренном размере, а именно в размере равной сумме страховой премии, уплаченной на дату страхового случая по договору страхования и начисленному инвестиционному доходу, следовательно, обязательства по договору страхования страховщиком исполнены в полном объеме. 

С учетом изложенного у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

Доводы представителя истца о том, что при наступлении страхового случая подлежит возврату и страховая премия и подлежит выплате страховое возмещение в размере страховой премии, удовлетворению не подлежит, поскольку условиями договора страхования предусмотрено, что страховое возмещение выплачивается в случае наступления страхового события. Страховая премия же подлежит возврату лишь в случае досрочного расторжения договора страхования на условиях предусмотренных договором страхования.

Поскольку в исковых требованиях ФИО1, о взыскании страхового возмещения отказано, следовательно, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Е. Пономаренко