Дело №2-236/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 13 февраля 2019 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Недосековой И.В.

при секретаре Громовой А.А. 

гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом и ФИО1 заключён договор кредитной карты 

<

...> с лимитом задолженности 39 000,00 рублей, который банк в соответствии с общими условиями устанавливает в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик свои обязательства не исполнил, в связи, с чем АО «Тинькофф Банк» предъявило к ответчику требования о взыскании суммы задолженности в размере 97 978,56 руб., и суммы уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 3 139,36 руб.

12.03.2015 года внесены изменения в ЕГРЮЛ, «Тинькофф Кредитные системы Банк (ЗАО) переименовано в АО «Тинькофф Банк».

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал заявленные исковые требования частично, не оспаривал заключение договора и наличие задолженности, которая возникла в связи в тяжелым материальным положением, просил снизить размер начисленной неустойки, применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Тинькофф Кредитные системы» для заключения договора кредитной карты, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, выдаваемого банком. Также в заявлении указано, что акцептом данного предложения о заключении договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Заявление-анкета, условия комплексного банковского обслуживания тарифы по кредитным картам являются неотъемлемой частью договора. (л.д. 15)

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Условий комплексного банковского обслуживания считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. 

Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

На сумму представленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. (п. 5.6. Общих условий, л.д. 22)

Как усматривается из тарифов по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.7. (л.д. 18), беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет 39,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 290 рублей), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж – не более 6% от задолженности (минимально 600 рублей); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 рублей) и третий и более раз подряд – 2% от задолженности (плюс 590 рублей); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей и комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% (плюс 290 рублей).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 22) устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами банка. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.

Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направленными Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика

В счет погашения задолженности по кредитной карте ФИО1 производились выплаты, однако как установлено, с просрочкой и в недостаточном размере. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 неоднократно допускал просрочку минимального платежа и вносил его не в полном размере, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о возврате невыплаченной суммы задолженности.

В судебном заседании ответчик не оспаривала факт наличия задолженности перед банком по данному договору кредитной карты, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Согласно п.11.1 Общих условий… срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Как следует из договора о выпуске и обслуживании Кредитной карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы по кредитным картам, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять (л.д. 20-22).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).

13.06.2018 г. АО "Тинькофф Банк" выставлен заключительный счет ответчику об истребовании всей суммы задолженности в размере 97978, руб. 56 коп. и расторжении договора кредитной карты с предложением погасить сумму задолженности в течение 30 дней с даты выставления требования.

Однако, погашение суммы задолженности ответчиком не произведено.

16.07.2018 г. АО "Тинькофф Банк" обратилось к мировому судье судебного участка N 5 Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ на основании которого был вынесен судебный приказ 

<

...> от 16.07.2018г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Т. Банк» задолженности по договору 

<

...> от 18.05.2013г. в сумме 97978,56 рублей.

Определением мирового судьи от 30.07.2018 г. по заявлению ответчика судебный приказ отменен.

Иск направлен истцом по почте 18.12.2018 года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Согласно, представленному расчету (л.д. 10-14), сумма задолженности, образовавшейся по состоянию на 13.06.2018 года (дату расторжения договора) составляет: 97 978,56 руб. из которых 50 299,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 31 730,75 руб. - просроченные проценты.

Данная сумма задолженности ответчиком не оспаривается и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Порядок, при котором проценты за пользование кредитом включаются в общую сумму долга, на которую при нарушении срока возврата задолженности также начисляются проценты, не противоречит действующему законодательству.

Штрафы за неуплату минимального платежа, предусмотренные кредитным договором, являются ответственностью заемщика за нарушение исполнения обязательств и по своему существу относятся к последствиям нарушения заемщиком кредитного договора, порядок применения которых регулируется п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, проценты за нарушение сроков возврата кредитной задолженности подлежат начислению только на сумму основного долга без учета процентов за пользование займом, за исключением случаев, когда стороны договорились о начислении неустойки на общую сумму займа и процентов за пользование им.

Согласно тарифов по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.7. (л.д. 18) штраф за неуплату минимального платежа начисляется на сумму задолженности по договору.

Таким образом, буквальное толкование условий кредитного договора, позволяет сделать вывод о том, что стороны договорились, что штрафы начисляются на сумму кредита и проценты за пользование им.

Как видно из материалов дела и ФИО1 не оспорено, с условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

Неустойка в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации носит компенсационный характер и призвана покрыть возможные убытки кредитора в случае нарушения обязательств должником.

Устанавливая в договоре штрафные проценты, начисляемые при просрочке возврата долга, стороны реализовали в договоре свое закрепленное статьями 395 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации право определить иной размер процентов за просрочку исполнения денежного обязательства.

При заключении договора ответчику о размере ответственности было известно, договор ФИО1 заключен с учетом установленных штрафных санкций.

Таким образом, начисление истцом процентов за нарушение обязательств на сумму основного долга с учетом начисленных процентов за пользование заемными средствами, не противоречит закону.

Согласно представленному расчету по состоянию на 13.06.2018 года штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте составили – 15 948,33 руб.

Расчет неустойки был проверен судом и признан верным, соответствующим обстоятельствам дела, не противоречит условиям заключенного между сторонами договора. Оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом, у суда не имеется.

Ответчик не согласен с размером неустойки, просит суд применить к заявленным требованиям положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер неустойки. 

Не оспаривая представленные истцом расчеты задолженности, ответчик просит снизить размер начисленной неустойки по договору.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 № 263-0, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. П. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением ч. 1 ГК РФ» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание то, что истцом не представлено доказательств наступления тяжелых последствий в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по внесению платежей, суд считает заявленную к взысканию неустойку (пени) за просрочку оплат несоразмерными последствиям нарушения обязательства по погашению кредита и полагает возможным снизить размер процентов по просроченной ссуде и процентам до 5 000,00 руб.

Данная сумма также подлежит взысканию в пользу истца.

Общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию составит 87 030,23 руб. 

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. 

Обязательства по возврату кредита и возмещению штрафных неустоек, процентов за пользование денежными средствами предусмотрены договорами сторон. Указанные обязательства соответствуют разумной степени риска как заёмщика (срок кредита, проценты за пользование, размер неустойки), так и кредитора (размер кредита, отсутствие обеспечения обязательства). Эти обстоятельства учтены и кредитором, и заёмщиком при заключении договора.

Судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 139,36 руб. подлежат взысканию с ответчика согласно ст.98 ГПК РФ, расходы истца подтверждены платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7, 8).

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 030 рублей 23 коп., из которых: 50 299,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 31 730 руб. 75 коп. - просроченные проценты, 5 000,00 руб. - штрафные проценты; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 139 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись И.В.Недосекова

Мотивированное решение составлено 18.02.2019 года.

Судья: подпись И.В.Недосекова

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-236/2019 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области.