К делу № 2-41/2020 

Решение

 

именем Российской Федерации

город Тихорецк 2 июля 2020 года 

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Харченко М.Е.,

при секретаре судебного заседания Демченко О.В.,

с участием представителя истца (ответчика) ФИО1 – ФИО2, действующего по доверенности от 14.03.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» о расторжении кредитного договора, по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Балтинвестбанк» о расторжении кредитного договора. Просит обязать ПАО «Балтинвестбанк» предоставить мотивированный расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 06.03.2014. Обязать ПАО «Балтинвестбанк» выставить заключительное требование ФИО1 по досрочному взысканию кредитной задолженности по кредитному договору № от 06.03.2014, предоставить кредитный договор № от 06.03.2014, расторгнуть кредитный договор № от 06.03.2014.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО «Балтинвест» на надлежащего ответчика ООО «Агентство Финансовой и правовой Безопасности». К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО «Балтинвест».

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Гражданские дела по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» о расторжении кредитного договора объединены в одно производство.

Иск ФИО1 мотивирован тем, что между ФИО1 и ПАО «Балтинвестбанк» был заключен кредитный договор № от 06.03.2014, по условиям которого кредитор предоставил ФИО1 денежные средства. Согласно условиям договора ФИО1 обязался уплатить кредитору предоставленную сумму займа с процентами.

В связи с финансовым кризисом в Российской Федерации в 2017 – 2018 годах, резким увеличением уровня цен более чем на 70%, потерей работы ФИО1 не смог выполнить взятые на себя обязательства перед банком, пропустил один платеж по кредитному договору, который не было возможности предвидеть при включении кредитного договора № от 06.03.2014. В настоящее время на его мобильный телефон и его родственников поступают звонки с угрозами и требованиями оплаты в полном объеме по кредитному договору № от 06.03.2014.

С целью урегулирования сложившейся ситуации в адрес ПАО «Балтинвестбанк» ФИО1 было направлено заявление о предоставлении отсрочки и реструктуризации. Указанное заявление оставлено банком без удовлетворения. 

В настоящее время кредитный договор является действующим, сумма задолженности перед банком ФИО1 не известна, из чего она сложилась он также не знает, что в свою очередь препятствует для добросовестного исполнения и досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Для защиты прав перед банком и возможной подачи иска в суд, с целью установления незаконно рассчитанных и начисленных сумм задолженности, подлежащих выплате по заключенному кредитному договору, ФИО1 необходим расчет суммы задолженности и выяснение природы их образования, который запрашивался в досудебном порядке у банка и не был направлен в его адрес. Также не направлен и расчет штрафных санкций (пени, неустойки), подлежащих к выплате по версии банка. ФИО1 лишен возможности определить сумму, подлежащую выплате банку, не имеет возможности составить контр-расчёт.

ФИО1 полагает, что его права в значительной части были ущемлены по причине предоставления не полной информации о происхождении суммы задолженности, необоснованного контроля и вмешательства со стороны представителей банка, предоставление неверной информации о, якобы, имеющейся задолженности по кредиту.

ФИО1 желает, получить полную информацию относительно своих обязательств по договору.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пунктах 2,3 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

По смыслу п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно.

По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Согласно п.1 ст.10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списание средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» кредитору необходимо исходить из предположения об отсутствии у заемщика специальных познаний.

Полная задолженность, в настоящий момент не известна, так как банк не предоставил нужную информацию.

На основании ст.8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Закон устанавливает, что информация должна доводиться до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. А статья 10 указанного закона обязывает изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией владельцам счетов и вкладов. 

В силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам или их представителям.

Статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 8 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрена ответственность кредитной организации (исполнителя) за введение физических лиц в заблуждение путем не предоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации.

Согласно положений статьи 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. 

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают, в числе прочего, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенном условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ существенным условиями кредитного договора являются условия о процентной ставке (цене), сроке предоставления кредита и размере кредита.

Согласно ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения, договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит естественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств представляет собой самостоятельный случай прекращения договорных обязательств. В таком случае существенное значение приобретает цель, которой предопределяется прекращение договорного обязательства, а именно восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от их воли. При этом конкретные явления, события, факты, которые могут признаваться существенным изменением обстоятельств, применительно к конкретным условиям определяет суд. 

Согласно п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ для того, чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных и тем самым достаточных для расторжения договора на основании решения суда, требуется наличие одновременно четырех условий, а именно: 1) стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Решающим фактором в оценке изменения обстоятельств будет ответ на вопрос, могли ли они разумно предвидеть такое изменение в момент заключения договора; изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без соответствующего изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть сторона, обратившаяся в суд с требованием о расторжении договора.

Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.

Ключевое понятие, применяемое в данной норме, - это существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Эти обстоятельства должны измениться после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; наступление этих обстоятельств не входит в сферу риска заинтересованной стороны, сфера риска определяется обычаями делового оборота и существом договора; наступление этих обстоятельств не привело к невозможности исполнения договорных обязательств (в последнем случае применяется статья 416 (а не 451) Гражданского кодекса Российской Федерации); после того как прежние обстоятельства изменились, заинтересованная сторона не смогла (или не смогла бы) свести на нет их неблагоприятные последствия, несмотря на то, что она приняла (или могла принять) определенные меры с той степенью заботливости и осмотрительности, какие от нее требовались, учитывая характер договора и условия оборота. Изменение обстоятельств должно быть существенным.

Таким образом, одностороннее расторжение договора допускается только по решению суда или, когда гражданским законодательством или соглашением сторон прямо предусмотрено право стороны на совершение указанного действия (п.2, п.3 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом требований ст.450 Гражданского кодекса РФ имеются основания для расторжения договора по таким основаниям как существенное нарушение договора кредитной организацией.

Банк не исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме, не предоставил истцу информацию по фактической задолженности перед банком для добросовестного исполнения обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается отсутствием ответа на письменное требование.

Нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны ФИО1, а со стороны банка. При указанных обстоятельствах ФИО1 вправе заявлять требование об изменении либо расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному п.п.1 п.2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ.

ФИО1 просит обязать ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» предоставить ему мотивированный расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 06.03.2014, выставить заключительное требование по досрочному взысканию кредитной задолженности кредитному договору № от 06.03.2014, расторгнуть кредитный договор № от 06.03.2014.

Исковые требования ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» мотивированы тем, что 06.03.2014 между ПАО «Балтинвестбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 06.03.2014, в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса РФ заемщик присоединялся к общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, между сторонами были согласованы индивидуальные условия в порядке ст.436, ст.438, п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ путем акцепта, подписанных ФИО1 индивидуальных условий предоставления кредита.

06.03.2014 согласно п.4.1 «Заявления-анкеты» ПАО «Балтинвестбанк» предоставило кредит путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика № в размере 730723 рубля 36 копеек, что подтверждается банковским ордером № от 06.03.2014. За счет данных кредитных средств ФИО1 приобрел и зарегистрировал на свое имя автомобиль 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - №, цвет белый, год изготовления 2013.

Согласно п.1 «Заявления-анкеты» срок возврата кредита от даты фактического предоставления кредита до 06.03.2019 включительно.

Таким образом, кредитор исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.1 «Заявления-анкеты» за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 18% годовых.

В соответствии с п.5.3 «Заявления-анкеты» и п.3.1 «Общих условий» заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного платежа установлен в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В соответствии с п.6.1 «Общих условий» заемщик, в случае нарушения срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, выплачивает штрафную неустойку в размере 0,2 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату её погашения.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (п.4.2 «Заявления-Анкеты») заемщиком предоставлено в залог принадлежащее ему автотранспортное средство 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - №, цвет белый, год выпуска – 2013.

Согласно пункта 4.2 «Заявления-Анкеты» стороны устанавливают, что залоговая стоимость автомобиля равна 90% стоимости приобретения предмета залога и составляет в размере 684360 рублей.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 Гражданского кодекса РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

Начиная с 18.07.2017 ответчик нарушает условия кредитного договора, неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед кредитором не погасил.

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

На основании ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и п.5.1. «Общих условий» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

19.02.2019 ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако по истечению срока, указанного в требовании, задолженность заемщиком не погашена.

07.06.2018 между ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому права требования по данному кредитному договору переданы в полном объеме Цессионарию.

Согласно п.2 договора уступки прав требования (цессии) № от 07.06.2018 реестр общего размера требований, помимо перечня кредитных договоров, из которых возникла задолженность, с указанием должников, содержит описание объема прав требований по каждому кредитному договору: размер основного долга, неоплаченных процентов за пользование кредитом, штрафов, пеней (если они были начислены), комиссии (при наличии), государственной пошлины (в случае когда она оплачена, но не присуждена судом).

Согласно п.3 договора уступки прав требования № от 07.06.2018 общая сумма передаваемых прав требований, включая сумму процентов и штрафов, указывается в реестре общего размера требований.

По состоянию на 07.06.2018 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляла 425896 рублей 55 копеек, из них: 297698 рублей 31 копейка – задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 115454 рубля 75 копеек – штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора; 12743 рубля 49 копеек – просроченные проценты.

С даты договора уступки прав требований (цессии) клиентом оплачено: 27.06.2018 - 31,500.00 рублей; 26.07.2018 - 10,000.00 рублей; 29.08.2018 - 10,000.00 рублей; 28.09.2018 - 10,000.00 рублей; 30.10.2018 - 10,000.00 рублей; 26.11.2018 - 10,000.00 рублей; 26.12.2018 - 10,000.00 рублей; 31.01.2019 - 10,000.00 рублей. За период с 07.06.2018 по 28.01.2020 оплачено 101500 рублей. Итого на 28.01.2020 общая сумма задолженности составляет 324396 рублей 55 копеек, из которой 208941 рубль 80 копеек – задолженность по возврату суммы основного долга (кредита), 115454 рубля 75 копеек – штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии с п.8.6 «Общих условий» все споры и разногласия по договору стороны будут стремиться разрешить путем переговоров. В случае недостижения согласия споры подлежат рассмотрению в судебных органах в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» задолженность по кредитному договору № от 06.03.2014 в размере 324396 рублей 55 копеек, из которой 208941 рубль 80 копеек – задолженность по возврату суммы основного долга (кредита), 115454 рубля 75 копеек – штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6444 рубля.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен. Его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 по изложенным в иске основаниям поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Пояснил, что исковые требования ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» ФИО1 не признает, просил в иске отказать, уменьшить размер заявленной обществом неустойки до 5000 рублей.

Представитель истца (ответчика) ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» в судебное заседание не явился, в возражениях на иск просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. Заявленные ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» исковые требования поддерживает, на основании представленных к иску документов просит удовлетворить требования, направить в его адрес решение суда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Балтинвестбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, предоставил письменные пояснения по иску ФИО1, в которых указал следующее.

Между ФИО1 и ПАО «Балтинвестбанк» заключен кредитный договор № от 06.03.2014, предметом которого является предоставление кредита в размере 730723 рубля 36 копеек, сроком до 06.03.2019 по 18% годовых, на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты>, 2013 года выпуска

Права требования по кредитному договору в полном объеме, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств, установленных в указанном договоре, и все связанные с ним права 08.06.2018 переданы ПАО «Балтинвестбанк» обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» (далее - ООО «АФПБ») на основании договора уступки прав (требований) от 07.06.2018 № (далее – договор уступки).

В соответствии со ст.385 Гражданского кодекса РФ и условиям договора уступки 08.06.2018 банком заемщику ФИО1 было направлено уведомление (исх.№) на указанный им при оформлении кредитного договора адрес: Краснодарский край, 

<

адрес>.

По состоянию на 08.06.2018 (дата уступки) общая сумма обязательств по кредитному договору составила 425896 рублей 55 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 297698 рублей 31 копеек; неустойка – 115454 рубля 75 копеек; проценты за просроченный кредит – 12743 рублей 49 копеек. По состоянию на 12.11.2019 обязательства по кредитному договору перед банком отсутствуют.

Выслушав представителя истца (ответчика) ФИО1, исследовав доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктами 1, 2 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 06.03.2014 между ПАО «Балтинвестбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого заемщик присоединялся к общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог.

Сторонами согласованы индивидуальные условия, в порядке статей 436, 438, пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ путем акцепта, подписанных ФИО1 индивидуальных условий предоставления кредита.

06.03.2014 на основании пункта 4.1 «Заявления-анкеты на автокредит» ПАО «Балтинвестбанк» предоставило ФИО1 кредит путем зачисления денежных средств на текущий счет заемщика № в размере 730723 рубля 36 копеек, что подтверждается банковским ордером № от 06.03.2014 (л.д. 72). 

Данные кредитные средства предоставлены ФИО1 на приобретение автотранспортного средства – автомобиля марки 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - №, год выпуска – 2013.

Согласно пункта 1 «Заявления-анкеты на автокредит» - срок возврата кредита от даты фактического предоставления кредита до 06.03.2019 включительно.

Таким образом, кредитор исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ФИО1 кредитные средства на приобретение автомобиля.

Согласно пункта 1 «Заявления-анкеты на автокредит» за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере 18% годовых.

В соответствии с пунктом 5.3 «Заявления-анкеты» и пунктом 3.1 «Общих условий» заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Размер ежемесячного платежа установлен в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

В соответствии с пунктом 6.1 «Общих условий», заемщик в случае нарушения срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом выплачивает штрафную неустойку в размере 0,2 % процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату её погашения.

В соответствии с пунктом 4.1 «Заявления-анкеты на автокредит» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком предоставлено в залог принадлежащее ему автотранспортное средство: 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) - №, год выпуска 2013.

Согласно пункта 4.2 «Заявления-анкеты на автокредит» залоговая стоимость автомобиля равна 90% стоимости приобретения предмета залога и составляет в размере 684360 рублей.

С 18.07.2017 ответчик нарушает условия кредитного договора. Неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед кредитором не погасил.

07.06.2018 между ПАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому права требования по данному кредитному договору переданы в полном объеме Цессионарию – обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности».

Согласно пункту 1 договора уступки прав требования (цессии) № от 07.06.2018 цедент передает (уступает), цессионарий принимает права и(требования) к должникам, возникшие из кредитных договоров, в соответствии с реестром общего размера требований, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным в реестре общего размера требований кредитным договорам, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату перехода прав требований.

Согласно пункту 3 договора уступки прав требования № от 07.06.2018, общая сумма передаваемых прав требований, включая сумму процентов и штрафов, указывается в реестре общего размера требований.

Из реестра общего размера требований, передаваемых ПАО «Балтинвестбанк» в ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности», по состоянию на 07.06.2018 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляла 425896 рублей 55 копеек, из которой 297698 рублей 31 копейка – задолженность по возврату суммы основного долга (кредита), 115454 рубля 75 копеек – штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора, 12743 рубля 49 копеек – просроченные проценты.

С даты договора уступки прав требований (цессии) ФИО1 произведены следующие платежи: 27.06.2018 - 31500 рублей; 26.07.2018 - 10000 рублей; 29.08.2018 - 10000 рублей; 28.09.2018 - 10000 рублей; 30.10.2018 - 10000 рублей; 26.11.2018 - 10000 рублей; 26.12.2018 - 10000 рублей; 31.01.2019 - 10000 рублей. Итого за период с 07.06.2018 по 28.01.2020 оплачено 101500 рублей.

19.02.2019 ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» по указанному в договоре адресу: 

<

адрес> ФИО1 направлено уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору № от 06.03.2014, в котором указана сумма заключительного требования в размере 324396 рублей 55 копеек, из чего она состоит (л.д.125-126 дело по иску ФИО1, л.д.36-37 дело по иску ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности»).

Уведомление получено ФИО1 лично, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 38 дело по иску ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности», л.д.127-129 дело по иску ФИО1), однако по истечению срока, указанного в уведомлении, задолженность заемщиком не погашена.

По состоянию на 28.01.2020 общая сумма задолженности составляет 324396 рублей 55 копеек, из которой 208941 рубль 80 копеек – задолженность по возврату суммы основного долга (кредита), 115454 рубля 75 копеек – штрафы за ненадлежащее исполнение условий договора.

Таким образом, ФИО1 был надлежаще уведомлен об имеющейся перед ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» задолженности, о ее размере и необходимости погашения.

В связи с тем, что со стороны ПАО «Балтинвестбанк» и ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» ни условия кредитного договора, ни законные интересы ФИО1 нарушены не были исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах суд находит заявленные ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, следует применить расчет, представленный истцом в обоснование иска. Суд находит расчет ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» верным и принимает его в качестве доказательств в обоснование заявленных требований (л.д.49).

Представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 заявлено об уменьшении неустойки, указывая следующее.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена до 5000 рублей. 

Рассматривая возможность снижения неустойки суд приходит к следующему.

Как следует из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку по заявлению должника о таком уменьшении.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. N7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление N7) даны разъяснения применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ. 

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.73 постановления N 7). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.74 постановления N 7).

Учитывая, что должнику недостаточно заявить об уменьшении неустойки, он должен доказать наличие оснований для ее снижения, суд считает недопустимым уменьшение неустойки при неисполнении ФИО1 бремени доказывания несоразмерности в отсутствие должного обоснования и наличия на то оснований, а также при установленных в судебном заседании обстоятельств, суд не находит очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для её снижения не усматривает.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом ООО «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» при подаче иска уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от 28.01.2020 в размере 6444 рубля, указанная сумма является судебными расходами, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» о расторжении кредитного договора отказать.

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансовой и Правовой Безопасности» задолженность по кредитному договору № от 06.03.2014, по основному долгу 208941 (двести восемь тысяч девятьсот сорок один) рубль 80 (восемьдесят) копеек, неустойку (штраф) за ненадлежащее исполнение условий договора 115454 (сто пятнадцать тысяч четыреста пятьдесят четыре) рубля 75 (семьдесят пять) рублей, понесенные по делу судебные расходы 6444 (шесть тысяч четыреста сорок четыре) рубля, а всего 330840 (триста тридцать тысяч восемьсот сорок) рублей 55 (пятьдесят пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Тихорецкого городского суда 

Краснодарского края Харченко М.Е.