дело № 2-4847/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2017 года г. Воронеж

Центральный районный суд г. Воронежа в составе: 

председательствующего судьи Ермолова С.М.,

при секретаре Ледовской Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК МетЛайф» о взыскании страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 2072466,40 руб. сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании АО «СК МетЛайф» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

В сумму кредита без согласования с заемщиком кредита были включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в размере 310187,40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «СК МетЛайф» претензию о возврате страховой премии в виду отказа истца от предоставления ему услуг по договору страхования, однако данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец полагает, что указанные услуги страхования ему были навязаны, у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с указанным условием. Кроме того, договор страхования был заключен на крайне невыгодных потребителю условиях, поскольку страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования и суммы кредита, уплачивается единовременно, также в силу условий договора страхования не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

Полагая этим свои права нарушенными, ФИО1 просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора в сумме 242980,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание участвующие в деле лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие. Ответчик, третье лицо по делу в материалы дела представили письменные возражения на иск. 

Исследовав и оценив, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российский Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства.

Судом установлено, что 04.08.2016г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2072466,40 руб. сроком на 60 мес. на потребительские нужды, а заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором (л.д. 8-11).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, поскольку в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Причем, в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Следовательно, установленным является обстоятельства согласованности условий кредитного договора между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк».

Исходя из положений статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из пояснений представителей сторон, изложенных в иске и письменных возражениях на иск, подтвержденных материалами дела, одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «СК МетЛайф» был заключен договор страхования - Страховой сертификат № № от ДД.ММ.ГГГГ., по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни (инвалидность 1 группы), смерть в результате дорожно-транспортного происшествия; срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая сумма составила 2072466,40 руб.; страховая премия – 310187,40 руб. (л.д. 12-13).

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя и Страховщика были определены в Полисных условиях от ДД.ММ.ГГГГ г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 14-17). 

В соответствии с разделом 21 кредитного договора Заемщик поручил Банку осуществить перевод 310187,40 руб. с текущего счета Заемщика в пользу Страховой компании АО «СК МетЛайф» в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 10).

Банком было выполнено распоряжение клиента, сумма страховой премии в размере 310187,40 рублей была переведена в пользу выбранной им страховой компании - АО «СК МетЛайф».

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). 

Как предусмотрено частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При этом, в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В свою очередь, анализируя положения ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, при том, что банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Следовательно, обосновывая свои исковые требования тем, что банком незаконно в условия кредитного договора было включено условие о перечислении страховой премии за страхование жизни и здоровья в адрес страховой компании, при наличии со стороны банка отказа в предоставлении кредита без страхования жизни заемщика, ФИО1 должен, в силу ст. 56 ГПК РФ, доказать, что заключение им договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией носило вынужденный характер, и что отказ от заключения такого договора мог повлечь за собой отказ в заключении с ним кредитного договора.

Как следует из текста Сертификата: «Подписывая настоящий Сертификат Страхователь подтверждает, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем Страховом Сертификате; что ему разъяснено, что заключение настоящего Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита".

ФИО1 получил Полисные условия от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомился с ними и согласился, что подтверждается подписью Страхователя.

Кредитный договор, а также договор страхования были подписаны сторонами на каждой странице без отражения разногласий по их условиям.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на заключенном договоре подтверждает, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования, что свидетельствует о добровольности заключения договора страхования жизни истца, тогда как со стороны Банка ФИО1 был проинформирован о программах кредитования, использующихся банком и дал свое согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях с учетом страхования жизни и здоровья, доказательств направления ответчику предложения о заключении договора на иных условиях истцом суду представлено не было.

Ссылка истца на то, что Банком до него не была доведена информация в полном объеме в части определения страховой премии и комиссии банка, является необоснованной, поскольку как установлено судом, формула расчета платы и тарифа изложены в п. 8.3 Полисных условий страхования с которыми истец был своевременно ознакомлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования между ФИО1 и АО «СК МетЛайф» заключен в полном соответствии с требованиями ГК РФ, истец согласился со всеми условиями договора, был поставлен в известность о сумме кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «СК МетЛайф» претензию о возврате страховой премии в виду отказа истца от предоставления ему услуг по договору страхования, однако данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.9.2.2. Полисных условий Страхователь имеет право расторгнуть Договор страхования письменным уведомлением Страховщика о расторжении Договора страхования путем предоставления такого уведомления Страховщику и с указанием даты досрочного прекращения Договора страхования. В случае расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется, в соответствии с абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 10.1 Полисных условий страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям, при этом сумма страховой премии согласно ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату: в любое время по инициативе Страхователя (п.10.1.3 Полисных условий страхования).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

Истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его к заключению договора страхования на период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков. 

Судом установлено, что истец имел реальную возможность отказаться от его заключения на данных условиях.

Истцом суду не предоставлены доказательства, что предоставление кредита являлось невозможным без заключения договора страхования и, в данном случае, заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита.

Аналогичной точки зрения придерживается Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ (далее - Президиум ВАС РФ), правовая позиция которого выражена в п. 8 информационного письма от 13 сентября 2011 г. N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров": "...включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя (не является навязыванием услуги страхования), если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия".

Таким образом, судом установлено, что права и законные интересы истца со стороны ответчика не нарушены, поскольку, по мнению суда, в правоотношения по страхованию истец вступил добровольно.

Истец имел возможность оформить страхование в любой другой страховой компании или не оформлять страхование вовсе.

На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требования о взыскании страховой суммы, в удовлетворении которого истцу суд пришел к выводу о необходимости отказать, то эти требования также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СК МетЛайф» о взыскании страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, денежной компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья С.М.Ермолов Мотивированное решение составлено 03.11.2017.