Дело №2-81/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ р.п.Тоншаево

Тоншаевский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Соловьёвой Н.В.,

при секретаре Опариной Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п.Тоншаево гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратилось в Тоншаевский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Лето Банк» заключило с ФИО1 договор №, в соответствии с условиями которого предоставило Ответчику денежные средства в сумме 123500 рублей на срок 46 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 39,90% годовых. Денежные средства в сумме 123500 рублей были предоставлены Ответчику, что подтверждается выпиской со счета Ответчика. Согласно Условиям предоставления кредита, Ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако, ДД.ММ.ГГГГ Ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по Договору, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, переданная по договору цессии, составляет 254689 рублей 35 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 112936 рублей 99 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 132279 рублей 71 копейка; задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 9472 рубля 65 копеек. С даты заключения Договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Тоншаевского судебного района Нижегородской области был вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с поступившими возражениями Ответчика судебный приказ был отменен Определением от ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 254689 рублей 35 копеек, а именно: задолженность по основному долгу – 112936 рублей 99 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 132279 рублей 71 копейка; задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 9472 рубля 65 копеек; возложить на ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 5746 рублей 89 копеек.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк».

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Копия иска с документами ответчику вручены, ответчиком представлены суду письменные возражения, согласно которым ответчик ФИО1 иск не признает в полном объеме; кредитные денежные средства она не получала, кредитный договор в материалы дела истцом не представлен; в материалы дела представлены выписки по счетам (копии), по которым не усматривается задолженность по кредитному договору; представленные выписки по счету являются лишь распечаткой информации из базы данных банка и не являются расчетными документами, не свидетельствуют о выражении воли того или иного лица на совершении той или иной финансовой операции, не отвечают признакам достаточности и достоверности, поскольку без каких-либо затруднений могут быть вписаны любые суммы; в материалах дела отсутствуют подлинные документы; также нарушен срок исковой давности, поскольку, как указывает истец, задолженность по кредитному договору возникла ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд с требованием о выдаче судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ, согласно которой стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что иск подлежит удовлетворению частично.

В суде установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № об открытии счета № и предоставлении ответчику карты с лимитом задолженности 123500 рублей на срок 45 месяцев с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 39,90% годовых.

Согласно условиям кредита и начальному графику платежей 05-го числа каждого месяца ФИО1 должен вносится платеж в счет погашения задолженности в сумме 6500 рублей; дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия предоставления потребительских кредитов.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик также дала свое согласие быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по Программе страховой защиты «Стандарт».

Согласно общим условиям Условий предоставления потребительских кредитов для заключения договора и получения карты клиент предоставляет в банк анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее существенные условия договора (п. 1.2). Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, открыть текущий счет и предоставить карту. Действия банка по открытию клиенту счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора (п. 1.3). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.7).

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления потребительских кредитов клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по Кредиту указывается в Заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах и Условиях.

Пунктом 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов, для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации (рубль), номер счета указывается в Заявлении.

Согласно п. 3.1 Условий, для погашения Задолженности по Договору Клиент в любую дату размещает на Счете денежные средства, а Банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения Задолженности по Договору, но не более размера Задолженности.

В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления потребительских кредитов банк выдает клиенту карту. Одновременно с передачей карты Банк предоставляет клиенту ПИН посредством его направления в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона, указанный клиентом в анкете.

Тарифами также предусмотрены: ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты – 0,99% от суммы кредитного лимита, и комиссия за неразрешенный пропуск платежа: за 1-й пропуск – 750 рублей, 2-й пропуск подряд – 1500 рублей, 3-й пропуск подряд – 2500 рублей, 4-й пропуск подряд – 3500 рублей. Комиссии включаются в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении и такой комиссии.

Заявление о предоставлении кредита по программе «СуперЛето 300 Стандарт» ФИО1 подписала собственноручно, подтвердив, что до заключения договора ею получена достоверная полная информация о предоставленных ей в рамках договора услугах, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Заключение кредитного договора на указанных условиях ответчиком не оспаривается.

Из представленной истцом выписки по счету № (л.д. 24-25) видно, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет были зачислены кредитные средства в сумме 123500 рублей. Выдача наличных была произведена через счет №.

Представленной ПАО «Почта Банк» копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено снятие ФИО1 наличных денежных средств в сумме 123500 рублей со счета № через банкомат № счет №.

Таким образом, доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитные денежные средства она не получала, опровергаются представленными суду материалами. Банк полностью выполнил свои обязательства по договору.

Между тем, ответчик взятые на себя обязанности не выполнила, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно выпискам по счету и расчету задолженности, представленным истцом, ФИО1 не всегда вовремя вносила платежи по кредиту, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по указанному кредитному договору в сумме 254689 рублей 35 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 112936 рублей 99 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 132279 рублей 71 копейка; задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 9472 рубля 65 копеек. 

Решениями единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование ОАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) У77-18/1342, согласно которому право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Лето Банк» и ФИО1, в сумме 254689 рублей 35 копеек, из них сумма основного долга – 112936 рублей 99 копеек, перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт».

Согласно п. 7 заявления о предоставлении кредита Ответчик выразила свое согласие на передачу и (или) уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по Кредиту и (или) Договору и всем последующим Кредитам в Банке третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ФИО1 до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей услугах, согласилась в полном объеме с условиями договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Условие о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя-заемщика, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Сделка совершена в установленном законом порядке. Доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, ответчиком не предоставлено.

С учетом изложенного, ООО «Филберт» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 254689 рублей 35 копеек, а именно: задолженность по основному долгу – 112936 рублей 99 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом – 132279 рублей 71 копейка; задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 9472 рубля 65 копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ (действующей на момент предоставления кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ (действующей на момент предоставления кредита), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, соответствует условиям Договора и не оспаривается ответчиком. Доказательств оплаты указанной задолженности ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком условий договора кредитной карты в части своевременного и полного возврата суммы займа.

При этом суд не принимает доводы ответчика, что поскольку в материалах дела отсутствуют подлинные документы, то обстоятельства нельзя считать доказанными.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

С учетом положений указанной нормы процессуального права и с учетом того, что указанный кредитный договор его сторонами не оспаривается и ответчиком не представлено иных копий, которые бы ставили под сомнение содержание представленных суду доказательств, представленные суду копии документов заверены уполномоченным лицом, у суда не имеется оснований для приобщения к делу именно оригиналов представленных документов.

Ответчиком также заявлено суду о нарушении истцом сроков исковой давности.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Согласно п. 3.2 Условий предоставления потребительских кредитов клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа.

Из содержания п.п. 3.5, 3.6 Условий следует, что ежемесячное погашение задолженности включает в себя также и ежемесячную уплату основного долга.

Графиком платежей также предусмотрено ежемесячное погашение основанного долга, процентов и комиссий.

С учетом изложенного, суд считает заслуживающими внимание доводы ответчика об истечении срока исковой давности, однако отклоняет доводы о том, что исковые требования банка не подлежат удовлетворению в полном объеме, т.к. срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не своевременно и не в полном объеме вносил платежи по кредиту, после ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком не производилось. О данных обстоятельствах банку было известно, т.к. им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями об осуществлении платежей ответчиком. Кроме того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. неуплаченные суммы основного долга и процентов по кредиту переносились банком на счет просроченной задолженности.

Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа было направлено истцом мировому судье посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ 

Поскольку уплата денежных средств по кредиту должна производиться 5-го числа каждого месяца, то истец вправе обратиться за взысканием задолженности в пределах 3-летнего срока исковой давности, то есть за взысканием задолженности, которая образовалась начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных суду выписок по счету ответчика следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком была перенесена в счет просроченной ссудной задолженности задолженность ответчика: по основному долгу на общую сумму 32183 рубля 04 копейки, по уплате процентов на общую сумму 39810 рублей 33 копейки, а также плата за участие в программе страхования в сумме 1222 рубля 65 копеек и комиссия за неразрешенный пропуск платежа в сумме 8250 рублей.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании данных сумм не имеется, так как истцом пропущен срок исковой давности по данным платежам.

Согласно начислениям, произведенных ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 составляет 173223 рубля 33 копейки: из них сумма просроченного основного долга – 80753 рубля 95 копеек, сумма просроченных процентов по кредиту – 92469 рублей 38 копеек. Срок исковой давности по ним не истек.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. Таким образом, первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 173223 рубля 33 копейки, из которых: 80753 рубля 95 копеек – сумма просроченного основного долга; 92469 рублей 38 копеек – сумма просроченных процентов по кредиту.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 5746 рублей 89 копеек.

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 4664 рубля 47 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с заемщика ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 173223 рубля 33 копейки, судебные расходы 4664 рубля 47 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Тоншаевский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья (подпись) Н.В.Соловьёва

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:

Копия верна:

Судья:

Секретарь: