Дело № 2-2548/2017 31 августа 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Александрова А.А.

при секретаре Моревой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Селекта» о взыскании невыплаченной части страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Селекта» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения в размере 140170 рублей 40 копеек, расходов на услуги эксперта в размере 25000 рублей, расходов по оплате услуг представителя и оказания юридической помощи по делу в размере 10000 рублей.

В обоснование указано, что 

<

Дата> истец и ответчик заключили договор по страхованию имущества (полис ООО СК «Селекта» №ИФЛ0543-1216-29), по которому при наступлении страхового случая ответчик обязан выплатить страховое возмещение в размере стоимости восстановительного ремонта, а именно компенсировать действительный ущерб истцу. 

<

Дата> в 18:25 часов в застрахованном доме произошел пожар. Истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, приложив перечень необходимых документов. Ответчик произошедшее признал страховым случаем и выплатил страховое возмещение в размере 254829 рублей 60 копеек. Истец не согласилась с размером выплаченного страхового возмещения, так как на основании отчета эксперта стоимость восстановления жилого дома с учетом физического износа составляет 495110 рублей. Страховая сумма по договору страхования составляет 400000 рублей 00 копеек. Договором страхования установлена безусловная франшиза в размере 5000 рублей.

Истец, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, по вызову суда не явилась.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился, представил отзыв на исковое заявление и дополнение к отзыву. Представитель ответчика со ссылкой на правила страхования, страховой полис и заявление-анкету пояснил, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения исполнено в полном объеме. Представленное истцом заключение эксперта по строительной экспертизе 

<

№>, выполненное ООО «Респект», условиям договора страхования, предусматривающим порядок определения размера страховой выплаты, в том числе, с учетом распределения «удельных весов» стоимости элементов застрахованного имущества в процентах от страховой суммы, не соответствует, исходя из чего быть использовано при принятии решения не может. Непосредственно условиями Полиса страхования имущества физических лиц 

<

№> от 

<

Дата> предусмотрена сугубо страховая сумма, размер которой составляет 400000 руб., а исходя из того, что действительная стоимость имущества выше, чем страховая сумма, то выплачивается часть причиненного застрахованному имущества ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

<

Дата> стороны заключили договор по страхованию жилого дома, расположенного по адресу: город Архангельск, ..., по которому при наступлении страхового случая, ответчик обязался выплатить страховое возмещение в размере стоимости восстановительного ремонта, а именно компенсировать действительный ущерб истцу. В связи с заключением договора истцу был выдан полис ООО СК «Селекта» 

<

№>.

<

Дата> в застрахованном доме произошел пожар.

Истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, приложив перечень необходимых документов.

Ответчик произошедшее признал страховым случаем и выплатил страховое возмещение в размере 254829 рублей 60 копеек.

Истец с размером выплаченного страхового возмещения не согласилась, обратилась в ООО «Респект», согласно заключению, которого стоимость восстановления жилого дома с учетом физического износа составляет 495110 рублей.

Учитывая, что страховая сумма по договору страхования составляет 400000 рублей, а договором страхования установлена безусловная франшиза в размере 5000 рублей, истец просит взыскать с ответчика невыплаченную часть страхового возмещения в сумме 140170 рублей 40 копеек (400000 руб. - 254829 руб. 60 коп. - 5000 руб.).

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Таким образом, для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, Полиса страхования, а также Правила страхования, на основании которых заключен договор.

Договор страхования (полис 

<

№>) был заключен на основании Правил страхования имущества физических лиц от 

<

Дата>, индивидуальных условий договора (полиса) страхования (Приложения 

<

№>) и Заявления-анкеты на страхование имущества физических лиц от 

<

Дата>, в связи с чем условия соответствующих документов являются неотъемлемой частью Полиса страхования и обусловливают необходимость для установления содержания договора страхования принимать во внимание содержание названных документов.

В соответствии со ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Исходя из сведений, указанных ФИО1 в Заявлении-анкете на страхование имущества от 

<

Дата>, размер страховой суммы в отношении принимаемого на страхование основного страхования - жилого дома (конструктивные элементы, внутренняя отделка, и инженерное оборудование) был установлен в размере 400000 руб.

Согласно п. 9 ст. 10 Закона РФ от 

<

Дата> 

<

№> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ «Об организации страхового дела») под франшизой понимается часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Условиями Полиса страхования на основании Заявления-анкеты на страхование имущества от 

<

Дата> предусмотрено, что размер безусловной франшизы по каждому страховому случаю составляет 5000 руб.

Обзором по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 

<

Дата>, разъяснено, что в соответствии с правилами добровольного страхования конкретный вариант определения размера ущерба устанавливается страхователем и страховщиком в договоре страхования, что в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ относится к существенным условиям договора.

Разделом 5 заявления-анкеты на страхование имущества от 

<

Дата> сторонами согласовано, что страховое возмещение определяется пропорционально, что означает, если страховая сумма установлена ниже действительной (страховой) стоимости застрахованного объекта, при наступлении страхового случая, выплачивается часть причиненного застрахованному имущества ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.

Индивидуальными условиями договора (полиса) страхования (Приложение 

<

№>) стороны также согласовали распределение «удельных весов» стоимости элементов застрахованного имущества (в процентах от страховой суммы/лимита ответственности).

Ввиду того, что принимаемое на страхование имущество - жилой дом, является 1-этажным (свидетельство о государственной регистрации права 

<

№> от 

<

Дата>), состоящим из бруса/бревна, применению подлежат удельные веса, указанные в соответствующем столбце Индивидуальных условий договора (полиса) страхования (Приложение 

<

№>).

<

Дата> ФИО1 обратилась в обособленное подразделение ООО СК «Селекта» в г.Архангельск с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а именно: произошедшем 

<

Дата> в 18 час. 25 мин. пожаре, а также о вызове представителей Страховщика для определения состояния имущества.

Актом осмотра места происшествия от 

<

Дата>, выполненного в составе заместителя директора обособленного подразделения г.Архангельск 

<

***>П., зафиксированы следующие видимые повреждения жилого дома: крыша – сгорела около 65%; крыльцо 3*6=18 кв.м, высота 2,10 м кв.м. – сгорело; жилой дом общей площадью 78 кв.м (по договору 73,2 кв.м.) + крыльцо: 1) первый этаж задняя часть дома (площадь повреждений 27,52 кв.м.): коридор 2,2*1,9=4,18 кв.м; кладовая (дрова) 3,4*2,1=7,14 кв.м; кухня 6*2,7=16,2 кв.м. Сгорела отделка стен, потолок. Фундамент - целый, пол - осмотр невозможен, т.к. закрыт обгоревшими элементами дома и отделки дома. Бревно - целое, задняя стена закопчена. Со стороны крыльца бревно обуглено и прогорело; 2) первый этаж передняя часть дома (площадь 32,48 кв.м.): 2 (две) жилые комнаты и кухня. Отделка: стены - бумажные обои, потолок - ДВП, краска, потолок-доска, дранка, штукатурка. Закоптились потолок, стены. Пол «завален» продуктами горения. В доме: 8 дверей: 2 целые, 6 сгорели, 10 окон: 5 окон целые, 5 обгорели.

С учетом указанного акта, а также объема повреждений и условий договора страхования о распределении удельных весов стоимости элементов застрахованного имущества, расчет страхового возмещения на сумму 254829,60 руб., приведенный представителем ответчика в отзыве на исковое заявление, судом проверен и признан верным.

Суд не принимает в качестве доказательства по делу заключение ООО «Респект» 

<

№>-СЭ от 

<

Дата>, поскольку при его подготовке экспертом использованы удельные весы конструкций дома согласно техническому паспорту, а не приложению 

<

№> к договору (полису) страхования, что противоречит положениям статей 309, 310 ГК РФ.

Платежным поручением 

<

№> от 

<

Дата> сумма страхового возмещения 254829,60 руб. на основании страхового акта от 

<

Дата> была перечислена ФИО1 Таким образом, обязательство ответчика по договору страхования перед истцом исполнено в полном объеме.

Кроме того, разделом 5 Заявления-анкеты на страхование имущества от 

<

Дата>, являющейся неотъемлемой частью заключенного между Сторонами договора страхования согласовано, что страховое возмещение определяется пропорционально, что означает, если страховая сумма установлена ниже действительной (страховой) стоимости застрахованного объекта, при наступлении страхового случая, выплачивается часть причиненного застрахованному имущества ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.

В судебном заседании, состоявшемся 

<

Дата>, представитель истца сообщил, что действительная (страховая) стоимость жилого дома превышает страховую сумму (400000 руб.) и составляет около 2000000 руб.

Согласно ст.949 ГК РФ если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Условиями Полиса страхования имущества физических лиц от 

<

Дата> предусмотрена страховая сумма, размер которой составляет 400000 руб.

Ответчиком в материалы дела представлено заключение ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» №Э-0251/2017 о действительной стоимости жилого дома по адресу: г.Архангельск, ..., по состоянию на 

<

Дата> Согласно указанному заключению действительная стоимость жилого дома на дату оценки составила 792700 руб.

Учитывая, что действительная стоимость имущества выше, чем страховая сумма, то выплате подлежит часть причиненного застрахованному имущества ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.

Принимая во внимание стоимость жилого дома, определенную заключением ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» №Э-0251/2017, а также условие договора страхования о пропорциональном порядке определения страхового возмещения, суд также приходит к выводу о надлежащем исполнении страховщиком принятых на себя обязательств.

Учитывая изложенное, оснований для дополнительного взыскания страхового возмещения, расходов, понесенных истцом на услуги эксперта, судебных издержек, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Селекта» о взыскании невыплаченной части страхового возмещения, расходов, понесенных на услуги эксперта, судебных издержек отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А.Александров