Дело № 2 – 31/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Т.В. Черноморец 

при секретаре Ю.Н. Шнейдер 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске,

«19» января 2017 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «ОТП Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

АО «ОТП Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «ОТП Банк» (прежнее наименование «Инвестсбербанк» (ОАО)) (Кредитор) и ФИО1 (прежняя фамилия ФИО3), ФИО2 (Заемщики) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен целевой кредит в сумме 

<

данные изъяты> на приобретение в собственность квартиры по адресу: 

<

адрес>, сроком на 180 месяцев, под 13,5 % годовых.

Срок кредита установлен частями ежемесячно в сумме 

<

данные изъяты>, не позднее последнего числа каждого месяца. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с частичным досрочным погашением заемщиком кредита в сумме 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячный аннуитетный платеж был изменен и установлен начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 

<

данные изъяты>

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщики приняли на себя обязательства по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. 

В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ. предъявлено требование к заемщикам о досрочном возврате кредита, которое по состоянию на дату подачи иска не было исполнено.

В нарушение условий кредитного договора заемщиками не исполнены обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по возврату кредита в сумме 

<

данные изъяты> – основной долг, а также по уплате процентов за пользование кредитом из расчета 13,5% годовых в сумме 

<

данные изъяты>

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Размер данной неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 

<

данные изъяты>

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Размер данной неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 

<

данные изъяты>

Всего неустоек на общую сумму 

<

данные изъяты>

В соответствии с кредитным договором (п. 1.4.1) обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая заемщику ФИО1

В соответствии с заключением специалиста по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость данной квартиры составляет 

<

данные изъяты>

Таким образом, общий размер обязательств ФИО1, ФИО2 перед кредитором по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просил взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>, проценты по кредиту в размере 13,5% годовых от суммы неисполненных обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического погашения долга, расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Обратить взыскание на квартиру по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО1, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 

<

данные изъяты>

В процессе судебного разбирательства истец провел дополнительную оценку стоимости объекта залога, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 

<

данные изъяты> и заявил об установлении начальной продажная цены реализации имущества путем продажи с публичных торгов в размере 80 % рыночной стоимости квартиры, что составляет 

<

данные изъяты>

При этом произвел расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

В итоге просил, взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>, в том числе: 

<

данные изъяты> – сумма кредита (основной долг); 

<

данные изъяты> – сумма процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – сумма неустоек за нарушение сроков возврата кредита и процентов (

<

данные изъяты> – неустойка по пророченной ссуде и 

<

данные изъяты> – неустойка по просроченным процентам), проценты по кредиту в размере 13,5% годовых от суммы неисполненных обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического погашения долга, расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>, расходы в сумме 

<

данные изъяты> уплаченные на проведение экспертизы об определении рыночной стоимости квартиры.

Обратить взыскание на квартиру по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО1, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме 

<

данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от 09.09.2016г. поддержала уточненные исковые требования, при этом, согласилась с отчетом от ДД.ММ.ГГГГ. об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, представленным стороной ответчика, которым рыночная стоимость спорной квартиры определена в размере 

<

данные изъяты> Просила установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 80 % от указанной суммы. Дополнительно пояснила, что на момент направления уведомления о досрочном погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. просроченная ссудная задолженность составляла 

<

данные изъяты>, по процентам 

<

данные изъяты> Последняя оплата по основному долгу была произведена ответчиками ДД.ММ.ГГГГ., по процентам ДД.ММ.ГГГГ. При данных обстоятельствах имеются все основания для обращения взыскания на предмет залога. Использование средств материнского капитала для погашения кредитной задолженности не является основанием для отказа в обращении взыскания на квартиру, приобретенную на кредитные средства. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании согласилась с суммой основного долга по кредиту и суммой процентов. Не отрицала факт просрочки исполнения кредитных обязательств. При этом просила снизить размер неустойки, полагая ее завышенной. Не согласилась с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку квартира является единственным жильем ФИО1 и членов ее семьи, При этом квартира приобретена с использованием средств материнского капитала.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании также согласилась с суммой основного долга и процентов. С неустойкой согласилась частично, просила снизить ее. Возражала против обращения взыскания на заложенное имущество, так как это единственное жилье для нее и ее несовершеннолетних детей. Просила учесть, что в течении длительного периода времени, кредит выплачивался своевременно. При возникновении финансовых затруднений они обращались в банк с просьбой о реструктуризации, но им было отказано. 

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица ФИО5, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ГУ - Управление пенсионного фонда РФ в Советском АО г. Омска, надлежаще извещенного о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание также не явился, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором залога.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Инвестсбербанк» (Кредитор) и ФИО6, ФИО2 (Заемщики) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п.1.1 договора, стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и открытия текущего счета для перечисления кредитором кредита осуществляется на имя ФИО6, далее именуемого «представитель заемщиков».

В силу п. 2.1 договора заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленным настоящим договором.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения 

<

адрес>, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью с балконом 

<

данные изъяты> кв.м., общей площадью без балкона 

<

данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенной на четвертом этаже девятиэтажного кирпичного дома, стоимостью 

<

данные изъяты> Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в частную собственность ФИО6 (п. 1.3 договора).

В силу п. 1.4.1 обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона квартиры. 

Согласно п. 2.1 договора, кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в филиале «ОПСБ» «Инвестсбербанка» (ОАО), открытый ФИО6 не позднее трех рабочих дней с даты представления представителем заемщиков оригинала расписки о приеме документов для государственной регистрации права собственности покупателя на квартиру, указанную в п. 1.3 настоящего договора.

В соответствии с п. 2.2 договора, зачисление на счет № представителя заемщиков, открытый в филиале «ОПСБ» Инвестсбербанк (ОАО), денежные средства по распоряжению представителя заемщиков перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры, указанной в п. 1.3 договора на счет № продавца квартиры.

Кредит предоставляется заемщикам при условии оплаты разницы между вышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита из собственных средств заемщиков в размере 

<

данные изъяты> (п. 2.3).

В силу п. 3.1 договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Дополнительно к процентам за пользованием кредитом заемщики до получения кредита уплачивают кредитору комиссию за выдачу кредита в размере 1,2 % от суммы кредита, полученного заемщиками по настоящему договору.

В соответствии с п. 3.2 договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Пунктом 3.3.9 договора, установлен размер ежемесячного аннутитетного платежа, который составляет 

<

данные изъяты>

Заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (п. 4.1.1).

В силу п. 4.1.14 заемщики обязуются досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользованием кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предоставления кредитором письменного требования о досочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п. 4.41 настоящего договора.

Пунктом 4.4 договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Обратить взыскание на заложенную квартиру, являющуюся обеспечением исполнения заемщиками обязательств по настоящему договору в том числе, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней.

В соответствии с п. 5.2 договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

При нарушении сроков уплаты начисленных процентов по кредиту заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).

В соответствии с графиком погашения по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма аннуитетного платежа составляла 

<

данные изъяты> в месяц. При этом, ДД.ММ.ГГГГ. заемщики досрочно исполнили обязательства по погашению кредита в размере 

<

данные изъяты> Сумма ануитетного платежа начиная с ДД.ММ.ГГГГ. составила 

<

данные изъяты> Последний платеж 

<

данные изъяты>

Согласно договору купли-продажи 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО7 (продавец), ФИО8 (Покупатели), ФИО2 (Созаемщик) и Инвестсбербанк ОАО) (Кредитор) покупатель покупает в частную собственность у продавца, а продавец продает 

<

адрес> находящуюся по адресу: 

<

адрес>

Квартира продается по цене 

<

данные изъяты> (п. 1.4).

В силу п. 2.1 договора, продавец квартиры проинформирован покупателем, что квартира, указанная в п. 1.1. настоящего договора, приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставленных «Инвестсбербанк» (ОАО), согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному в г. Омске между покупателем, созаемщиком и кредитором.

В соответствии с п. 2.2 договора, кредит, согласно кредитного договора, предоставляется покупателю и созаемщику в размере 

<

данные изъяты> для целей приобретения в частную собственность покупателя квартиры, указанной в п. 1.1 настоящего договора, со сроком возврата кредита – 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

Уплата денежной суммы в размере 

<

данные изъяты> производится в два этапа:

При этом, аванс в размере 

<

данные изъяты> уплачивается покупателем до подписания настоящего договора.

Окончательный расчет производится после предоставления документов в регистрационный орган для государственной регистрации права собственности покупателя на квартиру, производится путем безналичного перечисления покупателем со своего счета № денежных средств в размере 

<

данные изъяты> на счет № продавца квартиры ФИО7

Из свидетельства о заключении брака следует, что ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован брак между ФИО5 и ФИО6, о чем составлена запись акта о заключении брака № Советским отделом департамента ЗАГС Министерства государственно-правового развития Омской области, после заключения брака жене присвоена фамилия – ФИО9.

В соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ.) наименование банка «Инвестсбербанк» (ОАО) изменено на ОАО «ОТП Банк». 

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиками. 

Таким образом, свои обязательства по данному кредитному договору АО «ОТП Банк» как Кредитор перед Заемщиками ФИО1, ФИО2 исполнил в полном объеме. 

Из искового заявления, расчета задолженности следует и ответчиками не оспаривается, что заемщиками неоднократно (более трех раз в течение года) допускались нарушения обязательств, выражающие в несвоевременном внесении платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов. Последняя оплата в счет погашения основанного долга имела место 30.06.2015г. 

ДД.ММ.ГГГГ. заемщикам было направлено письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитами и уплате неустойки. 

Однако данное требование ответчиками не было исполнено, задолженность по кредиту не погашена.

На момент рассмотрения дела к урегулированию спора мирным путем стороны не пришли, размер просроченной задолженности возрос. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. 

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что общая сумма задолженности на момент рассмотрения дела составила 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг – 

<

данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>, сумма неустоек за нарушение сроков возврата кредита и процентов – 

<

данные изъяты> (из которых 

<

данные изъяты> – неустойка по просроченной суде, 

<

данные изъяты> – неустойка по просроченным процентам).

Размер основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиками не оспорен. 

В соответствующей части заявленные требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению посредством взыскания основного долга в размере 

<

данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>,

Вместе с тем, стороной ответчика заявлено о применении ст. 333 ГК РФ в части требований о взыскания неустойки. 

В силу статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из расчета задолженности усматривается, что неустойка за несвоевременную уплату процентов начислена в размере 

<

данные изъяты>, в том числе на просроченную ссудную задолженность в размере 

<

данные изъяты> (при просроченной ссудной задолженности в размере 

<

данные изъяты>) и на просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты> (при просроченных процентах в сумме 

<

данные изъяты>). 

Суд, полагая сумму неустойки за несвоевременную уплату процентов явно несоразмерной последствиям просрочки исполнения соответствующего денежного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства дела, период просрочки, размер задолженности, с учетом позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п. 11 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. 22.05.2013 Президиумом ВС РФ), считает возможным удовлетворить ходатайство представителя истца и по основаниям статьи 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки за несвоевременную уплату ссудной задолженности, подлежащую взысканию с ответчика с 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты>, сумму неустойки за несвоевременную уплату процентов с 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты> и удовлетворить заявленные требования в соответствующем размере.

Таким образом, задолженность по неустойке подлежит взысканию в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> (неустойка на просроченные проценты) + 

<

данные изъяты> (неустойка на просроченную ссудную задолженность)).

Разрешая заявленные АО «ОТП Банк» требования в части обращения взыскания на заложенное имущество суд пришел к следующему. 

Пунктом 1 статьи 334унктом 1 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16. 07. 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (ст. 56).

На основании ст. 54 Закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 2.2 договора, кредит, согласно кредитного договора, предоставляется покупателю и созаемщику в размере 

<

данные изъяты> для целей приобретения в частную собственность покупателя квартиры, по адресу: 

<

адрес>, со сроком возврата кредита – 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

Факт неоднократного нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору ответчиками не оспаривался, период просрочки превысил три месяца, сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, при этом на момент рассмотрения дела мер к сокращению просроченной задолженности ответчиками не предпринято. 

На основании п. 1 ст. 56, п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (Залоге имущества)» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ч. 3 ст. 350 ГК РФ, п.п. 4. п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью 51, 50 кв.м., расположенную на 4-м этаже жилого дома по адресу: 

<

адрес>

В материалы дела ФИО1, ФИО2 представлен отчет № от ДД.ММ.ГГГГ., подготовленный 

<

данные изъяты>», об определении стоимости квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость квартиры составляет 

<

данные изъяты> 

Истец просит определить начальную продажную стоимость дома в размере 80% рыночной стоимости – 

<

данные изъяты>, что не противоречит вышеприведенным требованиям закона. 

Возражений относительно указанной стоимости стороной ответчика не заявлено.

При данных обстоятельствах требования истца об обращении взыскания на предмет залога: 

- квартиру, общей площадью 51, 50 кв.м., расположенную на 4-м этаже жилого дома по адресу: 

<

адрес>, с установлением начальной продажной цены 

<

данные изъяты>, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В процессе судебного разбирательства нашли свое подтверждение доводы стороны ответчика об использовании средств материнского (семейного) капитала для погашения кредитной задолженности, однако данное обстоятельство не является основанием для освобождения заемщиков от исполнения своих обязательств по кредитному договору и отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество. 

В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что, поскольку до настоящего момента ответчики фактически продолжает пользоваться заемными денежными средствами, они должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование займом, до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных частью 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами до момента полного погашения кредита.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня возврата суммы займа соответствует требованиям статьи 809, пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

Досрочное взыскание задолженности по кредитному договору предполагает обязанность должника исполнить обязательство до истечения установленного в нем срока единовременно, а не по частям в соответствии с графиком погашения кредита. Таким образом, после вынесения судебного решения обязательство по погашению кредита считается наступившим, соответственно, на сумму досрочно взысканного и непогашенного основного долга в силу закона (ст. 809 ГК РФ) и условий кредитного договора, действие которого не было прекращено, подлежат начислению проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, в данном случае 13,5 % годовых.

Принимая во внимание, что вся взысканная по решению суда задолженность по кредитному договору считается просроченной, то условия кредитного договора об исполнении обязательства по частям путем внесения аннуитетных платежей в сроки, предусмотренные графиком, фактически утрачивают свое действие, однако данное обстоятельство не освобождает должника от уплаты процентов за пользование кредитом за период до даты его фактического возврата и ответственности в виде штрафных санкций за неисполнение обязательства по погашению задолженности, досрочно взысканной по решению суда.

Исходя из установленных в процессе рассмотрения дела обстоятельств, доказанности факта ненадлежащего исполнения ответчиками принятых на себя обязательств по кредитному договору, выразившихся в неоднократных и длительных просрочках, прекращении внесения платежей по кредитному договору, суд находит исковые требования АО «ОТП Банк» подлежащими удовлетворению как в части взыскания кредитной задолженности в определенном судом размере, так и в части в части взыскания с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых от суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения должником своего обязательства.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований, вследствие чего ответчиками подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> 

Кроме того, истцом понесены расходы на оплату услуг по оценке рыночной стоимости квартиры в сумме 

<

данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением. В связи с удовлетворением заявленных исковых требований указанные расходы также подлежат возмещению истцу в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Акционерного общества «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – сумма кредита (основной долг); 

<

данные изъяты> – сумма процентов за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> – сумма неустоек за нарушение сроков возврата кредита и процентов, а также судебные расходы в размере 

<

данные изъяты>, всего 

<

данные изъяты>. 

В счет погашения задолженности обратить взыскание на предмет залога:

- квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенную на 4-м этаже жилого дома по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость при ее реализации с публичных торгов в размере 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «ОТП Банк» проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 13,5% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы основного долга, начиная с 27.12.2016г. до дня фактического исполнения должниками своего обязательства.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение вступило в законную силу 28.02.2017