№ 2-946/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2020 года г. Нариманов 

Наримановский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Успановой Г.Т.

при секретаре Ажмуллаевой З.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном в здании Наримановского районного суда Астраханской области, по адресу: 

<

...> гражданское дело № 2-946/2020 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. 

В обоснование своих требований истец указал, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 21 марта 2019 года в офертно - акцептной форме заключено соглашение о кредитовании №. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых.

Во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в полном объеме. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средства из предоставленной суммы кредитования, однако в настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средства не уплачивает, в связи с этим за период с 10 января 2020 года по 9 апреля 2020 года образовалась задолженность по соглашению о кредитовании в размере 58 978 рублей 72 копейки, из них 49 999 рублей 90 копеек – просроченный основной долг, 8 465 рублей 42 копейки – просроченные проценты, 513 рублей 40 копеек – штрафы. Учитывая изложенное, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 21 марта 2019 года в размере 58 978 рублей 72 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 969 рублей 36 копеек.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии. 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, обратилась в суд с возражением на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в части взыскания процентов в размере 8 465 рублей 42 копейки, расторгнуть соглашение о кредитовании и рассмотреть дело в её отсутствии.

В обоснование возражения на исковое заявление ответчица ФИО1 указала, что истец, не заявляя требования о расторжении соглашения о кредитовании оставляет за собой право начислять проценты и неустойку, право предъявить к ней в будущем взыскание задолженности, что ставит её в очень сложное материальное положение. В связи с этим, истцу следует уточнить исковые требования, заявив в том числе требования о расторжении соглашения о кредитовании. Размер процентов 39,9% годовых, установленных договором она считает незаконным, договор в данной части недействительным, поскольку на момент заключения договора она не имела возможности внести в его условия изменения, ввиду того, что он является типовым, его условия определены в стандартных формах, она лишена была возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо не выгодных для неё условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Поскольку условие договора о процентной ставке за пользование кредитом является кабальным, оно должно быть признано судом недействительным. Исходя из изложенного, ответчик полагает, что размер процентов подлежит перерасчету в соответствии с информационным сообщением Банка России от 24 июля 2020 года, в размере 4,25%.

На указанное возражение ответчика, представитель истца, по доверенности ФИО2 направил в суд отзыв, в котором указал, что соглашение о кредитовании № не противоречит положениям главы 42 Гражданского кодекса РФ, оно основано на свободном волеизъявлении сторон, об условиях, в том числе о порядке погашения задолженности в случае допущения просрочки, заемщику было известно, что подтверждается подписью ФИО1 в договоре. Доказательств введения заемщика в заблуждение путем ложного заявления, обещания, а также умолчания о фактах, которые могли бы повлиять на совершение сделки, суду не представлено, следовательно, оснований для признания её кабальной, не имеется. Таким образом, довод ответчика основан на неверном толковании закона. Учитывая изложенное, представитель истца просил взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по соглашению о кредитовании в полном объеме, рассмотреть дело в их отсутствии.

Изучив доводы иска, возражение ответчицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено и не оспаривается ответчиком, что 21 марта 2019 года на основании акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении ФИО1 о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым заемщику открыт счет, выдана банковская карта с лимитом в размере 50 000 рублей.

Предоставление кредита и осуществление по нему платежей подтверждается выпиской по счету, следовательно, обязательства, предусмотренные соглашением о кредитовании, Банком исполнены в полном объеме.

По условиям пункта 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, составляет 39,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, составляет 49,9% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, составляет 100 календарных дней.

На основании пункта 5 договора, комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1 490 рублей ежегодно.

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, являющимся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, договор считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

В силу пункта 3.10 Общих условий договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условий кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

В соответствии с пунктом 6.1 Индивидуальных условий договора, погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора.

На основании пункта 4.1 Общих условий договора, в течение действия договора кредита, заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредит на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, проценты за пользование кредитом (пункт 4.2 Общих условий).

Согласно пункту 8.1 Общих условий договора, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, задолженность считается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет обязанность по уплате неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, за период с 10 января 2020 года по 9 апреля 2020 года образовалась задолженность по соглашению о кредитовании, которая составила 58 978 рублей 72 копейки, из них 49 999 рублей 90 копеек – просроченный основной долг, 8 465 рублей 42 копейки – просроченные проценты, 513 рублей 40 копеек – штрафы.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору является правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, проверив расчет задолженности, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы возражения ответчицы ФИО1 о перерасчете процентов по договору в соответствии с информационным сообщением Банка России от 24 июля 2020 года, с учетом процентной ставки в размере 4,25%, суд находит несостоятельными, не основанными на законе.

При проверке доводов возражения ФИО1 о нарушении её прав при заключении соглашения о кредитовании, суд пришел к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из Индивидуальных условий договора, своей подписью в договоре истица подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми его условиями, в том числе с процентами, установленными условиями договора, обязалась исполнять условия договора.

Доказательств принуждения ответчика к заключению соглашения о кредитовании, суду не представлено. В случае несогласия с условиями договора, ФИО1 не лишена была возможности отказаться от его заключения.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, также учитывая, что условия договора не противоречат нормам гражданского законодательства, принципам свободы договора, суд полагает, что нарушений прав заемщика ФИО1 при заключении соглашения о кредитовании, не допущено.

Оснований для снижения неустойки, установленной договором, суд не усматривает.

Доводы возражения ответчицы о не заявленном истцом требований о расторжении договора, не могут быть приняты в силу следующего.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления, принадлежащих им прав, не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу данной нормы, банк вправе по своему усмотрению осуществлять принадлежащие ему гражданские права, обращаясь в суд с иском о взыскании досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере в размере 1 969 рублей 36 копеек, что подтверждается платежными поручениями от № от 30 апреля 2020 года, № от 7 сентября 2020 года.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 21 марта 2019 года в размере 58 978 рублей 72 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 969 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в апелляционном порядке, через Наримановский районный суд Астраханской области, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Г.Т. Успанова

Мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2020 года

Судья Г.Т. Успанова