Дело № 2-373/2021

УИД № 69RS0018-01-2021-000529-84

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2021 г. г. Лихославль

Лихославльский районный суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Рубан Н.Н.,

при секретаре Мамонотовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с названным выше иском, указав в обоснование, что 18 ноября 2020 г. между её супругом – ФИО2 и ООО «Фреш 69» заключен договор купли-продажи транспортного средства VOLKSWAGEN POLO, с использованием кредитных денежных средств, полученных последним по кредитному договору, заключенному с 

ПАО «Росгосстрах Банк» на сумму 515300 рублей, из которых 

465000 рублей предназначались для покупки указанного выше транспортного средства, 45300 рублей – сумма страховки по страховому полису ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 18 ноября 2020 г. №, сроком действия с 00:00 19.11.2020 года по 24:00 18 ноября 2023 г.

Согласно условиям указанного полиса, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (застрахованное лицо), на случай смерти застрахованного лица – его наследник (наследники), к страховым рискам в числе прочего отнесено – смерть в результате несчастного случая на 1000000 рублей;

Указывает, что 11 декабря 2020 г. ФИО7 скоропостижно скончался, когда ехал в своем автомобиле в 

<

адрес>. Ехал он один и был обнаружен сотрудниками ДПС в своем автомобиле за рулем. Время смерти не установлено. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации Лихославльского района Тверской области, причина смерти: другие формы ишемической болезни сердца.

Однако, у ФИО7 никогда не было жалоб на боли в сердце, хронических сердечных и иных хронических заболеваний он не имел. Утром 11 декабря 2020 г. он чувствовал себя хорошо, поехал в 

<

адрес> на работу, на больничном не находился, умер по дороге домой.

13 января 2021 г. истец обратилась к нотариусу Лихославльского нотариального округа с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти своего супруга ФИО7, после чего подала заявление о страховой выплате в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В страховой выплате отказано, со ссылкой на непредставление документов, подтверждающих наступление страхового случая (не подтвержден факт смерти в результате несчастного случая), в добровольном удовлетворении претензии также отказано.

Считает, что страховая компания необоснованно отказала ей в страховой выплате, поскольку смерть ФИО7 наступила в результате несчастного случая. До этого ФИО7 никогда не жаловался на свое здоровье, хронических заболеваний и инвалидности не имел, на учете у врачей не состоял, за их помощью обращался редко, утром не жаловался на самочувствие, возможно, управляя транспортным средством, супруг чего-то испугался, в связи с чем считает, что смерть ФИО7 является несчастным случаем, поскольку она наступила внезапно, а не в результате длительной болезни.

Обращает внимание, что в самом Полисе понятие «несчастный случай» не определено и какие случаи подпадают под понятие «несчастного». Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО7 это разъяснялось, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования, не имеется. Из содержания заявления и полиса усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом. При этом варианта страхования на предмет смерти не в результате несчастного случая не имеется. 

При таких обстоятельствах, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учётом отсутствия у потребителя специальных познаний, полагает, что наступившая смерть ФИО7 относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Полагая отказ в требованиях о страховой выплате необоснованным, ФИО1, настаивая, что смерть ФИО7 относится к страховым рискам – смерть в результате «несчастного случая», поскольку она наступила внезапно, а не в результате длительной болезни, просит суд взыскать с 

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в её пользу 1 000 000 рублей.

Протокольным определением от 29.06.2021 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3 и ФИО4 (дочери ФИО7).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее представлено заявление, в котором истец поддержала исковые требования в полном объеме, просила рассматривать дело в её отсутствие с участием представителя.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, обратила внимание на то, что Приложение № 1 к полису № датировано 19.11.2020, в связи с чем оснований полагать, что ФИО7 был ознакомлен с указанным приложением не имеется, иных документов, кроме тех, что представлены к исковому заявлению у истца нет, считает, что ФИО7 указанные документы не передавались.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчики ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела без их участия. Возражений относительно исковых требований не представили.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, – Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – ФИО8 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, просивших о рассмотрении дела без их участия в соответствии со 

ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 ч. 2 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ч. 1.2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В силу ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик – наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 18.11.2020 между ФИО7 и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор на сумму 515300 рублей под 16,882% годовых на срок – 60 месяцев, из которых 465000 рублей предназначались 

№ в рамках договора кули-продажи транспортного средства от 18.11.2020, заключенному с ФИО7, 5000 рублей 

№ 45300 рублей ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в рамках договора страхования по полису страхования от несчастных случаев от 18.11.2020 № на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнёров-автодилеров ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – Программа страхования) по Правилам страхования от несчастных случаев № 5. (л.д. 9-17).

В соответствии с условиями указанного выше Заявления, договор страхования заключен на следующих условиях:

Выгодоприобретатель по договору страхования является Страхователь – Застрахованное лицо, на случай смерти последнего – его наследник.

Страховые риски по выбранному варианту страхования:

Смерть в результате несчастного случая – 1 000 000 рублей.

Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая – 1 000 000 рублей.

Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая – 100000 рублей.

Порядок страховой выплаты: В соответствие с условиями Программы страхования.

Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования.

В данном случае ФИО7 заключен договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев на общих условиях страхования и Программы добровольного страхования от несчастных случаев в соответствие с Правилами страхования от несчастных случаев № 5, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, с которыми Застрахованный был ознакомлен, что следует из Заявления. Программа страхования является неотъемлемой частью договора страхования (Приложение № 1).

В соответствие с п. 3 Правилами страхования от несчастных случаев 

№ 5 (в редакции от 28.08.2020 № 630п), являющимися общедоступными в сети Интернет, к страховым случаям и рискам относятся в том числе: Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые в соответствии с условиями договора страхования не являются страховыми случаями (п.п. 3.3.1).

В договоре страхования, по соглашению Страховщика и Страхователя, может быть установлено, что событие, предусмотренное в подпунктах 3.3.1. –3.3.16.; 3.3.18. –3.3.22.; 3.5.2. и 3.5.3. Правил страхования, может быть признано страховым случаем, если оно включено в ответственность по договору страхования и наступило в период действия страхования Застрахованного лица и/или до истечения 12 месяцев, если иной срок не указан в договоре страхования, с даты наступления несчастного случая с Застрахованным лицом в период действия страхования и/или с даты диагностирования болезни у Застрахованного лица в период действия страхования.

Если Страховщик и Страхователь прямо не оговорили в договоре страхования иное, то событие, предусмотренное в подпунктах 3.3.1. –3.3.16.; 3.3.18. –3.3.22.; 3.5.2. и 3.5.3. Правил страхования, и его предусмотренные договором страхования последствия могут быть признаны страховым случаем, если оно включено в ответственность по договору страхования и наступило в период действия страхования для Застрахованного лица 

(п.п. 3.4.1.).

Под несчастным случаем (НС) в целях настоящих Правил страхования понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). В рамках настоящих Правил страхования к последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов (п.п. 3.4.2). 

Кроме того подпунктом 3.4.4. предусмотрено, что в договоре страхования Страховщик и Страхователь могут указать перечень причин наступления несчастного случая, предусмотрев одну либо несколько причин из нижеперечисленных: несчастный случай в соответствии с определением, которое приведено в пп.3.4.2. Правил страхования, несчастный случай в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП)/катастрофы на автомобильном транспорте, несчастный случай в результате происшествия/катастрофы на воздушном транспорте, несчастный случай в результате происшествия/катастрофы на железнодорожном транспорте, несчастный случай в результате происшествия/катастрофы на морском и/или речном транспорте, несчастный случай в результате катастрофических явлений (стихийные бедствия: тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами, теракт, падение космических объектов как искусственного, так и естественного происхождения (метеоритов, комет, летательных аппаратов), несчастный случай в результате чрезвычайного происшествия в общественных местах при проведении массовых мероприятий. При включении в договор страхования одного или сразу нескольких страховых рисков, указанных в подпунктах 3.3.2., 3.3.4., 3.3.6., 3.3.8., 3.3.10., 3.3.12., 3.3.14., 3.3.19., 3.3.21. Правил страхования, по соглашению Страховщика и Страхователя ответственность Страховщика может ограничиваться только болезнями (последствиями болезней) Застрахованного лица. При этом по соглашению Страховщика и Страхователя в договоре страхования ответственность Страховщика может распространяться как на определённое заболевание (последствие заболевания) Застрахованного лица, так и на отдельные определённые заболевания (последствия заболеваний) Застрахованного лица.

В период действия договора страхования наступила смерть ФИО7

Согласно справке о смерти № 

<

адрес> (форма №) причиной смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 явились другие формы острой ишемической болезни сердца (л.д. 19).

Согласно записи акта о смерти №, документом подтверждающим факт смерти является медицинское свидетельство о смерти (окончательное) серии 28 № от ДД.ММ.ГГГГ Министерство здравоохранения Российской Федерации ГКУ ТО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Морг 

<

адрес>, которым установлена причина смерти – другие формы острой ишемической болезни сердца 

(л.д. 37).

Данных о том, что указанное медицинское свидетельство признано недействительным не имеется.

Согласно сведениям нотариальной палаты Лихославльского нотариального округа Тверской области истец ФИО9 приняла наследственное имущество ФИО7, умершего 11.12.2020, заведено наследственное дело № 2 за 2021 год.

ФИО9 обратилась в страховую компанию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, а также с претензией.

Страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, указав, что прилагаемые документы свидетельствуют о том, что причиной смерти ФИО7, наступившей ДД.ММ.ГГГГ явилось заболевание (другие формы острой ишемической болезни сердца), не относящимся к страховым случаям по заключенному договору страхования.

Решением Финансового уполномоченного обращение ФИО1 прекращено, со ссылкой на ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 

№ 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (размер требований превышает 500000 рублей).

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что смерть ФИО7 в результате острой ишемической болезни сердца, в рамках заключенного договора страхования по полису № от 18.11.2020, нельзя признать страховым случаем, поскольку Правилами страхования от несчастных случаев № 5 установлено, что остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов не являются несчастным случаем.

Довод представителя истца о том, что ФИО7 не был ознакомлен с Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев, несостоятелен, поскольку опровергается материалами дела.

Из материалов дела усматривается, что ознакомившись с условиями страхования и, подписывая 18.11.2020 заявление на страхование по программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней №, ФИО7 заключил договор страхования, получив один экземпляр договора страхования и Программу страхования добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнёров-автодилеров, о чем свидетельствует подпись застрахованного лица.

Ссылка представителя истца на то, что в Приложении № 1 к полису указана дата 19.11.2020, в то время как договор страхования заключен 18.11.2020, также не свидетельствует о неполучении ФИО7 указанного приложения, поскольку оно является неотъемлемым приложением именно к полису №, выданному ФИО7

На основании изложенного, учитывая, что факт смерти ФИО7 от несчастного случая не установлен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в исковых требованиях к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», ФИО4, ФИО3 о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» 1 000 000 рублей по договору страхования № от 18.11.2020 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Лихославльский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено – 16 июля 2021 г.

Председательствующий судья Н.Н. Рубан

Дело № 2-373/2021

УИД № 69RS0018-01-2021-000529-84