Дело № 2-372/2019

УИД № 24RS0054-01-2019-000155-03

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 сентября 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя требования с учетом дополнения следующим. 10 августа 2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 579 191 рубль под 16 % годовых, срок возврата кредита 10 февраля 2022 года. Во исполнение договора ВТБ 24 (ПАО) предоставил заемщику кредит в сумме 579 191 рубль на банковский счет №, из них сумма в размере 78 191 рубль, единовременно была перечислена на оплату за услугу включения в программу страховой защиты заемщиков в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом, ФИО1 в договорные отношения со страховой компанией не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивался. Платеж в сумме 78191 рубль произведен в пользу ВТБ 24 (ПАО) за услугу включения в программу коллективной страховой защиты заемщиков. Банк, как страхователь, уплачивает страховую премию за свой счет. 25 октября 2018 года ФИО1 досрочно полностью погашен кредит, какая-либо задолженность отсутствует. Из содержания кредитного договора и заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что услуги по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение периода с 11.08.2017 по 10.02.2022. Это подтверждает, что размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора планового погашения кредита. 2 ноября 2018 года до окончания действия договора ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от услуг банка по включению в программу коллективной страховой защиты заемщиков. Период пользования дополнительной услугой присоединения к страхованию составляет 479 дней с 11 августа 2017 года по 2 декабря 2018 года (дата, с которой истец просил исключить его из программы страхования). При таких обстоятельствах, истец законно требует возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора подряда. Таким образом, размер неиспользованной части услуги по организации коллективной страховой защиты заемщиков составляет в период со 2 декабря 2018 года по 10 февраля 2022 года в размере 55 470 рублей 45 копеек. Кроме того, неотъемлемой частью программы страхования, являются условия по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся приложением в договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а потому страхователем по данному договору является сам заемщик. Право на отказ от добровольного страхования с возвратом уплаченной за страхование суммы, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (заемщику) с чьего согласия был заключен договор личного страхования. Кроме того, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье исключительно в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования фактически соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, а потому для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение ФИО1 договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем указанный случай, что в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Заявление об исключении его из числа участников Программы страхования и возврату страховой премии, направленное в адрес банка получено им 14.11.2018. Десятидневный срок на удовлетворение требований потребителя, предусмотренный ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», закончился 14.12.2018, однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 31.01.2019 по 05.03.2019 в размере 56 579 рублей 86 копеек. Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. КРОО ОЗПП «Искра» просит прекратить участие ФИО1 в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в Банк ВТБ (ПАО) со 2 декабря 2018 года; взыскать с ответчика неиспользованную часть услуги по включению в Программу добровольной страховой защиты в размере 55 470 рублей 45 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 56 579 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 рублей; взыскать с ответчика в пользу КРОО ОЗПП «Искра» штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Представитель КРОО ОЗПП «Искра» и истец ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении представитель КРОО ОЗПП «Искра» ФИО2 просил о рассмотрении дела в отсутствие и истца и представителя КРОО ОЗПП «Искра».

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, указал, что исковые требования КРОО ОЗПП «Искра», действующего в интересах ФИО1, являются необоснованными и неподлежащими удовлетоврению по следующим основаниям. 10 августа 2017 года между истцом и банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 579 191 рубль, сроком на 54 месяца, под 16 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9 и 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 20 Согласия, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 17 Анкеты-Заявления). Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка www.vtb.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в п. 17 Анкеты-заявления на получение кредита Клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования. В Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. В рамках п. 1 и 2 Заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru». С целью рассмотрения заявки на кредит и выявления всех потребностей клиента, последним заполнена Анкета-заявление от 10.08.2017. В п. 17 Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты указаны положения о договоре страхования. При этом в данном пункте имеется две графы «Да» и «Нет» и клиент самостоятельно выбирает для себя, желает застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. Кроме того, клиент отдельно ставит подпись, знакомясь с п. 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты. Подписав п. 17 Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты, Клиент подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного страхования; о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в Анкете. В Анкете клиентом проставлена отметка в графе «Да», тем самым Клиент согласился на подключение Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Клиентом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 10.08.2017, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Основанием для включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не кредитный договор, а заявление, без подписания которого клиент не включается в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствие со ст. 942 ГК РФ, является доказательством того, что до оформления заявления до клиента доведены Условия страхования, а приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия (п. 2 Заявления). В Заявлении Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Клиентом было подписано Заявление (о перечислении страховой выплаты) от 10.08.2017. Подписание клиентом трёх документов, в соответствие с которыми было осуществлено его включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» свидетельствует о том, что клиент осознавал и желал воспользоваться вышеуказанным страховым продуктом. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и в соответствие с Условиями страхования, Анкетой не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Доводы истца относительно применения к спорным правоотношениям положения п. 6.2 Условий не заслуживает внимания, поскольку он регулирует правоотношения между страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) и страховщиком СК ВТБ Страхование (ООО). Законодателем в ст. 958 ГК РФ установлено, что застрахованное лицо должно представить доказательства того, что такие обстоятельства отвечают двум обязательным критериям: а) возможность наступления страхового случая отпала; б) существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Отсутствие какого-либо из критериев свидетельствует об отсутствии оснований для досрочного прекращения договора страхования. Представленная истцом копия заявления об исключении из программы страхования не является основанием для прекращения договора страхования в смысле, указанном в п. 1 ст. 958ГК РФ, поскольку не содержит доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Направленное заявление является заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке, поскольку сохраняется вероятность наступления страхового случая и страхового риска. Нормы ст. 958 ГК РФ не препятствуют тому, что договор страхования может быть расторгнут досрочно по общим или специальным основаниям, в том числе предусмотренным договором, однако природа этого прекращения (расторжения) иная, чем указанная законодателем в ст. 958 ГК РФ. В связи с тем, что фактически, истец направил заявление об одностороннем расторжении договора страхования, то к нему необходимо применять положения ГК РФ регламентирующего порядок изменения и прекращения соглашения. Действительно, в силу ст. 450, п. 2 ст. 453 ГК РФ односторонний отказ от исполнения договора влечет за собой прекращение договорных обязательств. Необходимо принять во внимание положения ст. 450.1 ГК РФ, которые гласят, что предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»). Сама по себе ссылка истца на направление им уведомления об отказе от участия в договоре коллективного страхования не дает оснований для вывода о безусловном наступлении указанных правовых последствий. Лицо, состоящее в договорных отношениях с другим лицом, не может предполагать о прекращении этих отношений по правилам п. 3 ст. 450 ГК РФ до тех пор, пока оно не будет проинформировано об одностороннем отказе контрагента от исполнения сделки, а потому договорные отношения считаются прекращенными с момента доставки соответствующего уведомления. Кроме того, истцом пропущен срок для отказа от участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья. Как установлено п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Заявление истца об отказе от договора страхования не поступило в Банк ВТБ (ПАО) до настоящего времени. Установленный десятидневный срок является пресекательным и его пропуск является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требованиях. Как видно из фактических обстоятельств дела истец пользовался услугами страхования в полном объёме, а потому вознаграждение банка в размере 15 638 рублей 20 копеек не подлежит взысканию, поскольку услуга была оказана в полном объёме. В отношении остальной суммы страховой премии необходимо руководствоваться общим правилом о том, что при расторжении договора в одностороннем порядке, уплаченная страховая премия не возмещается. Требование истца о взыскании неустойки является необоснованным. Необходимо принимать во внимание положение ч. 1 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», которая гласит, что неустойка применяется только в случае нарушения сроков оказания услуги. В обоснование своих требований истец ссылается на положения п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», при этом данное требование основано на неверном понимании норм действующего законодательства. Неустойка в размере и в срок, установленных ст. 31 данного закона, подлежит взысканию в пользу потребителя в связи с неисполнением требований последнего, которые он предъявляет исполнителю в связи с обнаружением недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Истцом не было заявлено требование об отказе от исполнения договора в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательства по договору. Доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности по предоставлению истцу услуг коллективного страхования не представлено. Неисполнение ответчиком требований истца, указанных в претензии и в установленный срок, не означает нарушение ответчиком сроков выполнения работ (оказания услуг), а также сроков при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги), поэтому положения п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению к возникшим правоотношениям сторон. Таким образом, требование о взыскании неустойки является неправомерным и необоснованным. Кроме того, неустойка и штраф по действующему законодательству являются мерой ответственности и взыскание суммы неустойки и суммы штрафа ведет к двойной ответственности, что действующим законодательством не допускается. Штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора № 1235, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно выписке из текущего счета страховая премия в размере 71 240 рублей 80 копеек в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком 10.08.2017. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Таким образом, доводы истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Как установлено действующим законодательством, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Как видно из настоящего заявления, истец злоупотребляет предоставленным ему правом на возмещение судебных расходов, заявляя необоснованные суммы, которые не соответствуют ни фактическим расценкам на оплату услуг профессиональных представителей, ни объему выполненных работ, ни сложности возникшей спорной ситуации. При этом у суда имеется право не признать понесенные стороной судебные издержки необходимыми и отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 10 августа 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор № согласно которому, Банк ВТБ 24 (ПАО) обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме 579 191 рубль сроком на 54 месяца, дата возврата кредита 10 февраля 2022 года, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме, путем заполнения ФИО1 анкеты-заявления о предоставлении кредита. Данная оферта была акцептована Банком путем выдачи истцу кредита.

Из п. 15 кредитного договора № от 10.08.2017 следует, что услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.

В согласии на кредит ФИО1 подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора он ознакомлен (п. 22 кредитного договора).

Кроме того, 10 августа 2017 года ФИО1 подписано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком.

Неотъемлемой частью Программы являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв», с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от 10 августа 2017 года. В соответствии пунктом 1 указанного заявления срок страхования с 00 часов 00 минут 11.08.2017 по 24 часа 00 минут 10.02.2022, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 78 191 рубль, из которых вознаграждение Банка - 15638 рублей 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 62 552 рубля 80 копеек.

Согласно п. 2 указанного заявления ФИО1 был уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банк, а также на их условия. О возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

10 августа 2017 года подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, и поручил банку перечислить денежные средства с его счета № в сумме 78 191 рубль в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета № 10 августа 2017 года были списаны денежные средства в размере 78 191 рубль оплата страховой премии по договору № от 10.08.2017.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), выписке по лицевому счету ФИО1 на 26 октября 2018 года истцом 25 октября 2018 года был досрочно погашен кредит по договору в Банке ВТБ (ПАО).

2 ноября 2018 года истец направил в адрес ответчика заявление об исключении его из числа застрахованных по программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между «Банк ВТБ 24» ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование», и выплате части уплаченной страховой премии в размере 55 470 рублей 45 копеек. Указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

Из п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон об организации страхового дела) следует, что страхование это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из указанных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из п. 5.1 Условий страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма это денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ 24 (ПАО) страховая сумма составляет 579 191 рубль.

В силу п. 4.4.1 Условий страхового продукта «Финансовый резерв» Программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Условий); госпитализация в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.4 Условий); травма (п. 4.2.6 Условий).

В соответствии с п. 10, 10.1.1, 10.1.3 и 10.3 Условий страхового продукта «Финансовый резерв» при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п. 4.2.1-4.2.6, Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни» - 100 % от Страховой суммы; «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; «травма» - в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы.

Из указанных условий договора следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредитному договору, поскольку при наступлении событий указанных в Условиях страхового продукта «Финансовый резерв» Программы «Финансовый резерв Лайф+» страховое возмещение подлежит оплате в размере 579 191 рубль либо в размере определенного процента от этой суммы независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Таким образом, выплата задолженности по кредитному договору не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Поскольку ФИО1 в обосновании требований указывает, что договор страхования утратил для него интерес, в связи с исполнением обязательства по кредитному договору, к спорным правоотношениям применим п. 3 ст. 958 ГК РФ. Аналогичное положение содержится в заявлении ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ 24 (ПАО), согласно которому истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору и, что при отказе от услуг страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.

Кроме того, утрата застрахованным интереса к договору страхования, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не утрачивается возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из указанного следует, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Пунктом 2 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. 

С заявлением об отказе от исполнения договора страхования с возвратом страховой премии истец обратился к ответчику 2 ноября 2018 года, то есть по истечении 14 дневного периода охлаждения. Условия договора страхования, заключенного с ФИО1, не предусмотрен более длительный срок периода охлаждения для возврата страховой премии.

Доводы ФИО1 о том, что в соответствии с п. 5.6 и 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года гарантировано его право на отказ от добровольного страхования с возвратом уплаченной за страхование суммы, являются несостоятельными по следующим основаниям.

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора.

Согласно положению п. 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, согласно указанным положениям договора, для исключения истца из числа участников программы страхования и возврату страховой премии, сторонам договора - страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователю Банку ВТБ 24 (ПАО) необходимо достигнуть соглашения об исключении ФИО1 из числа участников программы страхования.

Однако такого соглашения между сторонами не достигнуто, отказа страхователя от договора не имеется, доказательств обратного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Кроме того, положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», на которые ссылается истец, предусматривающие право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанным с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, учитывая, что доказательств, подтверждающих, что ФИО1 отказался от договора страхования в течение периода охлаждения, либо доказательств, подтверждающих наступление обстоятельств, влекущих прекращение договора, материалы дела не содержат, принимая во внимание, что заключенный с ФИО1 договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, истец и после погашения кредита продолжает быть застрахованным, при этом учитывая, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы не связан с задолженностью по кредиту, а определен в договоре страхования в фиксированном размере 579 191 рубль, и может быть перечислен на счет истца при наступлении страхового события, а потому исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах ФИО1, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то правовых оснований для удовлетворения данных требований не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, а потому судебные расходы ФИО1 не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 7 сентября 2019 года

Председательствующий Ю.Н. Моховикова