Дело № 2-187/2019

Мотивированное 

решение

изготовлено 17.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2019 года п. Змиевка Орловской области

Свердловский районный суд Орловской области в составе: 

председательствующего судьи Занина С.С.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2,

при секретаре судебного заседания Синичкиной Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Орловского регионального филиала (далее по тексту АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала) обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. В обоснование исковых требований указало, что между АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала (далее по тексту - Кредитор) и ФИО4 (далее по тексту – Заёмщик) был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, а Заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных кредитным договором 

<

данные изъяты> % годовых. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществлялось в соответствии с графиком погашения кредита. Истец выполнил свои обязательства, предоставив ФИО4 денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>. 

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ с ответчиками ФИО2 и ФИО3 были заключены договора поручительства физического лица № и № соответственно. В соответствии с п. 2.2 Договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в полном объеме, определенном договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора. Согласно п. 2.4 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору Кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору, которое должно быть исполнено поручителем в срок, указанный в нем. В случае, если в требовании срок исполнения не указан, исполнение должно быть совершено не позднее трех рабочих дней после получения требования. 

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнены, в связи с чем по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ образовался просроченный основной долг в сумме 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начислена неустойка в сумме 

<

данные изъяты>. 

Ответчики уведомлялись о необходимости погашения задолженности перед истцом путем направления уведомлений с предложением погасить возникшую по кредиту задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако в нарушение условий договора поручительства ответчиками не были выполнены принятые обязательства и образовавшаяся кредитная задолженность ими уплачена не была. 

Вместе с тем, ФИО2 является супругой умершего ФИО4, а ФИО3 – сыном, то есть наследниками первой очереди. 

Поскольку имущественное обязательство ФИО4 по возврату кредита неразрывно не связано с личностью должника, то после его смерти обязанность возвратить кредит Банку не прекратилась.

При наследовании имущества наследодателя к наследникам переходят не только имущественные права, но и долги наследника, в том числе по его кредитным обязательствам.

АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала просил взыскать с ответчиков в его пользу в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. 

От ответчиков ФИО3 и ФИО2 поступили возражения, в которых они выражают несогласие с предъявленными исковыми требованиями и просят отказать в их удовлетворении, по тем основаниям, что они являются ненадлежащими ответчиками по данному иску, поскольку ФИО3 не выполнил никаких действий по фактическому принятию наследства, не реализовал свое право на принятие наследства и отказался от него в пользу ФИО2, а ответчик ФИО2 хотя и вступила в наследство и полностью приняла все права и обязательства, не является выгодоприобретателем по договору страхования, который был заключен между заемщиком ФИО4 и Акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-страхование» одновременно с заключением кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Считают, что о данном договоре истец умышленно умолчал и целенаправленно не указал его в исковом заявлении. Вместе с тем, отчисления по договору страхования включались в общие отчисления по кредитному договору и добросовестно исполнялись на протяжении всего срока, предусмотренного договором кредитования. Поручителями по данному кредитному договору выступали ответчики. Однако в связи с несчастным случаем, произошедшим с ФИО4 в БУЗ Орловской области «Орловский наркологический диспансер» ДД.ММ.ГГГГ, он умер ДД.ММ.ГГГГ. По данному факту органами расследования была проведена проверка по факту покушения на самоубийство ФИО4, который упал из окна третьего этажа лечебного учреждения, в ходе которой, было установлено, что причиной падения ФИО4 из окна явился несчастный случай. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. После смерти заемщика ФИО4 в связи со сложившейся жизненной ситуацией выплаты по кредитному договору были прекращены, о чем истец был уведомлен заблаговременно. Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указанной в Приложении № к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования ключевым основанием для страховой выплаты является несчастный случай, а выгодоприобретателем – истец. Вместе с тем, с заявлением о страховой выплате в связи со смертью заемщика ФИО4 в АО Страховая компания «РСХБ-страхование» ДД.ММ.ГГГГ обратилась ФИО2, однако в выплате ей было отказано по причине того, что она не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Ссылаясь на нормы права, ответчики расценивают исковые требования истца о взыскании с них кредитной задолженности как злоупотребление правом. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования по доводам, изложенным в иске, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях, просила суд отказать в удовлетворении иска.

Ответчик ФИО3, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщено.

Представитель третьего лица Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-страхование», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщено.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 307, 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться в установленный срок надлежащим образом и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить денежные средства.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк», в лице Орловского регионального филиала, и ФИО4 был заключен кредитный договор № (л.д.7-10).

В соответствии с пунктами 4.2.1 и 4.2.2 кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении 1 к настоящему Договору, являющемся его неотъемлемой частью (л.д.11). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком уплаты процентов за пользование кредитом, приведенном в Приложении 1.1 к настоящему Договору и являющимся его неотъемлемой частью (л.д.12).

Кредитор выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, перечислив ФИО4 денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> на расчетный счет, открытый на ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается сторонами (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ТС ЗАГС Свердловского и Глазуновского районов Управления ЗАГС Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.132).

В соответствии со статьей 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Наследниками ФИО4, являются супруга - ФИО2 и сын ФИО3.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследником имущества ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ является супруга - ФИО2. Сын ФИО3 от причитающейся ему доли на наследство отказался, что подтверждается материалами наследственного дела № (л.д.71-98).

Поскольку ФИО4 умер, обязательства по кредитному договору №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> – просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты, 

<

данные изъяты> – неустойка по основному долгу, что подтверждается представленными истцом расчетами (л.д.23-25).

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала и ФИО2, а также ФИО3 были заключены договора поручительства физического лица № и № (л.д.14-17, 18-21).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 и ФИО3 истцом были направлены претензии с требованием уплатить сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается претензиями кредитора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28-29) и почтовыми уведомлениями (л.д.30-31). Однако требование кредитора до настоящего времени не исполнено.

Вместе с тем, из пояснений в судебном заседании ответчика ФИО2 следует, что ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, одновременно с заключением кредитного договора было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» с ним был заключен договор страхования кредита. По мнению ответчика, истец целенаправленно не указал о данном факте в исковом заявлении, тем самым вводит суд в заблуждение, поскольку данный факт имеет существенное значение. Вместе с тем, отчисления по договору страхования включались в общие отчисления по кредитному договору и добросовестно исполнялись на протяжении всего срока, предусмотренного договором кредитования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обращалась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи со смертью своего супруга ФИО4, однако ДД.ММ.ГГГГ в выплате ей было отказано по причине того, что она не является ни страхователем, ни лицом, в пользу которого заключен Договор страхования, что также подтверждается ответом АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» на претензию № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.141).

Стороной истца заявление о присоединении ФИО4 к коллективному страхованию, представлено не было.

В судебном заседании представителем истца ФИО1 факт присоединения заемщика ФИО4 к Программе коллективного страхования был подтвержден, пояснив, что кредитор, в свою очередь, обращался в страховую компанию по вопросу осуществления страховой выплаты, однако получил отказ по причине того, что заявленное событие не является страховым случаем. 

Согласно ч.2 ст.68 ГПК РФ Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» Орловский региональный филиал обращалось в страховую компанию с просьбой осуществить страховое возмещение в связи со смертью ФИО4, что подтверждается письмом №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.154).

АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», рассмотрев заявление о наступлении страхового события с застрахованным лицом ФИО4 не признало наличие страхового случая и отказало в производстве страховой выплаты, мотивировав отказ тем, что в соответствии с п.3.1 Договора страхования – Страховыми случаями являются указанные в п. 3.1.1 события за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования, а именно не являются страховыми случаями события, перечисленные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, произошедшие вследствие самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица, за исключением случаев, когда оно было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц. Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 с целью суицида прыгнул из окна третьего этажа здания БУЗ ОО «ОНД» смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ в нейрохирургическом отделении ООКБ (л.д.154 (оборотная сторона).

Вместе с тем, согласно Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк – кредитор (АО «Россельхозбанк»). Страховая сумма застрахованному лицу определяется на день распространения, на него действия договора страхования и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма на застрахованное лицо не может превышать 1650000 рублей. Страховым случаем, в том числе является смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая и т.д. Страховая выплата при наступления страхового случая определяется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования (л.д.155-157).

Из показаний в судебном заседании следователя по особо важным делам следственного отдела по Заводскому району г. Орла СУ СК РФ по Орловской области ФИО5 следует, что ДД.ММ.ГГГГ в следственный отдел поступил материал проверки по факту покушения на самоубийство ФИО4, который упал из окна третьего этажа БУЗ ОО «ОНД». В ходе проверки было установлено, что окна вышеуказанного здания, из которого упал ФИО4 оборудованы решетками. Решетка, из окна которого упал ФИО4 не была закреплена надлежащим образом, в результате чего не удержала ФИО4, который упал на землю вместе с ней. Полученные в ходе проверки данные указывали на отсутствие преступлений, предусмотренных ч.1 ст. 105, ст. 110 УК РФ. Причиной падения ФИО4 из окна явился несчастный случай, поскольку последний выпал из окна. В ходе проверки им были опрошены родственники покойного, а также медицинский персонал, каких-либо сведений о криминальном характере смерти ФИО4, а также о его желании покончить жизнь самоубийством, получено не было. Поскольку в материалах проверки имелось достаточно данных, указывающих на отсутствие преступления, ДД.ММ.ГГГГ им было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

Что также подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 150 оборотная сторона - 153).

Оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит их достоверными, допустимыми и достаточными для вывода о том, что оснований для удовлетворения исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Орловского регионального филиала, к ФИО2 и ФИО3 не имеется, поскольку кредит, помимо договором поручительства, фактически был обеспечен договором страхования жизни и здоровья заемщика выгодприобретателем по которому является банк, однако истец предъявил требования, к ненадлежащим ответчикам избрав неверный способ защиты права, вместе с тем при установленных обстоятельствах, наличие страхового случая возлагает на страховую компанию обязательства по погашению задолженности, в связи с чем, они не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Орловского регионального филиала, к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в мотивированном виде, подачей жалобы через Свердловский районный суд Орловской области.

Председательствующий С.С. Занин