Дело № 2-3904/2018

29RS0023-01-2018-004304-19

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 08 октября 2018 года 

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В.,

при секретаре Маховой Л.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Северодвинске гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – Банк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время и далее - ПАО «Банк ВТБ») 17 ноября 2017 года заключен кредитный договор № ..... согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 495 192 руб., процентная ставка по кредиту 13,5% годовых, срок возврата – 60 месяцев. В тот же день истец подписал заявление о включении его в число участников Программы договора страхования «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом за участие в Программе страхования истец уплатил 83 192 руб., которые включают в себя страховую премию в размере 66 553 руб. 60 коп., комиссию банка в размере 16 638 руб. 40 коп. Срок действия договора страхования с 18 ноября 2017 года по 17 ноября 2022 года.

Также между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» 27 ноября 2017 года заключен кредитный договор № ..... согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 397 785 руб., процентная ставка по кредиту 19% годовых, срок возврата – 60 месяцев. В тот же день истец подписал заявление о включении его в число участников Программы договора страхования «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом за участие в Программе страхования истец уплатил 83 535 руб., которые включают в себя страховую премию в размере 66 828 руб., комиссию банка в размере 16 707 руб. Срок действия договора страхования с 18 ноября 2017 года по 27 ноября 2022 года.

16 января 2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № ..... по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 1 458 242 руб., процентная ставка по кредиту 13% годовых, срок возврата – 60 месяцев. В тот же день истец подписал заявление о включении его в число участников Программы договора страхования «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом за участие в Программе страхования истец уплатил 131 242 руб., которые включают в себя страховую премию в размере 104 993 руб. 60 коп., комиссию банка в размере 26 248 руб. 40 коп. Срок действия договора страхования с 17 января 2018 года по 16 января 2023 года.

Указывает, что 13 июля 2018 года обратился к ответчикам с заявлением о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования пропорционально сроку действия договора страхования. Ответчик страховую премию не вернул. Полагает, что по договору страхования от 17 ноября 2017 года (срок действия 8 месяцев) ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» должен был возвратить страховую премию в размере 57 679 руб. 73 коп., ответчик ПАО «Банк ВТБ» должен был вернуть комиссию в размере 14 419 руб. 95 коп.; по договору страхования от 27 ноября 2017 года (срок действия 8 месяцев) с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит возврату 57 917 руб. 60 коп., с ПАО «Банк ВТБ» - 14 488 руб. 55 коп.; по договору страхования от 16 января 2018 года (срок действия 6 месяцев) ООО СК «ВТБ Страхование» должно было вернуть 94 494 руб. 24 коп., ПАО «Банк ВТБ» - 23 623 руб. 20 коп. Общая задолженность ООО СК «ВТБ Страхование» 141 460 руб. 25 коп.; ПАО «Банк ВТБ» 52 531 руб. 70 коп. 

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» комиссию за подключение к Программе страхования в сумме 52 531 руб. 70 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в сумме 141 460 руб. 25 коп.; с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; с ответчиков в солидарном порядке расходы по удостоверению доверенности в размере 2 750 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчики ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, в суд представителей не направили. Ответчик ПАО «Банк ВТБ» в отзыве в удовлетворении иска просил отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия сторон.

Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» 17 ноября 2017 года заключен кредитный договор № ....., согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 495 192 руб., процентная ставка по кредиту 13,5% годовых, срок возврата – 17 ноября 2022 года (л.д. 15-18). 

В тот же день истец подал в ПАО «Банк ВТБ» заявление о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 19). При этом за участие в Программе страхования истец уплатил 83 192 руб., которые включают в себя страховую премию в размере 66 553 руб. 60 коп., комиссию банка в размере 16 638 руб. 40 коп. Срок действия договора страхования с 18 ноября 2017 года по 17 ноября 2022 года.

27 ноября 2017 года между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № ..... согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 397 785 руб., процентная ставка по кредиту 18,9% годовых, срок возврата – 27 ноября 2022 года (л.д. 20-22). 

В тот же день истец подал в ПАО «Банк ВТБ» заявление о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 23). За участие в Программе страхования истец уплатил 83 535 руб., которые включают в себя страховую премию в размере 66 828 руб., комиссию банка в размере 16 707 руб. Срок действия договора страхования с 28 ноября 2017 года по 27 ноября 2022 года.

16 января 2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № ..... по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 1 458 242 руб., процентная ставка по кредиту 13% годовых, срок возврата – 16 января 2023 года (л.д. 24-25). 

В тот же день истец подал в ПАО «Банк ВТБ» заявление о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», заключенный между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 26). За участие в Программе страхования истец уплатил 131 242 руб., которые включают в себя страховую премию в размере 104 993 руб. 60 коп., комиссию банка в размере 26 248 руб. 40 коп. Срок действия договора страхования с 17 января 2018 года по 16 января 2023 года.

13 июля 2018 года истец обратился к ответчикам с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, комиссии за подключение к Программе страхования пропорционально сроку действия договоров страхования (л.д. 9-14). 

Как следует из искового заявления, ответчик страховую премию не вернул.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данная редакция Указания Банка России действует с 01 января 2018 года. В предыдущей редакции Указания Банка (№ 2 от 01.06.2016) отказ предусматривался в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования.

Как следует из п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Между тем, согласно представленным в материалы дела уведомлениям о полной стоимости кредита, стороны не согласовывали в кредитных договорах каких-либо условий о страховании заемщика.

При этом в исковом заявлении истец не отрицает факт добровольного присоединения к Программам страхования. 

По мнению суда, действующее законодательство не препятствует банкам заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом банк вправе взимать с заемщика плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, суд отмечает, что истец обратился с претензиями к ответчикам о возврате страховой премии по истечении «периода охлаждения» - 5-ти рабочих дней для договоров страхования от 17 ноября 2017 года и 28 ноября 2017 года; 14-ти календарных – для договора страхования от 17 января 2018 года.

При заключении кредитных договоров истец был проинформирован Банком о возможности заключения соглашений без заключения договоров страхования, добровольно выразил согласие на заключение таких договоров. В связи с чем, суд приходит к выводу, что получение кредитных средств не обусловлено обязательным заключением договоров страхования, положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в части навязывания Банком услуги страхования, не нарушены.

Поскольку договорами страхования не предусмотрен возврат страховой премии и комиссии банка в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, то с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не подлежит возврату страховая премия в сумме 141 460 руб. 25 коп., с ответчика ПАО «Банк ВТБ» - комиссия за присоединение к договору страхования в сумме 52 531 руб. 70 коп. Суд отказывает истцу в удовлетворении данного требования.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда.

В связи с чем, также не подлежат взысканию с ответчиков расходы по удостоверению доверенности в размере 2 750 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2018 года.

Председательствующий В.В. Ноздрин