Дело № 2-2005/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 28 ноября 2018 года 

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Авсейковой Л.С. 

при секретаре Инюшиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов и возмещении морального вреда, к ПАО «Банк ВТБ» о возврате страховой премии, вознаграждение за присоединение, процентов и возмещении морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

С. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 63797, 60 руб., неустойку в размере 63797, 60 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф, предусмотренный положениями ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 66297, 60 руб. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 379748 руб. сроком на 60 месяцев под 11, 9% годовых. Кроме того, по условиям указанного кредитного договора предусмотрено произвести страхование рисков в ООО СК «ВТБ Страхование» и оплатить страховой взнос за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Истцом, ДД.ММ.ГГГГ, подписано заявление в Банк о согласии на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», согласно которого Банк обязался обеспечить страхование истца на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников программы составила 79747 руб., из которых 15949, 40 руб. – вознаграждение банка и 63797, 60 руб. – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Стоимость участия в программе страхования была включена в сумму кредита и списана со счета истца в день заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования, однако, письмом от ДД.ММ.ГГГГ, ему было отказано в возврате страховой премии. Истец полагает, что условия договора страхования противоречат Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Не включение программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», предусмотренного Указанием ЦБ РФ не содержит в себе условия об отказе страхователя от договора и возврате страховой премии, что в соответствии с положениями п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации» не соответствует актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, влечет ограничение прав потребителя, с учетом положений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» данный договор является недействительным. Поскольку ответчиком требование о возврате страховой суммы в добровольном порядке не удовлетворено, истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию пеня, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.п.1,3 ст. 31 и п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, предусмотренный положениями ст. 15 указанного Закона и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В последствии истец уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 63 797 руб. 60 коп.; взыскать с ответчика ПАО «ВТБ 24» вознаграждение за присоединение к программе коллективного страхования в размере 15 949 руб. 40 коп; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» неустойку в размере 63 797 руб. 60 коп.; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп.; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 66 297 руб. 60 коп.

В ходе судебного разбирательства истцом представлено уточненное исковое заявление к ПАО «Банк ВТБ», привлеченному по инициативе суда в качестве соответчика, в котором заявлены требования к ответчику ПАО «Банк ВТБ» взыскании в пользу истца суммы страховой премии в размере 63797, 60 руб., вознаграждения за присоединение к программе коллективного страхования в размере 15949, 40 руб., неустойки в размере 79747 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штраф, предусмотренный положениями ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 82247 руб. В обоснование требований указано на заключение между истцом и Банком кредитного договора №, одним из условий которого являлось включение истца в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Истцом, ДД.ММ.ГГГГ, подписано заявление в Банк о согласии на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», согласно которого Банк обязался обеспечить страхование истца на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников программы составила 79747 руб., из которых 15949, 40 руб. – вознаграждение банка и 63797, 60 руб. – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Стоимость участия в программе страхования была включена в сумму кредита и списана со счета истца в день заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования, однако, письмом от ДД.ММ.ГГГГ, ему было отказано в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с аналогичным заявлением в ПАО «Банк ВТБ», однако, Банком также отказано в удовлетворении требований о возврате 79749 руб., являющейся платой за включение в число участников программы. Истец полагает, что условия договора страхования противоречат Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Не включение программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», предусмотренного Указанием ЦБ РФ не содержит в себе условия об отказе страхователя от договора и возврате страховой премии, что в соответствии с положениями п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации» не соответствует актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, влечет ограничение прав потребителя, с учетом положений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» данный договор является недействительным. Поскольку ответчиком требование о возврате страховой суммы в добровольном порядке не удовлетворено, истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию пеня, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.п.1,3 ст. 31 и п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, предусмотренный положениями ст. 15 указанного Закона и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

От исковых требований заявленных к ООО СК «ВТБ Страхование» истец не отказывался. 

Истец С. в судебном заседании настаивал на удовлетворении требований, по основаниям изложенным в исках.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных требований в которых указал, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) кредитного договора, истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ. Сторонами данного договора являются страхователь ВТБ 24 (ПАО) и страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Исходя из содержания договора коллективного страхования, страховую премию платит Банка, а истец является застрахованным лицом. Неотъемлемой частью договора являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв». По условиям договора коллективного страхования премия может быть возвращена только страхователю, то есть Банку. При присоединении истца к договору на счет страховой компании Банком должна быть перечислена страховая премия за весь период страхования в размер 63797, 60 руб., данная сумма в страховую компанию поступала своевременно. Договор коллективного страхования заключен между двумя юридическими лицами: страховой компанией и банком, Указания ЦБ РФ №-У в данном случае не применимы. Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, ему был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ, что в соответствии с условиями договора страхования страховая премия оплачивается Банком и не может быть возвращена истцу, последнему сообщено, что ему необходимо обратиться Банк с заявлением об отключении от услуги страхования. Поскольку в соответствии с условиями договора страхования, Банк имеет возможность в случае отказа застрахованного лица от программы страхования, отключить его от программы страхования и сообщить об этом страховщику. Банк не счет возможным отключить истца от программы страхования, поскольку известил страховую компанию о подключении истца к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, а страхования премия была перечислена Банком ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после обращения истца в страховую компанию. ООО СК «ВТБ Страхование» полагает, что надлежащим ответчиком по делу является Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем требования, заявленные к ООО СК «ВТБ Страхование», не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание также не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения требований, ссылаясь на то обстоятельство, при составлении анкеты-заявления на кредит истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, ему было предложено заключить договор страхования. Подпись истца в заявлении подтверждает, что программа страхования предоставляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, у истца был выбор согласиться с заключением договора страхования или отказаться от его заключения. Истец выбрал заключение договора страхования по программе страхования и просил увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии. При подписания заявления по программе страхования заемщик подтвердил, что осознанно добровольно принял на себя обязательства, в т.ч. по уплате Банку платы за страхование. В соответствии с п.5-6. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиков, в данном случае за ООО СК «ВТБ Страхование», данным Указанием также регламентирован срок в течение которого физическое лицо вправе обратиться с заявлением об отказе от договора страхования. Истец, в установленный сорок, с заявлением об отказе от страхования в Банк не обращался. 

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ банк ВТБ 24 (ПАО) на основании заключенного договора № предоставил С. кредит в сумме 379748 руб. сроком на 60 месяцев под 11, 9% годовых с условием возврата путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей и оплатой процентов.

Подписав уведомление о полной стоимости кредита, истец подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), где указано, что она просит включить ее в число участников этой программы по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», установлен срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 79 747 руб., в том числе вознаграждение банка 15949, 40 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63797, 60 руб. В качестве страховых рисков указаны смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Во исполнение вышеуказанного кредитного договора Банк перечислил денежные средства на счет заемщика.

Из содержания заявления следует, что С. уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, он ознакомлен с условиями страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ-Страхование», по условиям которого в качестве выгодоприобретателя будет Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного, а также согласие на оплату стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанную с учетом указанной в Уведомлении о полной стоимости кредита и Согласии на кредит суммы в размере 379 748 руб.

Согласно данному заявлению заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также, с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно выписке по лицевому счету №, открытому на имя истца, ДД.ММ.ГГГГ произведено списание 79 747 руб. на оплату страховой премии по договору №

Как следует Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО ВТБ 24, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Условиями по страхованию, которые являются приложением к данному договору предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, «страховщиком» является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а «страхователем» ПАО ВТБ 24.

Пунктами п.5.6, п.5.7 договора определено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

ДД.ММ.ГГГГ (то есть на второй день) С. обратился в Страховую компанию с заявлением об отказе от участия в программе страхования, данное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» оставлено без удовлетворения, указывая на отсутствие оснований для удовлетворения заявления, поскольку возврат уплаченной страховой премии при наличии оснований возможен только страхователем (Банком). Кроме того, для отключения от программы страхования заявителю необходимо также обратиться в банк 

В Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в Программе страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе Банк ВТБ (ПАО), направленном истцу посредством СМС уведомления, указало только на отсутствие оснований для удовлетворения заявления.

Истец подтвердил в судебном заседании, что заявление в страховую компанию он подал непосредственно работникам страховщика в офисе, который расположен в 

<

адрес>. Непосредственно в банк с заявлением об отказе от страхования он обратился после того как обратился в суд с данным иском. 

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п. 2 ст. 958 ГК).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК). 

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России (Центральный банк Российской Федерации) осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых названным Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 указанного Закона № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

В силу подп. 1 п. 5 ст. 30 данного Закона субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п.п.1-3 ст.1 Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было применено судом при разрешении спора по настоящему делу, является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.

В соответствии с п.п.1, 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. 

Следовательно, на момент заключения договора с истцом ответчик обязан был руководствоваться правилами, содержащимися в Указании.

Согласно п.п.5-7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в пятидневный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в пятидневный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Таким образом, нормы Указания предоставляют право отказаться от договора и последствия такого отказа в отношении страхователя. Однако принимая во внимание, что закон (п. 2 ст. 958 ГК), предусматривая право отказа от договора, приравнивает страхователя и выгодоприобретателя, наделяя их в этом случае равным правом, то предусмотренные в Указании Банка России №-У права страхователя распространяются и на выгодоприобретателя, которым в данном случае является истец.

В связи с этим истец наделен полномочиями отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статью 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статьи 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Суд полагает, что в рассматриваемом случае необходимо руководствоваться Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), положениями которого предписано обязательное включение в отдельные виды договоров добровольного страхования условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Получив заявление об отказе от договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» не имел оснований для заключения договора страхования с к ПАО « Банк ВТБ» в отношении истца, а следовательно получать страховую премию. Вместе с тем ООО СК «ВТБ Страхование» получило страховую премию от ПАО « Банк ВТБ» 63797,60 руб., что подтверждается материалами дела, и не оспаривается как самим ООО СК «ВТБ Страхование» так и ПАО « Банк ВТБ», фактически заключили договор страхования. 

Следовательно, действия истца по обращению с соответствующим заявлением о возврате страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» в установленный 14 дневный срок, соответствовали положениям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при таких обстоятельствах истец вправе требовать отказа от договора страхования, возврата уплаченной страховой премии при условии оплаты фактически понесенных банком расходов, связанных с исполнением данных услуг по договору. 

В связи с изложенным учитывая, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования посредством направления заявления Страховую компанию в срок установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ суд полагает, что требование истца о взыскании страховой премии с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 63797, 60 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Учитывая, что страховое возмещение не было выплачено в установленный правилами страхования срок, истцом заявлены требования о взыскании неустойки по Закону о защите прав потребителей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истец, заявляя требования о взыскании неустойки, руководствовался вышеуказанными положениями ФЗ «О защите прав потребителя», в т.ч., пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей". Указанные требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст.31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и пунктом1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5ст.28 настоящего Закона.

В п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пунктом1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Между тем, положения ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании Закона "О защите прав потребителей". 

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав С., как потребителя, суд полагает требование истца о взыскании компенсации морального вреда обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

На основании приведенных выше правовых норм и разъяснений, учитывая конкретные обстоятельства дела, характер возникшего спора, объем нарушенных прав истца, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости суд определяет к взысканию с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб.

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суда ( п.6ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

На основании п.6ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителей в размере 32898, 80 руб. ((63797,60+2 000):50%). 

Разрешая требования истца ответчику ПАО «Банк ВТБ» взыскании в пользу истца суммы страховой премии в размере 63797, 60 руб., вознаграждения за присоединение к программе коллективного страхования в размере 15949, 40 руб., неустойки в размере 79747 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штраф, предусмотренный положениями ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 82247 руб. суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении в силу следующего.

Судом по делу установлено, ДД.ММ.ГГГГ истцом также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), где указано, что она просит включить ее в число участников этой программы по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», установлен срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 79 747 руб., в том числе вознаграждение банка 15949, 40 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63797, 60 руб. В качестве страховых рисков указаны смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Во исполнение вышеуказанного кредитного договора Банк перечислил денежные средства на счет заемщика.

Подписывая заявление С. был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, он ознакомлен с условиями страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ-Страхование», по условиям которого в качестве выгодоприобретателя будет Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного, а также согласие на оплату стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанную с учетом указанной в Уведомлении о полной стоимости кредита и Согласии на кредит суммы в размере 379 748 руб.

Согласно данному заявлению заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также, с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. 

Суд принял решение об удовлетворении требования истца о взыскании страховой премия со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании страховой премии с ПАО « Банк ВТБ» удовлетворению не подлежит.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пунктом 3 статьи 423, статьи 972ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

С учетом указанного суд полагает, что основания к взысканию с Банк ВТБ (ПАО) суммы вознаграждения банка на оплату страховой премии отсутствуют. Также отсутствует основания для взыскания с ПАО « Банк ВТБ» 15949, 40 руб. – вознаграждение банка за включение в число участников программы страхования.

Банком представлены доказательства подключения истца к программе страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Как указывалось ранее истец обратился с заявлением об отказе от страхования после того, как его поручение по подключению к программе страхования банком было исполнено: истец был подключен к выбранной им программе страхования и страховщику перечислена страховая премия. 

Названная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пунктом 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Поскольку требования истца о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) неустойки за невыполнение требований потребителя, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и компенсации морального вреда являются производными от приведенного выше требования о взыскании суммы платы за оказание услуг по заключению договора страхования в удовлетворении которого судом отказано, оснований для их удовлетворения так же не имеется. 

На основании ст.103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ коллегия взыскивает с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование»в доход бюджета 

<

адрес> государственную пошлину в размере 3400, 89 коп, от уплаты которой истец при обращении в суд с настоящим иском был освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов и возмещении морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу С. страховую премию в размере 63797,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 тысячи рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 32898,80 руб.

В остальной части отказать. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования городского округа – город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в размере3400,89 руб. 

В иске С. к ПАО « Банк ВТБ» о возврате страховой премии, вознаграждение за присоединение, процентов и возмещении морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Л.С. Авсейкова