Дело №2-1797/2019

Изготовлено в окончательной форме 06.08.2019 г. 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

10 июля 2019 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Ивахненко Л.А. при секретаре Кижаткиной И.А.., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к ООО "СК "ВТБ Страхование" в г. Ярославле о взыскании платы за страховой продукт, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК "ВТБ Страхование" в г. Ярославле, просит:

- взыскать с ответчика в пользу истицы страховую премию в сумме 62 879, 32 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 574, 10 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей, расходы на оказание правовых услуг в сумме 2 000 руб. 

Заявленные уточненные исковые требования мотивирует тем, что 10.08.2017 года между ФИО1 и Банком ПАОВТБ 24 был заключен кредитный договор №625/0051-0492857 сроком до 10.08.2022г., насумму 1208791 рублей.

В этот же день истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, при этом размер стоимости услуг Банка по обеспечению страхования составил 108791 рублей., из которых вознаграждение Банка- 21758,2 р, страховая премия - 87032,8 рублей. Срок страхования совпадает со сроком кредитного договора, т.е. был установлен до 10.08.2022г.

22.11.2018 года истица полностью внесла сумму, подлежащую выплате по кредитному договору, таким образом кредит был погашен досрочно.

Согласно справке от ПАО Банка ВТБ задолженность по кредитному договору №625/0051-0492857 от 10.08.2017г. по состоянию на 25.02.2019г. полностью погашена, договор закрыт 29.12.2018г.

Таким образом, договор страхования должен быть расторгнут досрочно и возвращена часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а именно с 11.08.2017г. по 29.12.2018г.

23.01.2019 года в адрес ответчика истицей было подано заявление на исключение изчисла участников программы страхования и возврата страховой премии в размере 87032,8рублей.

28.01.2019г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении требований, объяснив это тем, что стороной договора страхования истица не является.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя. установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расчет страховой премии:

с 10.08.2017 года по 29.12.2018 года - 507 дней - действие договора страхования.

47,64 рублей * 507 дней = 24153,48 рублей - размер страховой премии за период действия договора;

87032,80 рублей (размер уплаченной страховой премии ) - 24 153,48 рублей (размер страховой премии за период действия договора) = 62 879,32 рублей - размер страховой премии, подлежащий взысканию.

Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ:

Сумма задолженности: 62 879,32 руб.

Период просрочки: с 28.01.2019 г. по 11.03.2019 г. (43 дн.)

Расчет

- проценты за период с 28.01.2019 г. по 11.03.2019 г. (43 дн.) - 62 879,32 руб. * 7,75% (ключевая ставка) : 365 дн. * 43 дн. = 574,10 руб.

Итого сумма процентов за пользование чужими средствами за период с 28.01.2019 г. по 11.03.2019 г. составляет 574,10 руб.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, и как следствие страхователем по данному договору является сам заемщик.

В судебном заседании истица ФИО1 не участвовала, ее представитель по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, представила дополнительные письменные возражения на отзыв ответчика, которые приобщены к материалам дела 

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности в судебном заседании не участвовал, представил письменный отзыв на иск, в котором заявленные требования не признал в полном объеме, указал, что ФИО1 обратилась в адрес ВТБ (ПАО), с заявлением о страховании от 10.08.2017г. При включении в число участников Договора страхования было достигнуто согласие между сторонами: В соответствии с Программой страхования («Финансовый резерв Лайф+»), Застрахованный - ФИО1; Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователь -ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, Договором страхования были определены существенные условия:

О застрахованном лице; ; О характере события;

О размере страховой суммы;

О сроке действия;

Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с ФИО1

Заявление от 10.08.2017г., является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления Застрахованного (ФИО1) при включении в Договор страхования. В результате чего Ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного.

ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства.

Согласно ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с Заявлением от 10.08.2017г., премия была определена в размере 87 032,80 рублей.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, Договор страхования был заключен в пользуФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» осуществляло страховое покрытие порискам указанным в пунктах указанных выше.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования пообстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении Договора.

Согласно п. 6. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее по тексту -Условия страхования), при прекращении Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, страховая премия возврату не подлежит.

За'"исключением п. 6.2. Условии страхования, Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным).

Однако Застрахованный не заявляет об обстоятельствах, изложенных в п. 6.2. Условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии.

При этом СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамкахДоговора страхования, по риску «Возврат страховой премии» * как обстоятельствовозможного прекращения Договора страхования.

Согласно Особых условий страхования, под термином «Выгодоприобретатель» установлено: лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, — Застрахованный, а в случае его смерти — наследники Застрахованного.

По Договору страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении Договора страхования - установлено специальной нормой права, регулирующей данные виды отношений - ст. 958 ГК РФ.

Ссылка истицы на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) пО минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано Минюсте России 12.02.2016 N 41072) (далее по тексту Указание Банка), недопустима.

Физическое лицо, выступая Застрахованным лицом, в рамках Договора страхования, как субъект права, согласно Указанию Банка, лишен права подавать заявления о расторжении Коллективных договоров страхования, заключенных между Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») и Страхователем (ПАО ВТБ 24).

Согласно преамбуле Указания Банка, настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти...

Согласно п. 1 Указания Банка, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Так, Застрахованным выступает - физическое лицо. В рамках «Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г., по Программе страхования Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)», Страхователем выступает юридическое лицо - ВТБ 24 (ПАО), а не ответчик. 

ФИО1 - по Договору страхования, в рамках ст. ст. 420, 421, 428 ГК РФ, не является страхователем.

Заслушав пояснения представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

10.08.2017 г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму кредита 1 208791 руб., сроком до 10.08.2022 г.., с уплатой 15, 5 % годовых за пользование.

Заявлением от 10.08.2017 г. истица обратилась к ПАО ВТБ (страхователю) об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективно страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв лайф+».

Не оспаривается сторонами, что по данной программе за счет кредитных средств, выданных истице, было оплачено 10.08.017 г. – банку-кредитору ПАО ВТБ 24 за услуги по страхованию – 21 758, 20 руб., страховщику – 87 032, 80 руб. – страховая премия. 

23.01.2019 г. истица обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением на исключение из числа участников программы страхования в связи с полным погашением досрочно указанного кредита 22.11.2018 г. и с требованием о возврате уплаченной страховой премии (л.д.10,12).

Уведомлением от 28.01.2019 г. ответчиком в возврате страховой премии отказано по тем основаниям, что возврат производится страхователю – банку – кредитору, являющейся стороной по договору страхования. 

При разрешении заявленных требований суд исходит из следующего. 

Истицей, как участнику соглашения о коллективном страховании данные требования заявлены к ответчику как к страховщику. 

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

п. 2 заявления предусмотрены условия, при которых:

- приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка. 

Подписанием настоящего заявления заявитель подтверждает, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения банком в число участников программы страхования, ознакомлен и согласен с условиями страхования, ознакомлен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Из приведенных положений в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

14-дневный срок, установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования на дату обращения истицы с заявлением о возврате страховой выплаты являлся истекшим, в связи с чем безусловных основания для возврата платы за участие в программе страхования судом также не установлено. 

На основании изложенного, руководствуясь с.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий Ивахненко Л.А.