Дело № 2-42/20

УИД: 44RS0024-01-2020-000072-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кологрив 07 октября 2020 года 

Кологривский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Смирнова П.Р.,

при секретаре Котиковой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу (в порядке п. 3 ст. 1175 ГК РФ) Р., умершей ДД.ММ.ГГГГ с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины.

В обоснование заявленных требований, в исковом заявлении истец указал, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № от 22.07.2014 г. выдало кредит Р. в сумме 

<

данные изъяты> на срок 60 мес. по 21,5% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - условия Кредитного договора), погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 09 декабря 2019 годазадолженность по данному кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>., в том числе:просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб.;просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Р. умерла.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства Р.заведено наследственное дело №. Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками Р.являются ФИО1, Л..

Со ссылкой на Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" истец указывает, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). При рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст.ст.3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, истец просил суд установить наследников, принявших наследство, и привлечь их в качестве надлежащих ответчиков; взыскать с надлежащих ответчиков сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты>., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Определением Кологривского районного суда Костромской области от 17.04.2020 г. удовлетворено заявление истцаПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк, ФИО1 привлечена к участию в данном гражданском деле в качестве ответчика, поскольку из представленных по запросам суда документов установлено, что наследником, принявшим имущество Р., является её дочь ФИО1.

Определением Кологривского районного суда Костромской области от 07.08.2020 года удовлетворено заявление ответчика ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в данном гражданском деле в качестве ответчика, поскольку мать ответчика ФИО1, умершая ДД.ММ.ГГГГ., при заключении 22.07.2014 г. кредитного договора №, была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на случай её смерти.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк ПАО «Сбербанк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении (л.д.4 оборот) изложена просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в первоначальном письменном отзыве исковые требования не признала, указав, что она 20 июля 2016 г. обратилась к нотариусу Кологривского нотариального округа П. с заявлением о принятии наследства после её матери Р., умершей ДД.ММ.ГГГГ Отец Л. от принятия наследства после Р. отказался в пользу дочери ФИО1. Свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1 не получено. Обязательства Р. по кредитному договору от 22.07.2014 г. № были застрахованы по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на случай смерти по любой причине, выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России». За подключение к Программе страхования Р. было уплачено 

<

данные изъяты>. Таким образом, в связи со смертью 25.01. 2016 года заемщика Р., ПАО Сбербанк должно было получить страховое возмещение и покрыть имеющуюся задолженность. В этой связи, полагает, что требования истца о взыскании с ней задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявила о полном признании иска. В обоснование пояснила, что после внимательного изучения материалов гражданского дела пришла к выводу об обоснованности исковых требований.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представителя в судебное заседание не направил, возражений по заявленным исковым требованиям не представил. 

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Частью 1 ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49. постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пп.58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между ПАО «Сбербанк России» и Р. 22.07.2014 г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Р. кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 23.73 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Получение Р. кредита ответчиком ФИО1 не оспаривается. В период с 22.08.2014г. по 22.08.2016 г. платежи в счет погашения задолженности по данному кредитному договору вносились своевременно, ежемесячно в соответствии с установленным графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Р. умерла, платежи по договору не вносились с 22.08.2016 г.

По состоянию на 09 декабря 2019 годазадолженность заемщика по данному кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>., в том числе:просроченные проценты - 

<

данные изъяты>.;просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>.

По информации нотариуса Кологривского нотариального округа П., наследником, принявшим наследство после смерти Р., является ее дочь ФИО1. Наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес>, а также денежных вкладов и компенсации в ПАО «Сбербанк России». ФИО1 приняла указанное наследственное имущество заявлением, поданным нотариусу Кологривского нотариального округа 20.07.2016 г.

Л., так же являющийся наследником Р., согласно заявлению от 20.07.2016 г., от причитающейся ему доли наследства отказался в пользу дочери ФИО1

Согласно сведений филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Костромской области от 15.05.2020 г., кадастровая стоимость наследственного имущества ФИО1 составляет:

- земельного участка по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>

- жилого дома по адресу: 

<

адрес>, 

<

данные изъяты>

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 09 декабря 2019 года, которая в соответствии с представленным истцом расчетомсоставляет 

<

данные изъяты> в том числе:просроченные проценты - 

<

данные изъяты>.;просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>

Представленный истцом в материалы дела расчет кредитной задолженности проверен судом и признан основанным на условиях кредитного договора, правильность расчета ФИО1 не оспаривает.

При таких обстоятельствах, а также в соответствии с приведенными выше правовыми нормами и разъяснениями по их применению, суд приходит к выводу о наличии у ФИО1, как единственного наследника, обязанности выплатить задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества Р.

Как следует из материалов дела, 22.07.2014 г. Р. было написано заявление (л.д.101), в котором она выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просит включить её в список Застрахованных лиц.

Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д.102) (Далее - Условия участия в Программе страхования), в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») Договора страхования, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательства, при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (ОАО «Сбербанк России») п.п. 3.1, 3.1.2).

В соответствии с пунктами 3.2.1, 3.2.1.1 Условий участия в Программе страхования, страховым событием является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица.

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесении платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором (п. 3.2.3 Условий участия в Программе страхования).

Пунктом 3.2.5 Условий участия в Программе страхования установлено, что страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита /остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 5 000 000 рублей, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Согласно п. 3.4 Условий участия в Программе, в случае наступления с Застрахованным лицом Страхового случая Клиент (родственник, представитель) представляет в Банк следующие документы:

- В случае смерти Застрахованного лица - свидетельство о его смерти, медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты (п. 3.4.1 ).

В соответствии с п. 3.5 Условий участия в Программе, в случае, когда Клиент не имеет родственника, представителя, Банк самостоятельно обращается к страховщику, при наличии информации о наступлении страхового случая.

Плата за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>. внесена Р. 22.07.2014 г. ( л.д.104), то есть в день заключения кредитного договора.

Кроме того, Р. были получены Условия участия в Программе страхования, из которых следует, что для рассмотрения вопроса о признании случая страховым либо отказе в таком признании предусмотрена процедура подачи родственниками (представителями) Клиента перечня документов, на основании которых страховщик производит анализ и выносит соответствующее решение.

Для получения страховой выплаты родственники (представители) Застрахованного лица должны представить страховщику документы, указанные Правилах страхования (п.3.4.1 Условий участия в Программе).

Указанные документы ФИО1, как наследником, принявшим наследство, ни в банк, ни в страховую компанию не представлены.

Как следует из требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, направленного ПАО Сбербанк 18.10.2019 г. в адрес ФИО1, Банк сообщил ответчику о том, что кредит был застрахован, а так же разъяснил, что для обращения в Страховую компанию и получения страховой выплаты по кредитному договору необходимо обратиться в ближайшее отделение ПАО Сбербанк.

Непредставление ФИО1 пакета документов, установленного названными выше Условиями участия в Программе страхования, лишает страховщика возможности разрешить вопрос о выплате страхового возмещения в связи со смертью Р. При этом данные обстоятельства не могут затрагивать права Банка на взыскание кредитной задолженности.

В соответствии со статьей 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск.

Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Ответчик иск признает. Признание иска ответчиком соответствует требованиям закона, не нарушает права и законные интересы других лиц и может быть принято судом.

В соответствии с ч.3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. 

Суд установил, что заявление ответчика о признании иска сделано добровольно и, безусловно, соответствует требованиям закона и не нарушает прав и интересов других лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 09.12.2019 г. составляет 

<

данные изъяты>., в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты>.; просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>, а, также понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем суд обращает внимание ответчика ФИО1 на то, что она не лишена права после принятия судом решения по настоящему делу представить в банк либо в страховую компанию документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, для реализации выгодоприобретателем права на получение страховой выплаты и покрытия кредиторской задолженности. Также после разрешения вопроса о наступлении страхового случая ФИО1 не лишена возможности обратиться в суд с соответствующим иском о защите своих прав, если будет считать, что они нарушены.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк, 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от 22.07.2014 г. по состоянию на09 декабря 2019 года в 

<

данные изъяты>,в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты>.; просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Кологривский районный суд Костромской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий